Két hitelre teljesen másképpen hat a fizetési moratórium attól függően, hogy mennyi van még hátra a futamidejükből. A kölcsönök teljes visszafizetendő összege is jelentősen eltérhet, sőt az új fizetési kötelezettségek figyelembevételével számolt THM is más lehet.
Miért van hatással a hitel moratóriumra a hátralévő futamidő?
Ez a kölcsönök törlesztőrészletének összetétele miatt van. A lakáshiteleket, személyi kölcsönöket jellemzően egyenletes törlesztéssel (más néven annuitásos formában) kell visszafizetni. Ezt azt jelenti, hogy havonta a fizetési kötelezettség összege változatlan, viszont azon belül a tőke és kamat aránya változik.
A futamidő elején jóval több kamatot szükséges megfizetni, míg a lejárathoz közeledve a tőke aránya fog megnövekedni. Ahogy telik a hitel futamideje, úgy csökken a törlesztőrészlet kamattartalma, ez logikus is, hiszen a csökkenő tartozás után kell kamatot fizetni.
Ha egy lakáshitel futamidejének korai szakaszában kezdődik el a törlesztési moratórium, akkor a fizetési haladék 9 hónapja alatt még relatív magas a tőketartozás. Emiatt a kamat összege is magas lesz, melyet a moratóriumot követően meg kellene fizetni havi részletekben. Mivel a felhalmozott kamat nagy összegű, ezért a hitel lejárata is jobban kitolódik annak érdekében, hogy a havi kötelezettség összességében ne emelkedjen a moratóriumot megelőző szint fölé.
Egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, fix 5%-os kamatozású hitelen keresztül mutatnánk be a különböző lehetőségeket.
Három különböző lehetséges esetet nézünk meg egy lakáshitelnél attól függően, hogy mennyi idő telt el a fizetési haladék indulásakor a hitel futamidejéből. Minél több volt hátra a hitel moratórium indulásakor a futamidőből, annál nagyobb volt a fennálló tartozás. Emiatt a 9 hónap alatt is több kamat halmozódott fel.
Látható, ha csak 5 év volt hátra a kölcsön lejáratáig a törlesztési szüneteltetés indulásakor, akkor csak 131 ezer forint kamat halmozódik fel, ennél 180 ezerrel több lenne az időarányos kamat, ha még 15 év lenne hátra a hitelből. Emiatt a futamidőt is nagyobb mértékben – 5 hónappal tovább kellene fizetni – tolnák ki.
A nagyobb felhalmozott kamat és a hosszabb futamidő a teljes visszafizetendő összegben is megmutatkozik. Közel fél millió forinttal kell többet fizetni a hitelre a moratórium miatt abban az esetben, ha 15 év még a hátralévő futamidő. A moratórium hatása viszont csak 150 ezer forint lenne a visszafizetendő összegre, amennyiben a hátralévő futamidő 5 év.
Hirdetés
Hirdetés
De mi történik a THM értékével?
Nem mutat meg mindent a kölcsönről a teljes visszafizetendő összeg, például nem veszi figyelembe azt, hogy a bizonyos összegeket jóval később kell megfizetni, ráadásul a halasztott rendezés nem növeli a kiadást, azaz kamatmentes lenne ez az összeg. Az pedig könnyen belátható, hogy kedvezőbb 5 év múlva kifizetni 100 ezer forintot, mintha azt ma kellene megtenni.
Ezt a hatást a hitel THM értéke tudja visszatükrözni. Ezért kiszámoltuk az eredeti hitel mindegyik verziójának törlesztése alapján a teljes hiteldíj mutatót.
A fenti példánál mindhárom esetben csökkent a THM értéke, sőt a csökkenés abban az esetben volt a legjelentősebb – 0,9 százalékpont -, amikor a futamidőből a legtöbb volt hátra. Ez annak köszönhető, hogy ebben az esetben volt legmagasabb a kamat összege, melyet később halasztva és kamatmentesen kellett megfizetni.
Összességében tehát a teljes visszafizetendő összeg megemelkedik, viszont a THM értéke lecsökken a hitel moratórium miatt. Mit lehet ebben a helyzetben tenni annak, aki tudná tovább fizetni a hitelét?
1. Annak megéri a moratóriumot választani, aki a törlesztőrészleteit befektetné, valami biztonságos, magas hozamot biztosító helyre. A példában szereplő hitel kamatával közel azonos, 4,95% éves hozamot ígér a Magyar Állampapír Plusz 5 évre.
2. Aki a törlesztőrészletét levásárolná, elfogyasztaná – például valamilyen komolyabb értékű árucikk megvételét hozná előbbre – annak pedig az árváltozással érdemes kalkulálnia. Mit nyer azért, mert most vette meg a kinézett árut és nem évekkel később, mennyivel emelkedett volna addig az ára? Segítségképp a 2020. februári infláció értéke 4,4% volt, az MNB azonban a járvány miatt az áremelkedés mérséklődését várja.
