Hírdetés

Hogyan választhatom ki a legmegfelelőbb megtakarítást?

szerző: |
 

Félretennél a gyermeked életkezdésére, lakáscélra, vagy esetleg saját idős korodra? Tudd meg, milyen szempontok szerint érdemes kiválasztanod a megtakarításodat!

Gyakran visszatérő kérdés a Bankmonitor ügyfeleinek részéről, hogy milyen rendszeres megtakarítás lenne a leginkább megfelelő az ő élethelyzetükben, például a nyugdíjcéljukra vagy a gyermeküknek. Természetes, hogy a hosszú szerződések láttán néhányan elbizonytalanodnak, és szeretnének körültekintően tájékozódni döntéshozatal előtt. Az ő kedvükért most összegyűjtöttük, milyen szempontokat érdemes mérlegelni egy megtakarítási program kiválasztásánál. Többek között figyelnünk kell az időtávra, a pontos célra, a hozamelvárásokra, a biztonságra és az elérhető rugalmassági elemekre.

Milyen célokra használható egy ilyen megtakarítás?

Ma Magyarországon a legnépszerűbb rendszeres megtakarítási formák közé tartozik a befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítás. Itt a megtakarító által havonta félretett összegeket a szolgáltató által felkínált eszközalapokba lehet befektetni, így a lejáratkori – vagy haláleseti – kifizetés mértékét jelentős részben ezen alapok hozama határozza meg. Ebbe a kategóriába tartozik a nyugdíjbiztosítás is, amely egy nyugdíjcélra szolgáló megtakarítás, de közkedveltek a szabad felhasználású programok is, melyekkel a gyermekünk életkezdésére vagy más hosszú távú pénzügyi céljainkra (pl. általános cél, hitel-előtörlesztés) is takarékoskodhatunk.

Hírdetés

Hírdetés

Egy megtakarítás elköteleződést igényel

Az egyik legfontosabb szempont, hogy az ilyen jellegű megtakarítások hosszú távú elköteleződést igényelnek. Nem elég a megtakarítási hajlandóság, szükséges még a képesség is. Úgy lehet ezt felfogni, mint egy 10-20 éves jelzáloghitel felvételét. Mérlegelni kell a stabilitást, jövedelmi helyzetet, költségvetést: mi történne, ha valami miatt átmenetileg nem tudjuk fizetni a megtakarítást?

Egy érdekesség: a magyar aktív korú lakosság majdnem egyharmada rendelkezik jelzáloghitellel, amelyek átlagos futamideje 15,8 év. Ugyanakkor az aktív korú lakosságnak alig 7%-a rendelkezik nyugdíjbiztosítással. Ezek alapján elmondható, hogy az emberek jelentős része képes 15-20 évre előre tervezni, de egyelőre mégis kevesen tesznek félre hosszú távra ilyen formában.

Kihasználhatjuk-e az állami támogatást?

Az ilyen megtakarítások egyik legkedveltebb tulajdonsága, hogy a magyar állam 20%-os adójóváírással támogathatja a befizetéseket. Ehhez szükséges, hogy kifejezetten nyugdíjcélra szóló programot válasszunk. Az állami támogatás (és annak hozama) a teljes futamidő alatt több millió forintnyi előnyt jelenthet, ezért különösen érdemes törekedni a kihasználására.

Díjfizetés módja és rendszeressége

A megtakarítás rendszeressége lehet havi, negyed- és féléves díjfizetés. Ezen kívül a legtöbb megtakarítás esetében van lehetőség eseti jellegű (pl. egy nagyobb összegű) befektetésre is. Pénznem szerint választhatunk euró- vagy forint-alapúak közül, melyekről bővebben itt írtunk.

Várható hozamkilátások és befektetési lehetőségek

Befektetések szempontjából számos hazai és nemzetközi alapkezelő cég közül választhatunk. Léteznek olyan alapok, amelyek az elmúlt években stabilan 10% feletti éves hozamra voltak képesek, de van olyan is, ami csak pár százalékot ért el. A hozam és a kockázat általában együtt jár: választhatóak biztonságosabb, de szerényebb hozamú kötvényalapok, vagy magasabb várható hozamú, de kockázatosabb részvényportfóliók is. Éppen ezért nagy figyelmet kell fordítani a diverzifikációra: iparágak szerint, földrajzilag és cél szempontjából is érdemes kockázatot porlasztani.

Ha a korábbiaknál eltérő összetételű portfóliót szeretnénk, a legtöbb helyen van lehetőségünk ingyenesen átváltásra, a befektetések átirányítására vagy a stratégia módosítására, de van olyan program is, ahol mindezek némi plusz költséggel járnak.

Választható befektetési stratégiák

A befektetéseink hatékonyabb kezelése érdekében számos kiegészítő szolgáltatás is elérhető a megtakarítások mellé: ilyenek a portfólió-menedzsment, a stop-loss-stratégia, a céldátum-stratégia, a hozamfigyelő stb. Ezeknek a lehetőségeknek a hasznáról és a pontos részleteiről korábban itt írtunk.

Költségek

A hozamon túl legalább annyira fontos, hogy milyen elvonások érik a befizetéseinket. Elmondható, hogy ebben nagy különbségek fedezhetőek fel az egyes termékeknél. 20 éves távon a legkedvezőbb és a legdrágább megtakarítás között akár 1,6 milliós különbség is lehet a lejáratkor, havi 20 ezer Ft befizetést, évi 6% hozamot és 3% értékkövetést feltételezve.

Korábban ez a megtakarítási forma kifejezetten költséges megtakarításnak számított. Éppen ezért 2017-től a Magyar Nemzeti Bank meghirdette az „etikus életbiztosítások koncepcióját”, melyben kiemelt szerepet kapott a költségek csökkentése. Az intézkedés célja az volt, hogy a túlzottan drága megtakarítások eltűnjenek a piacról. Ennek következtében a biztosítók majdnem teljes egészében lecserélték a kínálatukat: kivezették a korábbi drága szerződéseket, és új, kedvezőbb költségű megtakarításokat hoztak létre. A költségek összehasonlításában segít az erre a célra létrehozott teljes költség-mutató (TKM).

Rugalmasság

Rugalmassági elemek szerint is színes a választék, és ez egy váratlan helyzetben nagy segítséget jelenthet. Van lehetőség a díj csökkentésére, részösszeg kivételére, szüneteltetésre, sőt akár díjátvállalásra is. Érdemes azonban megnézni, hogy milyen költségekkel jár a rugalmasság. Van például olyan program, ahol 1 millió forint kiutalásának a költsége több tízezer forintunkba kerülhet, míg máshol ezt díjmentesen megtehetjük. Van olyan program, ahol a szüneteltetés csak a 3. évtől lehetséges, és akár a bónuszaink elvesztésével jár, de van ahol ezt bármikor megtehetjük bónuszelvonás nélkül.

Válassz bölcsen a megtakarítási palettáról!

Aki a fenti legfontosabb szempontokat alaposan megvizsgálta, valószínűleg könnyebben tud majd jó döntést hozni a megtakarítási céljaikról. Egy jó döntéssel milliókat nyerhetünk, ezért a nyugdíjcélt vagy a gyermekek jövőjét nem szabad a véletlenre és félinformációkra bízni. Javasoljuk, hogy a választáshoz kérd ki a Bankmonitor szakértőinek véleményét, akik egy díjmentes tanácsadás alkalmával segítenek megtalálni a leginkább megfelelő megtakarítást.

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
Ft
Bankmonitor
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
0 Ft
ennyi pénzed lesz
mire nyugdíjba mésZ
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ.
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről.
Kérd részletes
eredményeidet email-ben!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.
Hírdetés