Lecserélhető olcsóbbra egy lakáshitel a fizetési moratórium alatt?

Lecserélhető olcsóbbra egy lakáshitel a fizetési moratórium alatt?
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2020-05-25 Frissítve: 2020-05-26
 

Izgulsz, hogy egy esetleges kamatemelkedés hatására nem fog-e drágulni lakáshiteled a törlesztési moratórium alatt? Érthető az aggodalmad, hiszen ez két káros mellékhatással is járhat: egyrészt több kamat gyűlik össze a fizetési könnyítés időszaka alatt, másrészt a moratórium után azonnal magasabb havi törlesztőid lesznek. Mutatjuk a megoldási lehetőségeket!

A mostani bizonytalan időszakban sokan aggódnak lakáshiteleik kamatai miatt, ami érthető, hiszen egy három, vagy hat havonta változó kamatozású kölcsönnél egy esetleges kamatemelkedés gyorsan beárazódik a havi törlesztőkbe. Például, ha egy most 2,83% kamatú, 10 millió Ft-os lakáshitel kamata 3%-ot ugrana, akkor ez bizony csaknem 16 ezer Ft-tal dobná meg a jelenlegi, 70 ezer forintos havi fizetnivalót. Ez, ha 20 év van még hátra a futamidőből, bizony 3,5 millió forint plusz visszafizetést jelent! Nem véletlenül nem vesznek fel most az emberek ilyen hitelt, inkább az 5 és 10 évre, illetve a futamidő végéig rögzített kamatú konstrukciók a népszerűek. Persze az MNB is ezek felé tereli az adósokat, hiszen míg átlagjövedelemmel egy 10 éves kamatperiódusú kölcsönnél akár a kereset 50%-a is lehet a hiteltörlesztő, változó kamatnál 25% a plafon.

mekkora havi törlesztőt bír el a jövedelmem?

Ennek ellenére még mindig van több százezer olyan volt forintosított devizahitel, amelynek kamata 3 havonta változhat. Ők vannak jelenleg a legnagyobb veszélyben, amin a moratórium nem segít, ugyanis a törlesztési szüneteltetés alatt a hitel kamata az eredeti szerződés szerint módosul. Vagyis, ha a referenciakamat – ami változó kamatú hitelek esetében általában a bankközi forinthitel kamatláb, a BUBOR – emelkedik, akkor a hitel kamata is nő, így a moratórium alatt összegyűlt kamat is nagyobb lesz. Ha pedig vége a moratóriumnak, akkor az aktuális kamat szerinti törlesztőt kell majd fizetni, ami így lehet akár magasabb is, mint a moratóriumba történő belépéskor. (Ez persze azokra is igaz, akik nem léptek be a moratóriumba, hiszen ennek semmi köze a fizetési könnyítéshez.)

Hirdetés

Hirdetés

Kedvező a helyzet a váltásra?

Tudni kell, hogy a váltás hatására a hitelkamat, ezzel pedig a havi törlesztő biztosan emelkedni fog. A hosszú kamatperiódusú kölcsönök referenciakamata ugyanis az 5, 10 vagy 20 éves BIRS, ami magasabb a változó kamatú hitelek referenciakamatánál, a BUBOR-nál. (A BIRS tulajdonképpen a hitel beszerzési ára, amelyen a bankok hiteleznek egymásnak hosszú futamidőre.) A BUBOR és a BIRS különbsége magasabb havi törlesztőt jelent, ám egyben azzal is jár, hogy a fizetési kötelezettség hosszú évekre kiszámítható lesz.

BIRS és BUBOR 2020-ban

Ennek ellenére a mostani remek alkalom a váltásra, hiszen például a BIRS értéke most alacsonyabb, mint januárban volt, vagyis a válság ellenére nem drágultak a biztonságos lakáshitelek. Eközben viszont a 3 havi BUBOR 0,16%-ról 0,96%-ra emelkedett, emiatt a 3 havonta változó kamatú hitelek törlesztője emelkedett az év elejéhez képest. Ez azt jelenti, hogy a kockázatos és a biztonságos hitelek közötti árkülönbség egy része elolvadt.

Mik a lehetőségek?

Két lehetőség közül választhatnak azok, akik hosszabb kamatrögzítést szeretnének, ezek pedig nagyon különböző hatással vannak egy hitelmoratóriumban lévő hitelre.

1. Kérhetik a bankjuktól a hitelszerződésük módosítását, amit ha a bank engedélyez, ajánlatot kapnak az 5, 10 évre, vagy akár a futamidő végéig rögzített kamatra. Ennek fontos előnye, hogy jó eséllyel nem vizsgálják meg újra a jövedelmet és a fedezetet, vagyis nem ellenőrzik a hitelképességet. (Ez azonban kizárólag a bank döntése.) Fontos, hogy a szerződésmódosítás viszonylag olcsó megoldás, mindössze az 1-2 százalékos módosítási díjat kell megfizetni ilyenkor.  A szerződésmódosítás ráadásul elvileg kérhető moratórium alatt álló hitelre is, ráadásul a moratórium a változtatást követőn fennmarad, vagyis 2020-ban már nem kell törleszteni.

2. Az adósok próbálkozhatnak hitelkiváltással, ami annyit tesz, hogy egy másik bank hitelére cserélik le meglévő lakáshitelüket. Ennek előnye, hogy megversenyeztethetik a bankokat, így könnyen kaphatunk kedvezőbb kamatot, ami egyben alacsonyabb havi törlesztőt jelent. Itt viszont új jelzáloghitel felvétele történik, vagyis lesz jövedelemvizsgálat, értékbecslés, a szerződést pedig közjegyzői okiratba kell foglalni, ezek pedig – a jellemzően 1%-os – folyósítási díjjal együtt már – egy átlagos hitel esetében – akár 200-300 ezer forint kiadást is jelenthetnek. Tudni kell azonban, hogy a bankok egy része elengedi az induló költségek egy részét, így a hitel kiválasztásakor ezt is érdemes figyelembe venni. A hitelkiváltás mellékhatása ugyanakkor, hogy ez új hitelszerződést jelent, amire a moratórium már nem vonatkozik, vagyis az új kölcsönt azonnal el kell kezdeni törleszteni.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

 

 

Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés