Betöltés
loading

Lecserélhető olcsóbbra egy lakáshitel a fizetési moratórium alatt?

Izgulsz, hogy egy esetleges kamatemelkedés hatására nem fog-e drágulni lakáshiteled a törlesztési moratórium alatt? Érthető az aggodalmad, hiszen ez két káros mellékhatással is járhat: egyrészt több kamat gyűlik össze a fizetési könnyítés időszaka alatt, másrészt a moratórium után azonnal magasabb havi törlesztőid lesznek. Mutatjuk a megoldási lehetőségeket!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A mostani bizonytalan időszakban sokan aggódnak lakáshiteleik kamatai miatt, ami érthető, hiszen egy három, vagy hat havonta változó kamatozású kölcsönnél egy esetleges kamatemelkedés gyorsan beárazódik a havi törlesztőkbe. Például, ha egy most 2,83% kamatú, 10 millió Ft-os lakáshitel kamata 3%-ot ugrana, akkor ez bizony csaknem 16 ezer Ft-tal dobná meg a jelenlegi, 70 ezer forintos havi fizetnivalót. Ez, ha 20 év van még hátra a futamidőből, bizony 3,5 millió forint plusz visszafizetést jelent! Nem véletlenül nem vesznek fel most az emberek ilyen hitelt, inkább az 5 és 10 évre, illetve a futamidő végéig rögzített kamatú konstrukciók a népszerűek. Persze az MNB is ezek felé tereli az adósokat, hiszen míg átlagjövedelemmel egy 10 éves kamatperiódusú kölcsönnél akár a kereset 50%-a is lehet a hiteltörlesztő, változó kamatnál 25% a plafon.

mekkora havi törlesztőt bír el a jövedelmem?

Ennek ellenére még mindig van több százezer olyan volt forintosított devizahitel, amelynek kamata 3 havonta változhat. Ők vannak jelenleg a legnagyobb veszélyben, amin a moratórium nem segít, ugyanis a törlesztési szüneteltetés alatt a hitel kamata az eredeti szerződés szerint módosul. Vagyis, ha a referenciakamat – ami változó kamatú hitelek esetében általában a bankközi forinthitel kamatláb, a BUBOR – emelkedik, akkor a hitel kamata is nő, így a moratórium alatt összegyűlt kamat is nagyobb lesz. Ha pedig vége a moratóriumnak, akkor az aktuális kamat szerinti törlesztőt kell majd fizetni, ami így lehet akár magasabb is, mint a moratóriumba történő belépéskor. (Ez persze azokra is igaz, akik nem léptek be a moratóriumba, hiszen ennek semmi köze a fizetési könnyítéshez.)

Kedvező a helyzet a váltásra?

Tudni kell, hogy a váltás hatására a hitelkamat, ezzel pedig a havi törlesztő biztosan emelkedni fog. A hosszú kamatperiódusú kölcsönök referenciakamata ugyanis az 5, 10 vagy 20 éves BIRS, ami magasabb a változó kamatú hitelek referenciakamatánál, a BUBOR-nál. (A BIRS tulajdonképpen a hitel beszerzési ára, amelyen a bankok hiteleznek egymásnak hosszú futamidőre.) A BUBOR és a BIRS különbsége magasabb havi törlesztőt jelent, ám egyben azzal is jár, hogy a fizetési kötelezettség hosszú évekre kiszámítható lesz.

BIRS és BUBOR 2020-ban

Ennek ellenére a mostani remek alkalom a váltásra, hiszen például a BIRS értéke most alacsonyabb, mint januárban volt, vagyis a válság ellenére nem drágultak a biztonságos lakáshitelek. Eközben viszont a 3 havi BUBOR 0,16%-ról 0,96%-ra emelkedett, emiatt a 3 havonta változó kamatú hitelek törlesztője emelkedett az év elejéhez képest. Ez azt jelenti, hogy a kockázatos és a biztonságos hitelek közötti árkülönbség egy része elolvadt.

Mik a lehetőségek?

Két lehetőség közül választhatnak azok, akik hosszabb kamatrögzítést szeretnének, ezek pedig nagyon különböző hatással vannak egy hitelmoratóriumban lévő hitelre.

1. Kérhetik a bankjuktól a hitelszerződésük módosítását, amit ha a bank engedélyez, ajánlatot kapnak az 5, 10 évre, vagy akár a futamidő végéig rögzített kamatra. Ennek fontos előnye, hogy jó eséllyel nem vizsgálják meg újra a jövedelmet és a fedezetet, vagyis nem ellenőrzik a hitelképességet. (Ez azonban kizárólag a bank döntése.) Fontos, hogy a szerződésmódosítás viszonylag olcsó megoldás, mindössze az 1-2 százalékos módosítási díjat kell megfizetni ilyenkor.  A szerződésmódosítás ráadásul elvileg kérhető moratórium alatt álló hitelre is, ráadásul a moratórium a változtatást követőn fennmarad, vagyis 2020-ban már nem kell törleszteni.

2. Az adósok próbálkozhatnak hitelkiváltással, ami annyit tesz, hogy egy másik bank hitelére cserélik le meglévő lakáshitelüket. Ennek előnye, hogy megversenyeztethetik a bankokat, így könnyen kaphatunk kedvezőbb kamatot, ami egyben alacsonyabb havi törlesztőt jelent. Itt viszont új jelzáloghitel felvétele történik, vagyis lesz jövedelemvizsgálat, értékbecslés, a szerződést pedig közjegyzői okiratba kell foglalni, ezek pedig – a jellemzően 1%-os – folyósítási díjjal együtt már – egy átlagos hitel esetében – akár 200-300 ezer forint kiadást is jelenthetnek. Tudni kell azonban, hogy a bankok egy része elengedi az induló költségek egy részét, így a hitel kiválasztásakor ezt is érdemes figyelembe venni. A hitelkiváltás mellékhatása ugyanakkor, hogy ez új hitelszerződést jelent, amire a moratórium már nem vonatkozik, vagyis az új kölcsönt azonnal el kell kezdeni törleszteni.

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

 

 

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak
ingatlanbefektetés

A CSOK hitellel többet lehet megtakarítani, mint a támogatással?

Lakásvásárlás, építkezés előtt sokan kalkulálnak a gyermekek után járó CSOK támogatással, viszont kevesebben ismerik a támogatáshoz kapcsolódó CSOK hitelt, amely egy kedvezményes, futamidő végéig fix kamatozású konstrukció. Érdemes azonban ezt...

Mennyiért vehetünk fel most lakáshitelt?

A kijárási korlátozások feloldása után ismét erőre kapott az ingatlanpiac: szakértők szerint most megjelentek a keresleti oldalon mindazok, akik eddig kivártak a lakásvásárlással. Ennek apropóján megnéztük, hogy jelenleg milyen feltételekkel...

Blogajánló
  • alapblog Kevesebb az optimista, mint tavasszal

    A részvénypiac jövőjével kapcsolatban optimisták aránya kilenc hónapos mélyponton, ami azt jelenti, hogy kevesebben vannak, mint tavasszal a legnagyobb parában, ami komoly irracionalitás, hiszen a... The post Kevesebb az optimista, mint tavasszal appeared first on alapblog.