Betöltés

Leesik az állad, ha CSOK-ból építed fel a házad

szerző: Bankmonitor.hu
2018-03-14

Kevesen vannak olyan szerencsés helyzetben, hogy új házat építsenek, és ehhez meglegyen minden pénzük. Ellenben, ha van vagy vállalunk három gyermeket, és egy kisebb önerő rendelkezésre áll, akkor egy összesen 40 millió forintba kerülő házat is felépíthetünk. A következőkben részletesen bemutatjuk, hogy mit kell tudni az építkezés finanszírozásáról és hogy miként kapunk 15 milliót az államtól, gyakorlatilag teljesen ingyen.

A kalkulátorunk megmondja, hogy mennyi CSOK-ot kaphatsz!

Elég gyakran futunk össze olyan kérdéssel, amiben arra vagytok kíváncsiak, hogy egy komplett építkezést miként is lehet kigazdálkodni. Főleg igaz ez azokra az érdeklődőkre, akiknek van (vagy tervez) 3 gyermeket. A következőkben egy összességében 40 millió forintos építkezést nézünk meg, és annak pénzügyi vonatkozásait. A 40 millió forintos tételből 10 millió forint megy el a telekvásárlásra, a maradék 30 millió a házra, ami nagyságrendileg 120-150 négyzetméteres. Annyit már az elején leszögeznénk, hogy a pénzügyi terv végrehajtásához az építkezésre készülő családnak 13-15,5 millió forintos önerőre van szüksége. Lássuk is a részleteket.

Tegyünk szert egy telekre

A fő kérdés már ezen a ponton, hogy a családnak kell-e hitelt felvennie vagy tudja önerőből finanszírozni a vásárlást. Hitelfelvételnél meg lesz kötve a kezünk, mert ha már a telekre adott egy bank hitelt, akkor hozzá leszünk kötve az építkezéskor is. A tapasztalat az, hogy egy másik bankot a későbbiekben már nem csatlakozik egy ilyen projekthez.

A fő megállapítás, hogy a CSOK 10+10 millió forintos konstrukció nem használható fel telekvásárlásra, vagyis ha hitel kellene, akkor azt piaci kondíciókkal tudjuk felvenni. A példánkat úgy alakítottuk ki, hogy a 10 milliós telek vételárból 8 millió saját erőből, míg 2 milliót piaci hitelből tudnak előteremteni.

Nézd meg kalkulátorunkkal, hogy jogosult vagy-e CSOK-ra és ha igen, akkor mekkora összegre!

Mennyi CSOK-ot kaphatsz?

Házasként igényled a támogatást?
Van adótartozásod?
Ft
Saját ingatlanodat bővíted a CSOK-kal?
Közeli hozzátartozódtól, élettársadtól vásárolsz ingatlant?
Az adás-vételi szerződést több, mint 180 napja kötötted?
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult a támogatásra, mert:
Ha szeretnél tájékoztatást kapni a CSOK változásairól iratkozz fel heti hírlevelünkre, ahol rendszeresen foglalkozunk a témával.
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Jó hírünk van!A megadott adatok alapján jogosult vagy a támogatásra.
Az általad felvehető állami támogatás összege:
A fenti támogatást kiegészítheted kedvezményes lakáshitellel is.
Kérjük válassz, melyik megoldás érdekel!

Add meg az elérhetőséged, és megmutatjuk:

  • Hogyan igényelheted a támogatást?
  • Mennyi idő alatt juthatsz hozzá?
  • Milyen apróságokra kell odafigyelned?
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
A megadott ingatlan értéke:
A törlesztő kiszámításához kérjük add meg az alábbi adatokat!
Ft
Dolgozol már 3 hónapja a jelenlegi munkahelyeden?
Szerepelsz-e a KHR-ben?
Add meg, milyen típusú havi jövedelmekkel rendelkezik a háztartásod!
Ft
Típus Összeg
A megadott adatok alapján jelenleg nincs számodra elérhető lakáshitel, mert:
Az igényelhető CSOK összege:
Ha szeretnéd megtudni hogyan igényelheted, add meg az adataidat és elküldjük a részletes CSOK tájékoztatónkat.

támogatás + Y Ft lakáshitel
Z év, havi Q Ft, Q % THM

  • Segítünk a hitelfelvétel során, elmagyarázzuk a részleteket
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Jó tudni, hogy az építés elindítása már nem kötött az építési engedély megszerzéséhez, mindössze annyit kell tenni, hogy bejelentjük az építkezést az illetékes hatóságnál. A helyi építési hatóság, ha 15 napon belül írásban nem tesz kifogást, akkor nyugodtan elkezdhetjük a munkát.

Induljon el az építkezés

A CSOK 10+10 millió forintos megoldás itt már maximálisan kihasználható. Arra legyünk tekintettel, hogy a bank a vissza nem térítendő támogatást és a kedvezményes kamatozású hitel is csak szakaszosan fogja folyósítani. Jellemzően azt mondhatjuk, hogy az építkezés szakaszolását a hitel/önerő arány fogja meghatározni.

A hozott példában a 30 millió forintos építkezési költségekből 5 millió forintot tudunk önerőből állni, hiszen 8 millió forintunk már elment a telekre. Az építkezés költségeiből 17%-ot fedezünk az önerőből, maradék 83%-ot fogja a rendelkezésünkre bocsátani a bank. A kritikus pontok közül az első éppen ekkor lesz, a 17%-os készültségi szint megítélésünk szerint valahol az alapozás vége felé érkezhet el.

Ekkor a bank műszaki ellenőre kimegy az építkezésre és igazolja, hogy a tervezett munkák elkészültek időben. Sőt, azt is megállapítja, hogy készültségi fokkal arányosan az összes önerőt felhasználta a család. Az ugyanis alapszabály, hogy a CSOK 10+10 millió forintjának folyósítása előtt az önerőnket teljes egészében fel kell használni.

Ha erre sor kerül, akkor a bank megnyitja a pénzcsapokat és a 70%-os készültséghez elengedő összeget rendelkezésünkre bocsátja. Az első 17% már megvan a költségekből, vagyis a 70% eléréséhez még 53%-ot utal a bank. Ez összességében 16 millió forint. Amikor már elérték ezt a pontot, akkor élhet a család az ÁFA-visszaigényléssel. Ne feledjük, hogy itt a felső keret 5 millió forint és hasonlóan a hitelhez, itt is a készültséggel párhuzamosan kapjuk meg a visszatérítést. A részletes számokat az alábbi táblázat tartalmazza.

Építkezés pénzügyi tervezése CSOK-kal együtt

A bankkal a következő elszámolásra 70%-os készültségnél kerül sor. Több szakasz is lehet egy építkezésen, mint amit mi feltüntettünk, viszont ez egy jellemző megoldás. Látni kell, hogy még ekkor 9 millió forintot (30 M * 30%) kell a ház felépülésére kifizetni, de ezt követően jön a fekete leves, mert a bank a külső finanszírozási igény 10%-át visszatartja.

A külső finanszírozás az építésnél 25 millió forint, mert a 30 millióból 5 milliót önerőből rendeztünk. Ebből könnyen kiszámolható, hogy a 10% 2,5 millió, vagyis ezt fogja a bank visszatartani. Továbbgondolva ezt az összeget még a családnak ideiglenes valahogy meg kell finanszíroznia. A legvégső 2,5 millió forintot csak akkor utalja a bank, ha a használatbavételi engedély birtokában vagyunk. De az is megeshet, hogy az átmeneti pénzszűkét úgy oldjuk meg, hogy megállapodunk a vállalkozóval, hogy bizonyos munkákat a bank miatt csak később tud majd kifizetni (3-4 héttel érdemes számolni).

Nem véletlen, hogy megnőtt az építkezési kedv, hiszen a gyűjtésünkből is az világosan látszik, hogy 13 milliós (átmenetileg akár 15,5 millióra megugró) önerő mellett jutottunk egy 40 millió értékű házhoz és a telekhez. A főbb finanszírozási tételek:

  • önerő: 13-15,5 millió forint
  • CSOK vissza nem térítendő támogatás: 10 millió forint
  • CSOK kedvezményes hitel: 10 millió forint
  • ÁFA-visszatérítés: 5 millió forint
  • piaci hitel: 2 millió forint

Annyit azért elmondanánk zárszóként, hogy bármennyire is jól hangzik a fent bemutatott számítás, az építkezés egy speciális műfaj, amihez egyedi nehézségek és kockázatok tartoznak. Egy hagyományos hitelfelvételhez képest például sokkal nagyobb energiákat igényel a bankkal való közös munka, és a sokkal nagyobb dokumentációs igény ennek csak egy szelete.

Ráadásul egy ilyen munkánál szinte mindig elszállnak az előzetes tervekhez képest a költségek, vagyis érdemes tartalékot képezni az előre nem látható költségekre. A Bankmonitor.hu szakértői segíteni tudnak, bármilyen kérdésed is legyen a témában. Akár azt is vállaljuk, hogy egy személyre szabott pénzügyi tervet elkészítéséhez is támogatást adjunk.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

11 Hozzászólás

  1. Bob

    30 millióból nem építesz fel 150 nm2-es pecót, max valami országszéli faluban.
    Ha pedig mégis, akkor az borzasztó silány lesz.

  2. Jencsik László

    Építési engedély ugyan tényleg nem szükséges, azonban az építkezés megkezdéséhez elektronikus építési naplót kell nyitni. A napló megnyitásának feltétele a TELJES KÖRŰ kiviteli tervdokumentáció megléte! Ez építész, gépész, villamossági és statikai tervet jelent. Ezek költsége vidéken kb 2 mFt, nagyvárosban 3-4 mFt.
    Ezen felül köteles az építtető műszaki ellenőrt alkalmazni mindhárom szakágban, újabb 0,8-1,0 mFt.
    A tervezői művezetés, felelősség biztosítások (kivitelező, műszaki ellenőrök, tervező) díját is áthárítja a vállalkozó 40 milliós háznál darabja 60-80 000 Ft összesen 3-400 000 Ft.

    Ezek kimaradtak a leírásból

  3. vendég

    150 nm ??? hol élnek ezek???

  4. Bencefi Ferenc

    Szemfényvesztés!

  5. gorzas ádám

    Építőipari Költségbecslési Segédlet 2017 (Építész, Mérnők, Gazdasái kamara, ÉVOSZ kiadvány.)
    Családi ház bekerülési költsége 274.300.- Ft nettó négyzetméterenként.
    Következésképpen 150 négyzetméter hasznos alapterületű ház 41.145.000.- Ft
    És ez csak a kivitelezési költség, átlagos színvonalon + aJencsik László által felsorolt egyéb encsembencsemek.

  6. Bszab

    Tehát ha nincs pénzed, akkor mehetsz a levesbe továbbra is.

  7. Bszab

    Ja és ebből a pénzből max könnyűszerkezetes.

  8. Imre

    Mi már tulvagyunk rajta!

  9. Sanyi

    Na és mit sikerült kihozni belőle Imre?

  10. Timi

    És melyik bank kezd el finanszírozni 17 %-os készültségi foknál? Szerintem egyik sem. 🙁
    Mi most építkezünk. A költségvetés 35 M forint, amiből az önrész 10 M. Ezt már rég felhasználtuk, sőt, 15 M Ft önrésznél tartunk (már a családunk készleteit is felhasználva), és még mindig nem elég. 28-30 %-os készültségi fok kell az első folyósításhoz, amihez még hozzá kell tennünk 3-4 M forintot, hogy a tető is meglegyen. (110 m2 alapterület, Isoshell falazat, nyeregtető).
    Szóval sehogy nem jön ki a matek…. mert a készültségi fokot nem az önerő felhasználásához mérik, hanem az építészeti készültségi fokhoz. És a kettő köszönő viszonyban sincs egymással.
    Csak akkor tudsz építkezni ezzel a konstrukcióval is, ha van minimum 17-18 M forintod. (ami bőven több, mint a költségvetés szerinti 35 M forintból épülő házhoz szükséges és meglévő önrész).

    1. Nagy Ildikó

      Kedves Timi,
      Létezik bank, amelyik 0%-os készültségre is folyósít, amennyiben a telek tehermentes (vagy van pótfedezet), és értéke elbírja a folyósítandó összeget.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A legjobb fogyasztóbarát lakáshitelek magukért beszélnek!

2018. 10. 11.

A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre népszerűbbek, és az új lakáshitel felvételek egyre nagyobb hányadát teszik ki. Ezért megnéztük, hogy 20 évre történő hitelfelvételhez a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül melyiket lehet érdemes...

Anyuka esernyőt tart a kislánya felett

Lakáshitel: kivételek az új jövedelmi szabályok alól

2018. 10. 10.

Lakáshitel igénylésekor sok szempontot figyelembe kell vennünk. Könnyen előfordulhat, hogy az új jövedelem terhelhetőségi szabályokról hallva kihagyunk a számításból olyan lehetőségeket, melyekkel ezután is élhetnénk, holott ezt nem is feltételezzük....

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.