Hírdetés

Most igényeljünk személyi kölcsönt, vagy várjuk meg a fogyasztóbarát személyi hitelt?

szerző: |
 

A legfontosabb részleteket nyilvánosságra hozta a MNB a 2021. januárjában induló Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelről (MSZH). Így megismerhettük a konstrukció kamatozásával szemben támasztott elvárásokat is. Sokakban felmerülhet a kérdés, megéri-e kivárni januárig, vagy most igényeljenek személyi kölcsönt? A Bankmonitor szakértői utánajártak a kérdésnek: sok esetben találunk már a kamatszabályoknak megfelelő konstrukciót jelenleg is, ugyanakkor az alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők határozottan kedvezőbb feltételekkel igényelhetnek 2021 januárjától kölcsönt.

Az MNB ismertetett számos részletet a 2021. januárjától elérhető fogyasztóbarát személyi kölcsönről, így többek között megtudhattuk a konstrukció kamatával kapcsolatos elvárásokat is. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel (MSZH) kamata legfeljebb 10 százalékponttal haladhatja meg a referencia mutató értékét – ez az adott futamidőhöz kapcsolódó BIRS, vagy állampapír hozama lehet – 500 ezer forint feletti hiteligénylés esetén, míg ez alatt 15 százalékpont a limit.

Átlagos hitelösszeg esetében – ami nagyságrendileg 1-1,5 millió forint között van – ez futamidőtől függően 10,61-10,96%-os kamatot jelent, amennyiben a bank a BIRS – az a kamat, amelyen a bankok hosszú futamidőre kölcsönt adnának egymásnak – mutató alapján határozná meg a hitelkamatot. (A BIRS 2020.07.30-án érvényes értékeivel számoltunk.) A konstrukció kamata a futamidő alatt végig változatlan szinten kell maradjon, egyoldalú kamatmódosítást a pénzintézet nem hajthat végre.

Hírdetés

Hírdetés

Érdemes kivárni, vagy most igényeljünk személyi kölcsönt?

2020. februárban igényelt személyi kölcsönök átlagos THM értéke 13,19% volt sz MNB kimutatása alapján. Ennél az éréktől a maximális kamat és folyósítási jutalék mellett is el fog maradni várhatóan egy átlagos összegű fogyasztóbarát személyi kölcsön teljes éves költsége.

Ugyanakkor március 18-tól már a idei évre érvényes THM plafon is bevezetésre került a fedezetlen hitelekre vonatkozóan – ennek aktuális mértéke 5,75%. Emiatt idén személyi kölcsönt igen kedvező kamatok mellett lehet igényelni, azonban ezek az előnyös feltételek csak erre az évre érvényesek, jövőre a kondíciók megemelkedhetnek.

Ráadásul a banki ajánlatok között jelentős eltérések lehetnek: a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora alapján jelenleg akár 1 millió forintot is spórolhatunk teljes futamidő alatt egy 3 millió forintos, 7 éves futamidejű személyi kölcsön esetében a jó választással.

Egy jelenlegi 3 millió forintos személyi kölcsön kondíciói összehasonlítva a fogyasztóbarát személyi hitellel

Érdemes megnézni azt is, hogy mely ajánlatok felelnének meg már jelenleg is az MSZH konstrukcióval szemben támasztott szigorú kamatelvárásoknak, ez alapján dönthetjük el, hogy érdemes-e kivárni az igényléssel. Mivel a jelenlegi konstrukciók kamata jellemzően 2021. januárjától megemelkedik, ezért érdemes inkább a teljes futamidő alatt visszafizetendő összeget összehasonítanunk.

A példaként kiválasztott – 3 millió forintos, 7 éves futamidejű – személyi kölcsönnél a kondíciókat jelentősen befolyásolja a jövedelem és a vállalt havi jóváírás nagysága. Míg magas, 400 ezer forintos jövedelemnél szinte a összes konstrukció – a Bankmonitor kalkulátorban megtalálható ajánlatok 91,67%-a – megfelelne a fogyasztóbarát személyi hitel előírásainak, addig 150 ezer forintos jövedelemnél az ajánlatoknak már kevesebb mint harmadára kellene jelenleg kevesebbet visszafizetni, mint a jövő évtől elérhető MSZH konstrukcióra.

Nagyon fontosak lehetnek a kedvezmények és azok feltételei

Természetesen a fogyasztóbarát személyi hitelhez is kapcsolódhatnak akciók, kedvezmények, bizonyos feltételek teljesítése esetén pedig kaphatunk akár kedvezményt. Ilyen lehet a jelenlegi gyakorlat alapján egy meghatározott összegű havi jóváírás vállalása, vagy éppen az aktív számlahasználat.

Fontos azonban, hogy az MSZH konstrukciónál csak átmenetileg veszíthetjük el a kedvező kondíciókat, ha nem teljesítünk egy feltételt. Ha például az egyik hónapban nem érkezik meg a vállalt összegű jóváírás a számlánkra, akkor a kamatunk megemelkedhet, de ha utána a következő hónapban újra megfelelnénk az elvárásoknak, akkor vissza is kapnánk az akciós kamatot. Jelenleg is van olyan személyi kölcsön konstrukció, amely a kedvezményeket így kezeli, ugyanakkor van olyan bank, amelynél ha egyszer nem teljesülnek a feltételek, akkor végleg elveszítjük a kedvezményes kamatot.

A másik nagyon fontos szempont, hogy a fogyasztóbarát konstrukciónak a maximális kamata akkor is érvényes, ha ténylegesen nem tudjuk az akciós feltételeket teljesíteni.

A korábbi példánkban szereplő 3 millió összegű, 7 éves futamidejű személyi kölcsönnél, ha 400 ezer forint jóváírást vállalnánk, akkor – legkedvezőbb ajánlat esetében – jövő januártól 7,05% lenne a kamat, a havi törlesztőrészlet pedig 45 228 forint. Viszont, ha nem teljesítenénk a konstrukcióhoz kapcsolódó akciós feltételeket, akkor a kamatunk 18%-ra emelkedne, a havi fizetési kötelezettségünk pedig 61 860 forint lenne.

Ezzel szemben a fogyasztóbarát személyi kölcsönnek a kamata akkor sem haladhatná meg a  10,96 százalékot – a 2020.07.30-i BIRS érték alapján -, ha nem teljesítünk semmilyen akciós feltételt, így a törlesztőrészlet ez alapján legfeljebb 51 304 forintra nőhet.

Vannak élethelyzetek, amikor nem érdemes várni

Személyi kölcsönt jellemzően akkor igényelnek az emberek, ha valami miatt gyorsan pénzre van szükségük: tönkrement az autó, új háztartási gépet kell venni. Ebben a helyzetben nem lehet várni 5 hónapot – sok esetben néhány hetet sem -, ráadásul a jelenlegi banki ajánlatok között is találni szép számmal olyat, ami megfelel a fogyasztóbarát személyi kölcsön kamatfeltételének. Ez igaz még akkor is, ha átlag alatti jövedelemmel szeretnénk hitelt igényelni.

Ugyanakkor az kétségtelen tény, hogy az új konstrukció miatt várhatóan több lesz a kedvező ajánlat a kedvező ajánlat, különösen akkor, ha a jövedelmünk alacsonyabb. Ha pedig nem fogjuk valami miatt – átmenetileg, vagy hosszú távon – teljesíteni a kedvezményes feltételeket, akkor jóval kedvezőbb helyzetben leszünk egy MSZH igénylésekor, mint egy sima személyi kölcsön esetében.

Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
Bankmonitor
Még nem nem adtál meg jövedelmet!
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
hitel évre
Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el személyi kölcsön
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Itt folytasd az igénylésed
Plussz adataiddal eléred
előzetes hitelminősítésed eredményét
személyre szabott hitelajánlatodat

 

 

 

Hírdetés