A hitelfelvevők örök dilemmája, hogy a piacon elérhető legalacsonyabb, de gyorsan változó törlesztőrészletű ajánlatot vagy a némileg drágább, cserébe viszont hosszú távon változatlan kiadást biztosító lakáskölcsön mellett tegyék le a voksukat. Mivel a törlesztőrészlet nagyságát a mindenkor aktuális kamatszintek határozzák meg, ezért egyáltalán nem mindegy, hogy a futamidő során a kölcsön részlete 3 havonta vagy csak 5 évente módosulhat.
Mikor változik a törlesztőrészlet?
A törlesztőrészlet csak előre meghatározott időközönként, egészen pontosan a kamatperiódus fordulónapján módosulhat.
Kamatperiódusnak nevezzük azt az időszakot, amikor a hitel kamata és ezáltal a törlesztőrészlete változatlan. A kamatperiódus hosszát pedig mi magunk választhatjuk ki a hitel felvételekor. A bankok ajánlatai között alapvetően kétféle hitellel találkozhatsz:
- a rövid távon fix törlesztőrészletű konstrukció 3, 6, vagy 12 hónapos kamatperiódust, míg
- a hosszú távon kiszámítható kölcsön 3, 5 vagy 10 éves kamatperiódust kínál.
Miért nem választ akkor mindenki hosszú kamatperiódust?
A legfontosabb összefüggés a kamatperiódus hossza és kamata között az, hogy
minél hosszabb távra szeretnénk fixálni a törlesztőrészletet, a hitelt csak annál drágábban kaphatjuk meg:
Az ábrán is jól látszik ez a kapcsolat. Az 5 éves kamatperiódusú hitel THM mutatója – ami a hitel árát hivatott egy számban összegezni – 2%ponttal magasabb a legolcsóbb 3 havonta változó hitelhez képest. A legrövidebb időszakon át változatlan hiteleket már 54 ezer Ft körüli törlesztővel megkaphatjuk. A hosszabb kamatperiódus választása havi szinten átlagosan 6-14 ezer forintos többletköltséget jelent, ami a hitelfelvevők egy jelentős csoportját már meghátrálásra készteti. Tapasztalataink szerint a magasabb költségek ellenére az érdeklődők jellemzően az 1 éves vagy annál hosszabb időszakra rögzített törlesztőrészletet részesítik előnyben.
Ha szeretnéd, hogy Neked is segítsünk a megfelelő hitel kiválasztásában, akkor add meg néhány adatodat és hitelszakértőnk felhív!
Mit mutat a kristálygömb, hogyan változik majd a kamat?
Sajnos a kristálygömbünk eltörött… ám létrehoztuk a
TudatosHitel alkalmazást, hogy tetszőleges kamatváltozásokat feltételezve összehasonlíthasd a rövid és a hosszú távon fix törlesztőrészletű hiteleket!
A kérdés nem is lehetne aktuálisabb, hiszen a rövid kamatperiódussal rendelkező hitelek meglehetősen jól követik az alapkamatot, amit az MNB tervei szerint 2015 végéig változatlan szinten szeretne tartani. Azonban a jövőbeli kamatváltozásokat pontosan nem ismerhetjük, így a számításokat az alábbi tetszőlegesen módosítható beállítások mellett végeztük el:
Az elképzelt kamatváltozások időpontja és mértéke:
- 2015. március + 3%
- 2016. augusztus + 2%
- 2017. április + 2%
- 2019. január – 4%
- 2023. július – 2%
A példában szereplő 20 évre felvett 8 millió forintos hitel esetén a 3 hónapos kamatperiódusú kölcsön (az ábrán piros színnel jelöltük) 53 ezer forintos részlettel, havi szinten 9 ezer forintos előnnyel indul az 5 éves kamatperiódusú kölcsönhöz (kék szín) képest.
Azonban néhány hónap leforgása alatt a többszöri kamatemelkedés hatására az addig nyeregben lévő rövid távon fix törlesztőrészletet kínáló kölcsön jelentősen megdrágul. A csúcspontot a harmadik kamatemelkedés után éri el, ekkor a törlesztőrészlet már a 86 ezer forintot is meghaladja.
Az induló részlethez képest ez már több mint 33 ezer forintos növekedés! Mindeközben az 5 éves kamatperiódusú hitel védettséget nyújt az első öt évben bekövetkezett változásokkal szemben, amelynél a kamatmozgások eredménye leghamarabb a 6. év kezdetén lesz kézzel fogható. Ráadásul a törlesztőrészlet növekedése is sokkal mérsékeltebb lesz, „hála” a magasabb kezdeti kamatnak, ami tompítja a kamatemelkedés hatását.
Ezt követően viszont a
kamatcsökkenés hatására fordul a kocka: a piaci folyamatokra gyorsan reagáló, de csak rövid távon fix törlesztőt kínáló kölcsön havi részlete újból a hosszú kamatperiódussal rendelkező hitel alá csökken és ez a hátralévő futamidő alatt így is marad.
Hosszú vagy rövid?
A kamatváltozások kétszer akkora pluszterhet rónak a rövid kamatperiódusú hitellel rendelkezőre. Így az összes visszafizetés tekintetében jelentősen szűkül az olló a két konstrukció között. Azonban ez egyáltalán nem jelenti azt, hogy nem is alakulhat ki drasztikus eltérés vagy éppen az előzőek fordítottja. Ezért fontos, hogy tisztában legyünk azzal, hogy milyen esetekben érdemes rövid vagy hosszú kamatperiódust választani:
Célszerű rövid kamatperiódust választanod, ha
- a kamatok csökkenésére számítasz, vagy legalábbis a jelenlegivel közel azonos kondíciókra a hitel futamideje alatt
- a hitel felvételekor alacsonyabb törlesztőrészletet szeretnél
- a kamatváltozást a piac mozgáshoz igazítanád
Célszerű hosszú kamatperiódust választanod, ha
- kamatemelkedésre számítasz
- hosszú távon kiszámítható törlesztőrészletet szeretnél
Ennek megfelelően a
jövőre vonatkozó várakozásaid alapján kell a hitel kamatciklusát megválasztanod, ami ilyen hosszú időtávon egyáltalán nem könnyű feladat. Ebben nyújt segítséget a
TudatosHitel, ahol a kamatperiódus kiválasztása mellett számos hasznos kérdésre kapsz választ, mint
- Megkapom a felvenni kívánt hitelt?
- Milyen futamidejű hitel a célszerű a számomra?
- Mennyivel nő a törlesztésem, ha 1%-kal emelkedik a kamat?
- Mi történik a hitelemmel pénzügyi válságban? (szimuláció valós események alapján)
- Hány százalék kamatemelkedést tudok elviselni?
- És még jó néhány húsbavágó kérdés…
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
