Aki ismeri a lakástakarékokat, az tudja, hogy a megtakarítás mellé hitelt is fel lehet venni, méghozzá fix kamatú hitelt. A nagy érdeklődésre való tekintettel összehasonlítottuk a THM-ek, és egy 4 éves szerződés esetében azt találtuk, hogy van egy kiugró ajánlat. Be is mutatjuk, hogy miért lehet annyira kedvező egy termék a többi háromhoz képest. De rögtön azt is hozzátesszük, hogy ez csak egy fajta összehasonlítás, ha nem a hitel kamata a legfontosabb, akkor más sorrendet is kaphatunk.
Nézd meg lakástakarék akciónkat, aminek keretében szerződésenként akár 40 ezer forintos Erzsébet-utalvány lehet a tiéd!
Ezerféleképpen össze lehet hasonlítani a lakástakarékokat, és mivel mindannyian különbözőek vagyunk, ezért mi is szeretnénk minél többféleképpen bemutatni ezt a sokak által annyira kedvelt megtakarítási formát. A befizetésekre járó 30%-os állami támogatás miatt a legrövidebb, 4 éves lakástakarékok hozama a 10%-ot is elérheti, de mi van akkor, ha nem ez vezérel a számlanyitáskor bennünket, hanem az LTP-hez felvehető hitel kamata.
Pontosan ezért megnéztük, hogy mire számíthatunk, ha az aktuálisan elérhető lakástakarékok közül egy 4 éves szerződést kötnénk, és a megtakarítási idő végén a hitelt is felvennénk. Havi 20 ezer forint mellett tudjuk egy szerződésen maximálisan kihasználni az állami támogatást, vagyis a befizetések az állami támogatással és a minimális kamattal együtt 1,2-1,3 millió forintos megtakarítási összeget jelentenek. Ehhez vehetünk fel opcionálisan 1,4-1,9 millió forint hitelt.
Négy lakástakarék van, így az ő termékeiket tudjuk egymás mellé állítani. Fontos elmondani, hogy az LTP szerződések közötti sorrend attól függ, hogy mi alapján hasonlítjuk őket össze. Nem mondhatjuk azt, hogy lenne egy kiemelkedő termék, mindig találhatunk olyan feltételt, ami alapján kisebb-nagyobb mértékben a lista is változik.
Az alábbi ábrán látható, hogy a 4 éves termékekhez kapcsolódó hitel milyen THM-mel bír. Az OTP az Erste és az Aegon nincs igazán nagy távolságban egymástól, a THM-jük 7,6-8,5% között mozog. A Fundamenta viszont a decemberi kamatvágással az élre ugrott. A Fundamenta THM-je 4,5%-os, ami 3%-kal olcsóbb, mint a hozzá legközelebb eső LTP.
Próbáltunk utána járni, hogy miben is kereshető a Fundamenta termékének olcsósága. Azt találtuk, hogy nem írható csak a kamat számlájára a különbség, hiszen az egyéb költségekben is jobb a riválisoknál. A kamatok tekintetében a többség 5,5-6,0%-ot alkalmaz, addig a legolcsóbb terméknél a kamat 3,5%-os. A THM-ből levonva a kamatot, megkapjuk az egyéb költségeket. Ezek jellemzően 1,7-2,5% között alakulnak, viszont a Fundamenta esetében 1%-ról beszélhetünk.
Az ábrán szereplő törlesztőrészletek értékéből nem szabad messzemenő következtetést levonni, hiszen a hiteleket különböző futamidőre lehet felvenni. Az Erste esetében például 48 hónapos a hitel futamideje, míg az OTP és az Aegon esetében 60 hónapról beszélhetünk. Ezen felül a felvehető hitel nagysága is nagyon eltérő lehet konstrukciónként.
De az biztos, hogy a THM egy olyan közös nevező, ami alapján egyértelműen eldönthető, hogy melyik a legolcsóbb hitel. Az pedig már csak hab a tortán, hogy a lakástakarékok hitelei az egész futamidő alatt rögzített kamatozásúak, vagyis a kamat nem fog változni. Így a törlesztőrészlet is kiszámítható.
Érdemes azt is megemlíteni, hogy nemcsak a megtakarítási idő végén lehet a hitelt felvenni, hanem időközben is. Ezt hívják áthidaló kölcsönnek, amit ebben a cikkben veséztünk ki. A végkövetkeztetésünk az volt, hogy a példában hozott lakástakarék áthidaló hitelnél jobb volt a piaci rögzített lakáshitel, de érdemes elolvasni a cikket, ha jobban el akarunk merülni ebben a témában.
Nézd meg a kalkulátorunkkal, hogy elképzeléseidhez melyik lakástakarék illik a legjobban!
