Természetesnek vesszük, ha például ugyanaz a ruha vagy háztartási gép az egyik üzletben drágább, mint egy másikban, viszont arra még mindig sokan rácsodálkoznak, hogy a hitelek ára is nagyon különböző lehet. A differencia annál nagyobb, minél magasabb a hitelösszeg és a futamidő, így havi szinten sok tízezer forintot fizet ki feleslegesen az, aki nem gondosan jár el. Ugyanakkor egy bank nem feltétlenül kínálja mindenkinek azonos áron a hiteleit, így rajtunk is múlik, végül milyen ajánlatot kapunk.
1. Ellenőrizd, hogy milyen állami támogatásokra lehetsz jogosult!
Soha nem jelentettek még olyan nagy pénzügyi előnyt az állami otthonteremtési támogatások, mint most, amikor gyorsuló ütemben drágulnak a piaci lakáshitelek. Hiszen a maximum 2,5%-os fix kamatú zöld lakáshitellel, a maximum 3%-os fix kamattal felvehető csok hitellel és a jó esetben végig kamatmentes Babaváró hitellel a piaci kölcsönök nem képesek felvenni a versenyt.
A lakásvásárlást tervezőknek érdemes lehet kalkulálni az otthonfelújítási támogatással, valamint az ehhez kapcsolódó, maximum 3%-os fix kamatú támogatott hitellel is, hiszen így a frissen megvett ingatlan felújítási költségeinek egy részét, legfeljebb 3 millió forintot utólag visszakaphatnak. Érdekes módon ez akár egy új építésű ingatlan esetében is jól jöhet, hiszen például a klíma, a konyhabútor vagy akár egy beépített szekrény beépítésére is igényelhető a támogatás, de akár kerítés is építhető belőle.
Az állami támogatások segíthetnek a lakáshitelhez szükséges önerő előteremtésében is, hiszen a meglévő gyerekre járó csok támogatás (akár 10 millió Ft) teljes egészében önerőnek számít, míg a Babaváró 75%-át tekintik annak a bankok. (Ez akkor igaz, ha a Babaváró felvétele és a lakáshitel igénylése között nem telt el még legalább 90 nap, mert ezt követően a Babavárót teljes egészében önerőként fogadják el.) A Babavárót azért említjük meg a lakáshitelekkel kapcsolatban, mert a többség ezt ingatlanvásárlásra vagy felújításra fordítja.
Hirdetés
Hirdetés
2. Már nem jelentős plusz kiadás a kamatkockázat kiiktatása
Általánosságban elmondható, hogy minél hosszabb egy lakáshitel kamatperiódusa, annál magasabb a kamat, ezzel együtt pedig a havi törlesztő, ám a különbség az elmúlt időszakban jórészt elolvadt. (A kamatperiódus az az időszak, amíg a bank egyoldalúan nem módosíthat a kamaton, ezzel együtt pedig a hiteltörlesztőn.) Két évvel ezelőtt egy 20 millió forint összegű, 20 évre felvett lakáshitel (300 ezer forint nettó jövedelemmel) havi törlesztője például 115 889 forintnál, illetve 131 626 forintnál kezdődött, attól függően, hogy 10 évre vagy a futamidő végéig szerette volna az igénylő fixálni a kamatot. Ez a 15 ezer forint feletti különbség mára ezer forint alá csökkent, ami két évtized alatt kevesebb mint 332 ezer forintot jelent. Ez pedig nem tűnik jelentős plusz kiadásnak a kamatkockázat kiiktatásáért cserébe.
3. Kamatkedvezményt ér a magasabb jövedelem
A bankoknál kamatkedvezményt ér a magasabb összegű igazolt nettó jövedelem, ez pedig már havi szinten is jelentős pénzügyi előnyt jelenthet. Egy 20 millió forintos – 20 éves futamidejű és végig fix kamatú – lakáshitel havi törlesztője például 300 ezer forint nettó jövedelemmel 135 419 forintnál kezdődik (5,5%-os THM), míg 600 ezer forint nettóval 133 643 forint (5,25%) a legjobb ajánlat. Érdekes módon a nagyobb jövedelem most többet ér, mint két éve, így ha lehetséges, érdemes a kamatkedvezményhez szükséges limitet megugrani. Megoldást jelenthet például egy adóstárs bevonása, hiszen ebben az esetben a jövedelmeket együttesen veszik figyelembe.
4. Kétélű fegyver a futamidő meghosszabbítása
Amennyiben az adós igazolt nettó jövedelme nem elég a szükséges hitelösszeg felvételéhez, vagy ha elegendő is, ekkora kiadást nem tud hosszú távon biztosan kigazdálkodni, akkor megoldást jelenthet a futamidő meghosszabbítása. Ennek hatására a havi törlesztő összege akár drasztikusan csökkenhet, ám mivel tovább tartozunk a banknak, hosszabb ideig kell kamatot is fizetnünk, így aztán a teljes visszafizetendő összeg több lesz.
5. Olcsóbb a hitel, ha a hitelező bankhoz érkezik a jövedelmed
A bankok kifejezetten értékelik, ha meghatározott összegű rendszeres jövedelem érkezik a náluk vezetett számlára, de valamikor az is elég, hogy minden hónapban egy meghatározott összeget utalunk ide. Ez utóbbi akkor jöhet jól, ha éppen nem tudunk bankot váltani, például egy korábbi hitel kamatkedvezménye miatt.
Fontos előre tisztázni azonban, hogy a kapható kamatkedvezmény egy esetleges „megcsúszás” miatt örökre elveszhet, vagy csak azokra a hónapokra, amikor a vállalás nem teljesül! Hiszen egy hosszú futamidejű lakáshitel esetében a kamatkedvezmény korai elvesztése bizony több százezer, vagy akár millió forintos költségnövekedést is jelenthet.
6. Keresd meg a számodra legolcsóbb hitelt
Hiába van viszonylag magas jövedelmed és vállalsz jövedelemérkeztetést, a piaci lakáshitelek között ennek ellenére jelentős árkülönbséget tapasztalhatsz. Éppen ezért célszerű megkeresned a számodra elérhető legjobb ajánlatot, hiszen ahogy az a táblázatunkból is kiderül, egy 20 millió forintos lakáshitelnél akár 14 ezer forint is lehet a különbség havi szinten, ami összességében 3,3 millió forintra hízhat két évtized alatt.
Nem jelent optimális megoldást az, ha kizárólag az aktuális számlavezető bankodtól kérsz ajánlatot, abban bízva, hogy meglévő ügyfélként biztosan kedvezményre számíthatsz. Erre egyébként van esély, ám egy bank mindig magához képest tud kedvezményt adni, ezért egyáltalán nem biztos, hogy a piacon nem találnál kedvezőbb kölcsönt.
