Sokan vásárolnak most nyaralót, hiszen a városi lakásokból jó kiruccanni a zöldbe, a teljes és a részleges home office elterjedésével pedig sokan akár a nyár nagy részét is itt töltik. A Bankmonitor szakértői összegyűjtötték, mire kell odafigyelni vásárláskor, illetve mire számíthat az, aki valamilyen támogatást, esetleg hitelt venne igénybe hozzá.
1. Ezt kell tudnod a vagyonszerzési illetékről
A visszterhes vagyonátruházási illeték – vagy ahogy sokan nevezik, a vagyonszerzési illeték – összege alapesetben a vételár 4%-a, ám ha lakóingatlant adtunk el a vásárlás előtt, akkor az eladási és a vételi ár különbözete lesz az illetékalap. Vagyis, ha 50 millió forintért adtuk el a lakásunkat, majd 80 millió forintért házat vásároltunk, akkor a 30 millió forint 4%-át, 1,2 millió forintot kell kifizetnünk. Viszont, ha a megvásárolt ingatlan üdülőként, hétvégi házként vagy nyaralóként szerepel a tulajdoni lapon, akkor a teljes vételár lesz az illetékalap, eszerint pedig 3,2 millió forint kiadásra számíthatunk a példánk esetében. Ez akkor is igaz, ha az ingatlan egyébként ránézésre családi háznak vagy lakásnak látszik, sőt, az sem befolyásolja a dolgot, ha benne szeretnénk majd élni.
Hirdetés
Hirdetés
2. Nem igényelhetsz rá a családi otthonteremtési kedvezményt (csok)
A csok (családi otthonteremtési kedvezmény) a meglévő és vállalt gyerekek számától, valamint az ingatlan típusától (új vagy használt) függően 0,6-10 millió forint vissza nem térítendő támogatást jelent. Emellé ráadásul kettő vagy több gyerekkel 10-15 millió forint szuperolcsó csok hitel is igényelhető, így összességében viszonylag kedvező feltételekkel juthatnak lakáshoz a családok.
Igen ám, de csok támogatás (és persze a csok hitel) kizárólag lakóingatlanra igényelhető, aminek a tulajdoni lapon is szerepelnie kell. Vagyis, ha a család megtalálja álmai házát, ám az nyaralóként van feltüntetve a tulajdoni lapon, akkor bizony elesnek a támogatástól. Ugyanez a helyzet a falusi csok-kal is, ami azért lényeges, mert például számos Balaton környéki kistelepülés is szerepel (Balatonfenyves, Balatonakarattya, Aszófő, Badacsonytomaj stb.) a támogatással érintett települések listáján.
Sajnos azonban az sem segít a csok esetében, ha az ingatlan lakás vagy lakóház, ugyanis elvárás, hogy a család a támogatással érintett lakásban éljen, amit a helyi jegyző ellenőrizhet.
3. Készülj fel, hogy drágább lehet a lakásbiztosítás
A biztosítók eltérően ítélhetik meg egy nyaraló és egy lakóingatlan kockázatait, már csak azért is, mert az előbbi nagy valószínűséggel csak az év egy részében lakott. Nyaralóknál növelheti a kockázatot az elhelyezkedés is, például találni üdülőket árterekben. Éppen ezért jó eséllyel magasabb biztosítási díjra készülhetsz egy ilyen besorolású ingatlan esetében.
4. Nem kaphatsz rá otthonfelújítási támogatást és támogatott felújítási hitelt
Év végéig elérhető az otthonfelújítási támogatás, amikor 3 millió forintig a munkadíj és az anyagköltség akár felét is visszatérítheti számunkra a Magyar Államkincstár. Ez azt jelenti, hogy például egy 6 millió forintos beruházás költsége gyakorlatilag megfelezhető, ám mivel utólagos finanszírozásról van szó, a munkálatokat előbb saját megtakarításból kell kifizetni. Mivel erre sokaknak nincs lehetősége, elérhető a támogatáshoz egy kedvezményes – fix 3% kamatú – hitelkonstrukció, így elvileg az sem jelenthet akadályt, ha egyáltalán nem rendelkezik a család megtakarítással.
A támogatást minden gyermeket nevelő család igénybe veheti, ám fontos kitétel, hogy kizárólag azon lakóingatlanra használható fel, amiben a család legalább egy éve lakik, vagy azóta jutott hozzá. Vagyis egy nyaraló, üdülő, hétvégi ház vagy apartman akkor sem újítható fel ezzel a támogatással, ha a család egyébként életvitelszerűen benne él.
5. Nem minden bank ad rá hitelt
Miközben egy lakás vagy lakóház megvásárlására a Bankmonitor által vizsgált mind a tíz magyarországi bank kínál jelzáloghitelt, egy üdülőnél már csak hét, nyaralónál hat, míg hétvégi háznál és apartmannál öt pénzintézetnél járhatunk sikerrel. Ennél is nehezebb jelzáloghitelt találni egy tanya megvásárlására! Minden esetben a tulajdoni lapon szereplő besorolás a döntő itt is, vagyis ezt mindenképpen ellenőrizzük még a foglaló kifizetését megelőzően.
Megoldást jelenthet egy szabad célú jelzáloghitel felvétele, hiszen ebben az esetben a hitelösszeg bármire fordítható, így akár nyaraló is vásárolható belőle. Azt azonban tudni kell, hogy a szabad felhasználású hitelek drágábbak, ami körülbelül 2,5%-kal magasabb THM-et – teljes hiteldíj mutatót – jelent. Ez egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű és végig fix kamatú hitelnél 141-171 ezer forint helyett 167-178 ezer forint közötti törlesztőket jelenthet a választott banktól függően.
A Bankmonitor szakértői gyakran találkoznak azzal is, hogy valaki személyi kölcsönből vásárol nyaralót. Ennek bár magasabb a kamata kicsivel, mint egy szabad felhasználású jelzáloghitelnek, ám nincs szükség hozzá ingatlanfedezetre, az átfutási idő lényegesen rövidebb, illetve az igényléshez kapcsolódó egyszeri költség is kisebb.
6. Nagyobb önerő kellhet, ha hitelből vásárolsz
A bankok minimálisan a vételár – pontosabban az ingatlan becsült forgalmi értékének – 20%-át várják el önerőként, ám ez az ingatlan típusától és a településtől függően magasabb, akár 60% is lehet. Általában elmondható, hogy Budapesten és a nagyobb városokban hitelezik a vételár nagyobb hányadát, míg a kisebb településeken és falvakban óvatosabbak. Ezért egy nyaraló hitelből történő megvásárlása előtt mindenképpen keressük meg a finanszírozó bankot, nehogy a foglaló kifizetését követően derüljön csak ki, hogy nem tudjuk előteremteni az elvárt önerő összegét.
7. Drágább lehet nyaralóra a hitel
Mivel a kedvező kamatú jelzáloghiteleket kínáló bankok közül több nem hitelez nyaralót és hétvégi házat, ilyen célra általában drágábbak a legjobb ajánlatok. Éppen ezért érdemes lehet hitelközvetítő segítségét kérni, aki segít megtalálni az adott ingatanra elérhető legkedvezőbb finanszírozást, a munkája ráadásul az ügyfelek számára minden esetben ingyenes. (A sikeres szerződéskötést követően a bankok fizetnek jutalékot számukra.)
8. Mi a helyzet a gyerekek után járó hitelelengedéssel?
A gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés lehetőségével azok élhetnek, akiknek a baba megszületésekor van már lakáscélú jelzáloghitelük. Az elérhető pénzügyi előny nem kicsi: a második gyermek után 1 millió forintot, míg a harmadik után 4 millió forintot engednek el a meglévő tartozásból. Fontos ugyanakkor, hogy hiába vettük meg a nyaralónkat, üdülőnket vagy hétvégi házunkat lakáshitelből, ezt nem tudjuk majd csökkenteni. A jogszabály szerint ugyanis kizárólag a lakásra, lakóházra, tanyára, birtokközpontra, illetve ezek építésére szolgáló telekre felvett jelzáloghitelre érvényesíthető a kedvezmény. Azonban, ha családi ház vagy lakás szerepel a nyaralóként funkcionáló ingatlan tulajdoni lapján, akkor működni fog a dolog.
9. Babaváróból is vásárolhatsz nyaralót
A Babaváró hitel az első öt évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig az igénylést követő 5 éven belül gyerek születik, a futamidő végéig az is marad. Amennyiben megérkezik a második és a harmadik baba is, akkor ráadásul elengedik a hitel egy részét, illetve egészét. Sokan kérdezik, hogy az akár 10 millió forint összegű Babavárót vajon fel lehet-e használni egy nyaraló vagy hétvégi ház, esetleg egy hobbitelek megvásárlására. A válasz igen, hiszen a Babaváró Program szabad célú, fedezet nélküli hitel, így a házaspár arra költi, amire célszerűnek tartja.
