Bár jelentősen drágultak a lakáshitelek, ezt nem érzi mindenki azonos mértékben, ugyanis jelenleg is jelentős az egyes ajánlatok közötti árkülönbség. Olyannyira, hogy előfordulhat, egy évvel ezelőtt valaki a drágábban jutott lakáshitelhez, mint a mostani legkedvezőbb ajánlat. A bankválasztás fontosságát remekül mutatja, hogy például egy 20 millió forintos lakáshitel havi törlesztője 2023 elején 172 000 és 208 000 forint egyaránt lehet, ami 20 éves futamidőnél 8,5 millió forint differencia. Ám nem mindenki számára elérhető reálisan a legolcsóbb hitel, az egyes bankok más-más feltételeket várnak el cserébe.
Bár a lakások iránti kereslet a múlt év végén drámaian visszaesett, természetesen most is vannak eladók és a vásárlók, a piac pedig idővel konszolidálódni fog. Egyszerűen azért, mert mindig vannak az első otthonukba kötöző fiatalok, bővülő családok, szét- és összeköltözők, vagy éppen olyanok, akik befektetési céllal vásárolnak ingatlant. Azzal, hogy az otthonfelújítási támogatáson és otthonfelújítási hitelen kívül a többi otthonteremtési támogatás (például CSOK, CSOK-hitel, Babaváró támogatás, CSOK esetén járó illetékmentesség és áfavisszatérítés, új építésű lakások 5 százalékos áfája) deklaráltan 2024-ig velünk marad, sokan továbbra is komoly segítségre számíthatnak.
Persze sokakat elbizonytalaníthat az is, hogy a lakáshitelek jelentősen drágultak az elmúlt időszakban, ami például egy 10 millió forintos (fix kamat, 20 éves futamidő, 300 ezer forint nettó jövedelem) hitelnél azt jelenti, hogy míg egy évvel ezelőtt 5,21 százalékról indult ezek THM-e (teljes hiteldíj-mutató, ami a kamaton túl más költségeket is tartalmaz), addig most egy ilyen kölcsön 9,10 százalékos THM alatt nem érhető el. Ez pedig a havi fizetnivalót illetően bizony több mint 22 ezer forint különbséget jelent. Nagyobb hitelösszegnél ez a differencia pedig természetesen akár meg is többszöröződhet!
Ugyanakkor a drágulást nem mindenki érzékeli azonos mértékben, mert mi a Bankmonitor hitelkalkulátor által megadott legkedvezőbb ajánlatok különbségét néztük az előbb, ám sokan ennél lényegesen drágábban vesznek fel kölcsönt. 2022. január elején például a példaként idecitált 10 millió forintos hitelt az OTP Bank 9,29 százalékos THM-mel kínálta, amire 88 500 forint havi törlesztőt kellett fizetni már akkor. Vagyis előfordulhatott, hogy valaki tavaly drágábban vett fel lakáshitelt, mint ami most a legkedvezőbb ajánlat.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyibe kerül most a lakáshitel?
A Bankmonitor által vizsgált 10 hazai nagybank jelenleg 8,7 és 12 százalék közötti THM-mel kínál 10 éves kamatperiódusú és végig fix lakáshitelt. Azonos hitelösszegekre (azonos futamidő, igazolt jövedelem és kamatperiódus) azonban nagyon eltérő törlesztő részleteket kaphatunk, így egy 10 millió forintos lakáshitelnél csaknem 36 ezer forint, míg 80 milliónál 146 ezer forint is lehet a differencia a legkedvezőbb és a legdrágább kölcsön havi költsége között.
Mekkora jövedelem szükséges?
A JTM-szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szerint egy 500 ezer forintot el nem érő jövedelemnek legfeljebb az 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg félmillió forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. Igen ám, de a bankok nem a tényleges nettó jövedelem alapján számolnak, előbb azt csökkentik valamekkora megélhetési költséggel. Ennek összege banktól függően változhat, ám egy négytagú család esetében nyugodtan lehet az aktuális minimálbér nettó összegével kalkulálni.
Eszerint egy 20 millió forint összegű (20 éves futamidő, fix kamat, 450 ezer forint nettó jövedelem) hitel felvételéhez a megélhetési költség levonását követően legalább 345-416 ezer forint jövedelemnek kell maradnia attól függően, hogy melyik bankot választjuk végül. Egy 80 millió forintos hitelhez – ami egy új építésű ingatlan megvásárlásakor nem is számít kirívóan magasnak – ugyanakkor már minimálisan 1,2-1,4 millió forintos jövedelemre van szükség.
Nem mindenki kaphatja meg a legolcsóbb hitelt
A szofisztikáltan működő hitelkalkulátorok nagy előnye, hogy az alapvető paraméterek megadását követően bárki azonnal láthatja, hogy melyik bank ad számára a legkedvezőbb feltételekkel kölcsönt. Azért kell ehhez megadni a jövedelmet, a megvásárolni kívánt ingatlan típusát (új vagy használt), a települést, valamint az adott ingatlan becsült forgalmi értékét, mert a bankok ezektől is függővé teszik az elérhető kamatot. A magasabb jövedelem például rendszerint kamatkedvezményt ér, mint ahogy az is, ha nagyobb összegű hitelt igényel valaki, ami olyan, mint amikor az üzletben a nagyobb kiszerelésű termék fajlagosan olcsóbb.
Számos olyan tényező is van azonban, amit egy kalkulátor egyszerűen képtelen lekezelni, ugyanis az egyes bankok hitelbírálata számos ponton eltérhet. A többség például jelenleg nem fogadja el a készpénzes jövedelmet, mint ahogy a külföldi jövedelem sem mindenhol megy át, de még az sem azonos, hogy hány éves kortól, illetve hány éves korig hitelképes valaki egy pénzintézetnél. Éppen ezért célszerű olyan hitelszakértő segítségét kérni, aki tisztában van a bankok aktuális bírálati gyakorlatával, mert ő meg tudja keresni a számunkra elérhető legkedvezőbb terméket.
