Egy lakás felújítása gyakran együtt jár a bútorok cseréjével is, ami érthető, hiszen a két dolog szorosan összekapcsolódik. Ha hitelt is szeretnél igényelni terved megvalósításához, akkor egy meglepő dologgal szembesülhetsz: finanszírozási oldalról ez a két cél teljesen különböző. Milyen megoldások lehetnek akkor lakásod megújítására, melyik esetben mit érdemes választani? A Bankmonitor szakértői ezeknek a kérdéseknek jártak utána.
Lakásod felújítása gyakran együtt jár a bútorok cseréjével is, sőt, sok esetbe nem csak abban a szobában cserélnéd le a berendezést, amelyet éppen felújítanál. Ha nincs elég pénzed valamennyi munkálatra, akkor hitelre lehet szükséged. Ekkor érhet az első meglepetés: a bútorok, háztartási gépek cseréje ugyanis nem képezi részét – kivéve a beépített gépek, beépített bútorok, konyhabútor – a felújításnak a bank szempontjából. Vagyis egy felújítási, korszerűsítési célú lakáshitelből nem lehet megfinanszírozni a bútorok cseréjét. De akkor miből finanszírozhatod meg terveidet?
Hirdetés
Hirdetés
Saját megtakarításból bármire költhetsz
Ideális megoldás, ha saját megtakarításodból finanszírozod meg a teljes felújítást, bútorvásárlást. Nincs azonban mindenkinek elegendő megtakarítása mindezek kifizetésére. Ebben az esetben érdemes olyan dolgokat megfinanszírozni saját forrásból, amire csak drága hitelt tudnál igényelni: ilyen például a bútorvásárlás, de érdemes egy meghatározott összeget félretenni a nem várt kiadásokra is.
Ha a tervezettnél drágább lenne a felújítás – az anyagárak emelkedése miatt, vagy mert a vártnál több dolgot kell elvégezni, cserélni -, akkor gyorsan kell előteremtened a plusz pénzt, ami igen nehézkes és költséges lehet. A Bankmonitor szakértőinek tapasztalata alapján ez a helyzet igen gyakran előfordulhat, emiatt érdemes saját megtakarításod egy részét félretenni ezekre a vészhelyzetekre.
Lakáshitel mellé igényelhetsz személyi kölcsönt is
Vegyünk példaként egy családot, akik 2,5 millió forintból újítanák fel a lakásukat, valamint még 500 ezer forintot költenének a bútorok lecserélésére. Az egész 3 millió forintot hitelből finanszíroznák meg. Milyen megoldások közül lehet választani ebben a helyzetben?
Az egyik kézenfekvő lehetőség, hogy felvesznek 2,5 millió forint felújítási kölcsönt és a maradék 500 ezer forintot személyi kölcsönből finanszírozzák meg. Előbbi kölcsönt hosszú futamidőre – mondjuk 20 évre – is kérhetik, míg utóbbit csak jóval közelebbi lejáratra – például 6 éves futamidővel – igényelhetik. Ezzel a megoldással élvezhetik a felújítási hitel kamatelőnyét – mivel lakáscélú kölcsön, ezért kedvezőbb feltételekkel lehet felvenni -, ugyanakkor a személyi kölcsönt már drágábban és rövidebb futamidőre kapják meg.
Abban az esetben érheti meg ezt választaniuk, ha a lakáscél arányaiban a teljes költségvetés jelentős részét teszi ki.
Kizárólag szabad felhasználású jelzáloghitelből is megfinanszírozható
Meglévő lakásod lehet fedezete egy szabad felhasználású jelzáloghitelnek a felújítás előtt is – amennyiben jelenlegi állapotában is komfortos az ingatlan -, így akár egyetlen hitelből mindkét cél megvalósítható. Akkor lehet érdemes ezt a megoldást választanod, ha a lakáscél mellett az egyéb kiadásaid – bútor vásárlás, autó javítás, vagy bármi egyéb más – összege is jelentős.
Mivel a szabad felhasználású jelzáloghitelt is igényelheted hosszú futamidőre – a fenti példában 20 évre igénylést vettünk alapul – , ezért a törlesztőrészleted is alacsony szinten tartható. Ugyanakkor a hosszú futamidő alatt összességében több kamatot kell megfizetned: ezért 800 ezer forinttal kellene összességében többet visszafizetned, mint ha felújítási hitelt és személyi kölcsönt igényeltél volna.
Egy ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsön is jó megoldás lehet
Az egész 3 millió forintos kiadást megfinanszírozhatod akár személyi kölcsönből is – vegyünk példaként egy 6 éves futamidejű konstrukciót -, ebben az esetben a törlesztőrészlet jóval magasabb lenne, hiszen a futamidő is rövidebb. (Az induló törlesztőrészlet ugyan a jelenlegi THM plafon miatt kedvezőbb lenne, de a döntéshozatal során érdemes a 2021. januárjától fizetendő havi részleteket figyelembe venni.) A teljes visszafizetendő összeg ne tévesszen meg, az is a rövid futamidő miatt van, ugyanakkor jelzáloghitelt – akár szabad célút, akár lakáshitelt – igényelhetnél ugyanilyen futamidőre, ezzel jelentősen csökkentve a korábbi esetekben tapasztalt teljes visszafizetés összegét.
Ettől függetlenül van olyan élethelyzet, amikor ez lenne a megfelelő választás. Például, ha sürgősen szükséged lenne a pénzre – gyorsan fizetned kellene a kivitelezőnek -, ugyanis a személyi kölcsönt jóval gyorsabban, akár 5-6 nap alatt is megkaphatod. Egy jelzáloghitel bírálata ezzel szemben akár egy hónapig is eltarthat.
Az is előfordulhat, hogy már nem is lennél jogosult jelzáloghitelre. Ha megkezdted már a hiteligénylés előtt a felújítási munkálatokat – kibontottad a konyhát, szétverted a fürdőt… -, akkor könnyen lehet, hogy a lakásodat a bank nem fogadná már el fedezetként. Ugyanis a bank mindig az igényléskori aktuális állapotot nézi meg, akkor kell komfortosnak lennie z otthonodnak, a bontási munkálatok miatt azonban már lehet, nem felel meg a pénzintézet elvárásainak az ingatlanod. Ebben a helyzetben már nincs is más lehetőséged, mint személyi kölcsönt kell igényelned a hátralévő kiadásaid finanszírozására.
A Bankmonitor szakértői mindenképpen azt javasolják, hogy hitelfelvétel előtt vizsgáld meg az összes lehetőséged. Nem mindig a kézenfekvő, első gondolat lesz a legjobb számodra: több szempontot is figyelembe kell venni, amikor a különböző hitellehetőségek közül választanál.
