„Lakásvásárlás előtt állunk, és szeretnénk élni a családok otthonteremtési kedvezményével. A kérdésünk az, hogy akkor is kaphatunk-e ilyen támogatást, ha még nincs gyermekünk, de már tervezzük a gyermekvállalást?” Egy érdeklődő ezt a kérdést címezte hozzánk, amit szakértőnk meg is válaszol.
A jó hírünk az, hogy nem szükséges a CSOK elnyeréséhez meglévő gyermek vagy gyermekek, a szabályok lehetővé teszik azt is, hogy a gyermekvállalás előtt álló házaspárok is igényelhessék a CSOK-ot. Azonban ehhez rögtön azt is hozzá kell tennünk, hogy a megelőlegező CSOK több feltételt is tartalmaz, amit egytől egyig teljesítni kell, hogy az akár 10 millió forintból részesedhessen a kérdező.
De még mielőtt rátérnénk a születendő gyermekekre vonatkozó szabályokra, előtte egy alapszabályt át kell még tekinteni. Eszerint az igénylőknek fiatal házaspárnak kell lennie, ami azt jelenti, hogy a pár egyik tagjának még nem szabad, hogy beöltse a 40. életévét. Csak az igényléskor szükséges a szabálynak megfelelni, utána ez már nem lesz érdekes.
Nézzük a részletszabályokat, amit lényeges megjegyezni. A legfontosabb, hogy a CSOK-ot gyermekek után kapjuk meg, minél több gyermeket vállal a házaspár, annál nagyobb összegű vissza nem térítendő állami támogatást fognak kapni. A végtelenségig azonban nem lehet várni a vállalt gyermekek megszületésével, a szabályok bizonyos időt biztosítanak erre:
- használt és új lakásnál: 1 gyermeknél 4 évet,
- használt és új lakásnál: 2 gyermeknél 8 évet,
- új lakásnál: 3 vagy több gyermeknél 10 évet.
Mindebből az következik, hogy használt lakásnál maximum 2 gyermeket vállalhatunk be, míg új lakás esetén 3-at vagy többet. Érdemes megfontoltan cselekedni, mert ha nem sikerül a vállalást teljesíteni, akkor a kapott támogatás egy részét utólag visszakövetelik tőlünk.
Csak egy példa: ha 3 gyermeket vállaltunk új építésű lakásra és 10 millió forint támogatást kaptunk, és az előírt idő alatt csak 2 gyermek született meg, akkor a 2 gyermekre járó 2,6 millió forint feletti részt vissza kell fizetnünk. Ez jelen esetben 7,4 millió forint. És erre még rájön a jegybanki alapkamatnak vagy annak ötszörösének megfelelő büntetőkamat is (folyósítástól számítják a büntetőkamatot).
Kalkulátorunkkal megnézheted, hogy jogosult vagy-e a CSOK-ra!
A szabályok szerint az is problémát jelenthet, ha a házaspár időközben elválik, és az elváláskor a vállalt gyermekszám nem volt meg. Ekkor ugyanúgy járnak el, mintha a gyermek megszületésére vonatkozó határidő lejárt volna és emiatt a támogatás egy részét vissza kell szolgáltatni a büntetőkamattal együtt.
Annyi kedvezmény lehetséges, hogy ha a visszafizetési kötelezettség aránytalanul súlyos terhet jelentene a családnak, akkor méltányossági eljárás keretében részletfizetést lehet kezdeményezni. Sőt, bizonyos megnevezett esetben akár a halasztott teljesítésre, részleges vagy teljes elengedésre is sor kerülhet. Ilyen lehet az az eset, amikor a fiatal házaspár számára a gyermekvállalás egészségügyi dokumentációval igazoltan ellenjavallt.
Arról se feledkezzünk meg, hogy a lakás/ház alapterületére vonatkozóan van elvárása az államnak. Minél több gyermekeket vállalunk, annál nagyobb lakást/házat kell megvenni, ami a mai ingatlanárak mellett korántsem egyszerű vállalkozás. Az némi segítséget jelenthet, hogy új építésű ingatlannál és 3 gyermek bevállalásakor a 10 millió forintos támogatás mellett 10 millió forintos kedvezményes (fix 3%-os kamatú) lakáshitelt is igényelhetünk.
Lényeges elem, hogy ha megelőlegező CSOK-ot veszünk igénybe, és még hitelre is szükségünk lesz a vásárláshoz, akkor a bank nem fogja önerőként elfogadni a vissza nem térítendő állami támogatást (meglévő gyermeknél ez a helyzet). Ezért elengedhetetlen a legalább 20%-os önerő külön előteremtése, viszont legalább a CSOK mértékével csökkentett összegű hitelre lesz csak szükségünk.
Végül, de nem utolsó sorban kiemelnénk, hogy a megvásárolt/felépített ingatlanra az állam elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be, méghozzá a CSOK-os szerződés megkötésétől számított 10 évre. Emellett azt is elvárják, hogy a megvásárolt ingatlanban életvitelszerűen lakjunk az időszak végéig. Magyarul, nem lehet olyan ingatlanra CSOK-ot kapni, amit valaki befektetési céllal vásárolna.
