A hitelmoratórium, azaz a törlesztés szüneteltetése komoly segítséget jelenthet a járvány miatt anyagi nehézségekkel küzdő családoknak. A törlesztés szüneteltetése miatt azonban a futamidőt meghosszabbítják, ez pedig a támogatott hiteleknél lehet különösen érdekes, hiszen a kamattámogatás csak egy meghatározott időre szól.
A 2020. március 19-e előtt folyósított hitelek esetében az adósok törlesztési moratóriumot kaptak, azaz 2020 végéig nem kellett a kölcsönükre semmit sem fizetniük. A szüneteltetés határidejét pedig ki is tolták 2021. június végéig, azaz 15 hónapig nem szükséges az adósoknak a részleteket rendezniük.
Ez azonban nem tartozáselengedés: a moratórium alatt felhalmozott kamatot a hátralévő futamidő alatt meg kell fizetnie egyenlő részletekben, erre az összegre azonban a bank külön kamatot nem számíthat fel. Annak érdekében, hogy a szüneteltetés után ne emelkedjen meg az adósok fizetés kötelezettsége – hitel normál törlesztője és a felhalmozott kamatra fizetendő részlet együtt – a bankok meghosszabbítják a kölcsön futamidejét. (A futamidő kitolás mértéke meghaladhatja a moratórium hosszát, hiszen a felhalmozott kamatok részleteit is figyelembe kell venni az új törlesztő meghatározásakor.)
Ez a támogatott lakáshiteleknél lehet érdekes helyzet, hiszen a legtöbb esetben a kamattámogatás időszakának is van maximuma.
Hirdetés
Hirdetés
Mi történik a kamattámogatással a futamidő kitolás miatt?
Lényeges lehet a kérdés, hiszen például a csok-hitelnél – amely a teljes futamidő alatt, de legfeljebb 25 évig fix 3%-os kamatozású kölcsön – a támogatás nélküli kamat 5,07%. A támogatás elvesztése egy jelentős, 2,07 százalékpontos kamatemelkedést jelentene.
Szerencsére azonban a jogalkotó gondolt erre a helyzetre és a moratórium idejével meghosszabbították a legtöbb támogatott hitelnél a kamattámogatási időszakot.
Vagyis akár 15-16 hónappal is meghosszabbodhat a kamattámogatási időszak adott esetben. (Ez attól függ, hogy 2020 márciusi törlesztőrészletre már a moratórium érvényes volt, vagy sem.) A 12/2021-es kormányrendelet szerinti jelzáloglevéllel finanszírozott támogatott hiteleknél nem érvénye a támogatási időszak meghosszabbítása, ez azonban érthető is, hiszen a támogatás forrásának tekinthető jelzáloglevelek futamideje sem módosult.
Fontos kihangsúlyozni, hogy az egyes kölcsönök futamideje nem a moratórium hosszával növekszik meg, hanem annál nagyobb mértékben. Vagyis a legtöbb esetben a törlesztés szüneteltetése miatt ténylegesen lesz olyan időszak, amikor már normál kamattal kellene megfizetni a részleteket.
A törlesztőrészlet minimálisan emelkedne a kamattámogatás megszűnése miatt
Még egy csok-hitelnél sem lenne feltétlenül komoly hatása a törlesztőrészletre a moratórium miatti futamidő kitolásnak. (Pedig ennél a konstrukciónál – a jelenlegi kamatok alapján – 3 százalékról 5,07 százalékra növekedne meg a kamat a támogatás megszűnésével.) Hiszen a támogatást csak a futamidő vége felé, igen alacsony fennálló tartozás mellett veszítené el az adós.
Példaként vegyünk egy csok-hitelt, melyet közvetlenül a moratórium bevezetése előtt vettek fel. A hitelösszeg 10 millió forint, a futamidő 25 év, a kamat 3%, az induló törlesztőrészlet pedig 47 421 forint lenne. A törlesztés szüneteltetésének 15 hónapja alatt azonban az adós nem fizetne semmit, ezen időszak alatt 375 ezer forint kamattartozása halmozódna fel.
A moratóriumot követően a futamidőt meghosszabbítanák 27 hónappal, azaz egy évvel nagyobb mértékben, mint ameddig moratórium tartott. A havi törlesztőrészlet – a hitelre és kamatra fizetendő összeg összesen – pedig 47 400 forint lenne.
A kamattámogatás azonban megszűnne az utolsó évre, a kamat pedig megemelkedne 5,07%-ra. Ekkor azonban a fennálló tartozás csupán alig haladja meg az 500 ezer forintot, éppen ezért a havi törlesztőrészlet is csak minimálisan 500 forinttal emelkedne meg.
Összességében tehát elmondható, hogy a kamattámogatás elvesztésének a hatása minimális lenne a futamidő vége felé, ellenben moratórium kihasználása jelentős előnyt biztosít minden a válság miatt bajba jutott adós számára.
