Röpködnek a számok, ki milyen hitelt igényelhet és milyet érdemes felvenni. Eközben pedig sokan még mindig nincsenek tisztában az alapokkal sem. Mit kell felmutatni ahhoz, hogy egyáltalán hitelt kaphass? Mikor változhat a törlesztőd? Tudod mire érdemes figyelni?
Mi a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön szabadon felhasználható és gyorsan hozzáférhető hitelfajta. A költségei éppen ezért magasnak mondhatók, hiszen semmilyen fedezetet nem kell adni. A futamidő általában 1 és 7 év között lehet, a hitelösszeg pedig 100 ezer forinttól akár 5-6 millió forintig is terjedhet. Jellemzően nincs megkötött hitelcél, de vannak olyan termékek is, amiket kifejezetten lakásfelújításra, használt autó vásárlására lehet felhasználni.
Mik a személyi kölcsön igénylésének alapfeltételi?
Legalább a minimálbért elérő havi rendszeres jövedelemmel kell rendelkezned, és nem szerepelhetsz a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer, régen BAR lista) elmaradással. Önmagában egy minimálbér csak nagyon alacsony hitelösszeghez elegendő, pláne úgy, hogy a bank számára nincs egyéb biztosíték, csak maga az ügyfél.
A személyi kölcsönöknél szigorú feltételeket alkalmaznak a munkaviszonyra vonatkozóan is. Például nem elegendő a lakáshitel esetén jellemző minimum 3 hónap, hanem 6 hónapos, vagy akár 1 éves munkaviszonyt is megkövetelhetnek.
Hogy pontosan mennyi jövedelmet szükséges igazolni, az függ a felvenni kívánt hitel nagyságától, ebből kifolyólag a törlesztőrészlettől is, valamint az adós(ok) egyéb fizetési kötelezettségeitől.
Személyi kölcsönök esetében is alkalmaznia kell a bankoknak a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM), amely meghatározza, mennyire terhelhető az igazolt havi nettó jövedelem. Ez 400 ezer Ft alatti összjövedelem esetén 50%, felette pedig 60%.
A bankok ennél szigorúbb szabályokat alkalmaznak, előfordulhat, hogy „csak” jövedelmének 30%-áig engedik eladósodni a hitelfelvevőt.
Fontos az életkor is. Nem minden banknál elegendő nagykorúnak lenni ahhoz, hogy személyi kölcsönt igényelj. Több pénzintézetnél is előfordul a 20-23 éves minimum életkor feltétel. Emellett azt is vizsgálják, hogy a futamidő alatt betöltöd-e a 65-70. életévedet. Ennek függvényében fiatalabb adóstárs bevonását is előírhatják, vagy a futamidőn szükséges csökkenteni.
Hirdetés
Hirdetés
Mi a hitel fedezete?
Személyi kölcsönök esetében nincs könnyű dolga a banknak. Úgy kell eldöntenie, mennyi hitelt hagy jóvá számodra, hogy szinte alig tud rólad valamit. Megnézi a bankszámlakivonataidat, hogy fizeted a közüzemi számláidat, felhívja a munkáltatódat. Vagyis a személyi kölcsön „fedezete” te magad vagy.
Adóstárs, vagy kezes?
Ha nem elég a jövedelmed, szükség szerint adóstárs bevonását írhatja elő a bank. De ki lehet adóstárs és milyen felelősséget vállal?
Bárki lehet adóstársad, aki a bank előírásoknak megfelel mind életkorban mind pedig jövedelem szempontjából.
Adós és adóstárs felelőssége egyetemleges. Vagyis akár pénzfeldobással is el lehetne dönteni, hogy ki legyen az adós és ki az adóstárs.
Más a helyzet, ha a bank kezes bevonását kéri. A kezesnek ugyanis önállóan is helyt kell tudni állni a teljes hitelért. A kezes ugyanis az adós helyett vállal kötelezettséget a hitel visszafizetésére. Ráadásul a kezes a kölcsön visszafizetéséért a teljes vagyonával felel.
Hogyan és mikor változhat a törlesztőd?
Ez már a kamatperiódus kérdésköre. A kamatperiódus az az időszak, amely alatt a hitel kamata nem változik. Jó hír, hogy ma már a bankok kínálatában a teljes futamidő alatti fix törlesztés van többségben. Érdemes tudatosan választani a hosszabb kamatperiódusú, vagy végig fix kamatozású hitelek között.
THM, vagy kamat a fontosabb?
Egyértelműen a THM-et kell megnézni egy hitelnél, hiszen ebben a kamaton túl minden, a bank felé fizetendő költség megmutatkozik. Nem tartalmazza azonban a futamidő során felmerülő módosítások díját (pl. futamidő hosszabbítás), késedelmi kamatot, továbbá nem tükrözi a kamat változásának kockázatát sem.
Kalkulátorunk segítségével THM alapján is összehasonlíthatod a személyi kölcsönöket!
Előtörlesztési lehetőség
Az adósságod idő előtti visszafizetésével jelentős költséget megspórolhatsz. Még akkor is érdemes előtörlesztened, ha ennek díja van.
„Ha odafigyelsz, ingyen is megúszhatod az előtörlesztést.
A 2010. március 1. után felvett személyi kölcsönök esetében az előtörlesztés díja maximum 1 százalék lehet, ha a futamidőből egy évnél több van hátra. Éven belüli lejárat esetén maximum 0,5 százalékos mértékkel kell számolni.
Létezik ingyenes előtörlesztés!
A bank nem számíthat fel előtörlesztési díjat, ha az ügyfél maximum 200 ezer forintot törleszt elő és a megelőző 12 hónapban még nem élt előtörlesztéssel.
Éppen ezért, ha van egy kis pénzed a hónap végén, érdemes azt félretenni és évente egyszer ezt ingyenesen betörleszteni a hiteledbe.
Mi számít leginkább a személyi kölcsön bírálatakor?
- A jelenlegi munkaviszony ideje
Jellemzően 6-12 hónapos folyamatos munkaviszony szükséges megszakítás nélkül. Az is számít, hogy határozatlan idejű munkaszerződésed van-e.
- A fennálló hiteltörlesztések
Minden hitel, amiben adós, adóstárs, vagy kezes vagy, beleszámít a havi terhekbe. Ez pedig befolyásolhatja a hitelbírálatot. Itt számításba kell venni a hitelkeretet, hitelkártyát is. Ezeknek a hitelkereteknek általában az 5%-ával, mint havi fix kötelezettséggel számolni kell.
- Bankszámlahasználat
Hitelbírálathoz legalább 3 havi számlakivonatot is bekérnek. Megvizsgálják az utalásaidat, a beérkező munkabért. Ha valamit nem tudnak beazonosítani a bankszámládon, arra rá fognak kérdezni. Megnézik azt is, hogy volt-e esetleg fedezethiány miatt visszautasított tétel a számládon.
