Teljesen eltérő a törlesztési moratórium hatása egy hitel teljes visszafizetésére attól függően, hogy mennyi a hitel kamata, hátralévő futamideje és a fennálló tartozás összege. Természetesen ezek az eltérések nagymértékben befolyásolják, hogy miként érdemes egy adósnak döntenie. Néhány élethelyzeten keresztül bemutatjuk a fizetési moratórium pénzügyi következményeit.
A kormány 2020. március 18-án kiadott rendelete értelmében minden hitel-, kölcsön- és lízingszerződés fizetési kötelezettsége alól mentesülünk 2020. december végéig. (A moratórium vonatkozik például a csok hitelekre, a Babaváró hitelekre, a lakáshitelekre, a személyi kölcsönökre és az autóhitelekre egyaránt. Vagyis 2020. március 19-től semmit nem kell fizetnünk hitelünkre az év végéig. A törlesztési moratórium, azaz a fizetés szüneteltetése azonban nem jelenti a tartozás elengedését, vagy kamatmentességet. A felhalmozott kamatot a moratórium lejártát követően a futamidő alatt egyenlő részletekben vissza kell fizetnünk.
Az új, havi teljes törlesztőrészlet – mely tartalmazza az eredeti hitelre fizetendő összeget és a felhalmozott kamat havi részleteit is – azonban nem haladhatja meg az moratóriumot megelőző fizetési kötelezettség nagyságát. Ennek érdekében a kölcsönünk futamidejét ki kell tolni, vagyis hosszabb ideig kell fizetnünk a havi részleteket.
A futamidő kitolása miatt a teljes visszafizetendő összeg is megemelkedhet, és bizony egyáltalán nem mindegy, mennyit fizetünk vissza összességében a bank részére. A döntés előtt tehát nagyon fontos megvizsgálni a moratórium pénzügyi hatását a konkrét hitelre.
Hirdetés
Hirdetés
Miért lehet fontos, hogy mennyi van még hátra a hitelből?
A hitelmoratórium pénzügyi hatását komolyan befolyásolja, hogy mennyi van még hátra hitelünk futamidejéből. Hiszen arányaiban minél több idő telt el a futamidőből, annál kevesebb lesz a fennálló tartozásunk. Emiatt a törlesztőrészletünk kamatrésze is egyre kevesebb, vagyis a moratórium alatt felhalmozott kamatösszeg is kisebb. Ez pedig még a futamidő kitolásának mértékét is befolyásolhatja. (Minden egyes havi törlesztő két részből áll: az egyik a tőkét csökkenti, míg a másik a kamat. Azért, hogy a törlesztő változatlan maradhasson a kamatperiódusok ideje alatt, kezdetben magasabb a kamat aránya, míg a futamidő előrehaladtával ez folyamatosan csökken.)
Nézzük meg ezt egy 10 millió forint összegű, eredetileg 20 éves futamidejű lakáshitel példáján keresztül, melynek kamata 5%. Vizsgáljunk meg három különböző esetet. Az elsőnél 5 év, a másodiknál 10 év, míg a harmadiknál 15 év telt el a moratórium kezdetéig.
Ha a futamidőből csak 5 év telt el, akkor a moratórium alatt felhalmozott kamat 180 ezer forinttal volt több, mint amikor már 15 éve megkezdtük a hitel törlesztését. Emiatt a teljes visszafizetés is jelentősen, 330 ezer forinttal nagyobb abban az esetben, amikor a futamidő elején tartottunk, mint ha már csak 5 év lett volna hátra.
Mindhárom esetben a teljes visszafizetés megemelkedett az eredeti – moratórium nélküli – állapothoz képest, de jobban megéri törlesztési moratóriumot abban az esetben választani, ha a futamidőnek a jelentős részén már túl vagyunk.
Számít a kamat nagysága is
Logikusan hangzik, hogy ha magasabb kamattal igényelnénk hitelt, akkor bizony a törlesztési moratórium alatt is több kamat halmozódna fel. Emiatt viszont bizony a futamidő kitolás is jelentősebb lesz. Ezek pedig együttesen a teljes visszafizetés emelkedését eredményeznék.
Nézzük meg ezt egy 2 millió forint összegű, 6 éves futamidejű személyi kölcsön példáján keresztül, amelynél a moratórium a második év végén indulna. Vegyünk három lehetséges helyzetet, első esetben a kamat 7% lenne, a második esetben 9%, míg a harmadiknál 12% lenne.
A moratórium alatt felhalmozott kamat közel kétszerese, 133 ezer forint a magas kamatozású hitelnél az alacsony, 7%-os kamatú személyi kölcsönhöz képest. Emiatt a teljes visszafizetés is jelentősebb mértékben nőtt. A 12%-os kamatú hitelnél a teljes visszafizetés 6,28%-kal növekedett a moratórium miatt, míg a példában szereplő legolcsóbb kölcsönnél csak 3,6%-kal emelkedett a hitel teljes költsége.
Jobban megérheti a magas kamatú hitelünk tovább fizetnünk, míg olcsóbb kölcsönünknél akár érdemes lehet igénybe venni a törlesztés szüneteltetését.
Számít a hitelösszeg a törlesztés szüneteltetésénél?
Jogosan merülhet fel a kérdés, hogy a felvett hitelösszeg nagysága befolyásolja-e a fizetési moratórium pénzügyi hatását?
Példaként vegyünk egy 20 éves futamidejű, 5%-os kamatú lakáshitelt, a moratórium a futamidő 5. évét követően kezdődne el. Nézzünk meg három különböző esetet: az elsőnél az eredeti hitelösszeg 10 millió forint, a másodiknál 15 millió forint, míg a harmadik esetében 20 millió forint volt.
Természetesen a teljes visszafizetendő összeg összegszerűen nagyobb mértékben emelkedne magasabb hitelösszeg esetében. Viszont arányaiban az emelkedés azonos mértékű, 3,07%.
Bárki kiszámolhatja saját hitelére a törlesztési moratórium hatását az alábbi kalkulátorral. Ehhez csak pár adatot szükséges megadnia.
