Találós kérdés: két hitelnek egyforma a kamata és az összege, a visszafizetésére is havonta azonos összeget költünk. Mégis az egyik esetben 600 ezer forinttal jobban járunk. Hogyan lehetséges ez? A válasz egyszerűbb, mint gondolnád, de nem biztos, hogy a bankfiókban is felhívják rá a figyelmed!
A lakáshitel kiválasztásakor a legfontosabb szempont az, hogy a háztartás mekkora havi törlesztőrészletet tud kényelmesen kifizetni. Tegyük fel, hogy egy átlagos kétkeresős család 7 millió forint hitelt szeretne felvenni, de jövedelméből (300 ezer Ft) legfeljebb 50 ezer forintot kíván hiteltörlesztésre fordítani. Ebben az esetben 10-ből 9 bank egy 20 éves futamidejű ajánlatot ad. Nagyon helyesen, hiszen nem érdemes jobban elnyújtani a futamidőt, mert hosszabb törlesztési időszakhoz magasabb visszafizetés tartozik.
Létezik azonban egy alternatív megoldás, amivel nem fizetsz többet havonta, mint a fenti példában, de mégis akár több százezer forintot nyerhetsz vele!
A trükk az, hogy az elmondottak ellenére mégis hosszabb futamidőt választasz. A hosszabb futamidő pozitív hozadéka az alacsonyabb törlesztőrészlet, ami lehetővé teszi a megspórolt összeg lakástakarék-pénztárba történő befizetését.
Ez azért előnyös megoldás, mert a lakástakarék-pénztár hozama 4 éves megtakarítási időszak mellett 10% feletti, ami jelentősen meghaladja a hitel után fizetett példában szereplő 5%-os kamatot. Így annál jobban járunk, minél több pénz kerül ebbe a megtakarítási formába. A megtakarítási időszak végén összegyűjtött pénzzel pedig a hitel tőketartozását csökkentjük. Majd elölről kezdődik a folyamat, továbbra is változatlan az összes havi kiadás, de immár magasabb a lakástakarék befizetés és alacsonyabb a banki törlesztőrészlet.
A sorozatos előtörlesztéseknek hála az eredeti 25 éves futamidő lerövidül, és már a 20. év végén elfogy a tőketartozás, így a futamidőt tekintve sem hátrányosabb ez a variáció. A lenti ábrán a piros vonalon jelzett törések jelölik a lakástakarék-pénztárban összegyűlt megtakarítás betörlesztését.
Jó, ezt eddig értem. De ha ugyanaddig tart a futamidő, akkor mégis miért járok jobban?
A lakástakarékkal kombinált hitel eredményeként 600 ezer forinttal több pénze marad a családnak a hitel lezárásakor, mivel
- a lakáshitel visszafizetésére 162 ezer forinttal kevesebbet kell fordítani, és
- az utoljára indított lakástakarék-pénztárból a hitel lezárását követően még 447 ezer Ft áll rendelkezésre.
Ha a megfelelő lakáshitelt keresed, az alábbi kalkulátor lesz a segítségedre!
Fontos! A lakástakarék kétféleképpen kapcsolódhat egy lakáshitelhez. Vagy szorosan a hitelhez kombinált, azaz csak a hitel visszafizetésére fordíthatod és ezt a szerződésben is rögzítik. Vagy a hiteltől függetlenül önállóan indítod el és tetszőleges lakáscélra költheted (ez utóbbi szerepel a példában). A teljes visszafizetés tekintetében a végeredmény nem ugyanaz, mivel a kombinált esetben a lakástakarék időszaka alatt a hiteled tőkerészét nem törleszted a bank felé, csak a kamatrészt.
Az elérhető hitelek kondíciója számos dologtól függ, mint például a hitelösszeg és az ingatlanérték aránya, a jövedelem típusa és összege, a háztartás egyéb hiteltartozásai, stb.. Ezért nagyon fontos, hogy a saját igényeidre és jövedelmi helyzetedre vonatkozó ajánlatokat vizsgálj!
Azt is fontos hozzátenni a fent leírtakhoz, hogy a példában részletezett 20 évre való elköteleződés bőven hordoz kockázatokat. Senki nem tudhatja, hogy ilyen időtávon nem ér-e bennünket valamilyen betegség, amely alapjaiban rajzolja át a jövedelemtermelő képességünket, vagy meg tudjuk-e például tartani az állásunkat. Akkor érdemes a fenti trükkel élni, ha a törlesztőrészletet a család rendkívüli helyzetekben is lazán ki tudja termelni.
Azt is érdemes átgondolni, hogy milyen kamatperiódusú hitellel operálunk. A fenti példában mi 5%-os THM mutatóval kalkuláltunk, de a biztonság érdekében ilyen hosszú futamidőknél bőven megérheti végig fix törlesztőt, vagy 5-10 éves kamatperiódust választani. Ezek az ajánlatok viszont már inkább 6-7-8%-os THM mutatókkal kaphatóak csak.
Ha lakástakarékot választanál, azt az alábbi kalkulátorral tudod megtenni:
