A családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) érdemben átalakul a jövő évtől. A módosítások jobban érintik azokat, akik vállalt gyermek után igényelnének lakástámogatást. Történt más is azon kívül, hogy a nagytelepüléseken megszűnik a CSOK 2024-től.
A családi otthonteremtési kedvezmény a meglévő és vállalt gyermekek után igényelhető, lakáscélú vissza nem térítendő támogatás. A kedvezmény 2024-től érdemben átalakul, ezek a változások pedig a leginkább azokat érintik, akik vállalt gyermek után használnák ki a CSOK-ot.
A módosítások a különböző élethelyzetben lévő családokra eltérő módon hatnak, nem mindenkinek előnyös gyorsan beleugrani a lakásvásárlásba, építkezésbe.
Hirdetés
Hirdetés
Kinek éri meg még idén vállalt gyermekre felvenni a CSOK támogatást?
A legfontosabb változás, hogy nagytelepüléseken megszűnik a CSOK támogatás 2024-től. Erről azért már sokat lehetett hallani, részletesen a Bankmonitor is foglalkozott a témával. A lényeg, hogy az 5 ezer főnél több lakosú településeken a CSOK nem lesz elérhető a jövő évtől.
A kormány jelzése alapján valamilyen kedvezmény elérhető lesz ezekben a városokban is, erről azonban még semmilyen részletet nem közöltek: azt sem tudni kik, milyen feltételekkel és mekkora összeget kaphatnak. Így jelenleg érdemes úgy kezelni ezt a változást, hogy a jövő évtől nem lesz lakástámogatás a nagyobb településeken.
Ez természetesen negatívan érinti azokat, akik vállalt gyermekre szeretnék kihasználni a lakástámogatást és Budapesten, vagy más nagyobb városban vásárolnának lakást.
Kizárólag használt lakás megvásárlásra kistelepülésen sem lesz támogatás
Ráadásul a preferált kistelepüléseken sem lesz elérhető a lakástámogatás az eddig megismert összes lakáscélra. Még a községekben sem lehet igényelni kizárólag használt lakás vásárlására CSOK-ot a jövő évtől. Ez első ránézésre komoly érvágásnak tűnik, hiszen a használt lakást keresők száma jóval nagyobb, mint az új ingatlant vásárlóké.
Ez azonban valójában nem egy drasztikus módosítás, ugyanis a használt lakás vásárlásával egy időben történő korszerűsítés és/vagy bővítés, mint egyfajta kombinált lakáscél 2024-ben is elérhető lesz. Márpedig a kistelepülésen lévő használt ingatlanokra, házakra jellemzően ráfér egy komolyabb felújítás. Így jó eséllyel ez a szűkítés nem érinti a családok széles körét.
Jövőre nem lehet három gyermeket vállalni használt lakáscélnál?
Eddig nem olvashattunk olyan változást, ami kifejezetten a vállalt gyerekek után járó támogatást érintené. Most jön az első ilyen kitétel, ami egy idén szeptemberi módosítás miatt vált érdekessé. Szeptember elsejétől a családi otthonteremtési kedvezményt már valamennyi lakáscél esetén három vállalt gyermekre is igényelhetjük. Korábban kizárólag új lakás vásárlásánál, vagy építkezésnél lehetett három babát vállalni, a használt lakáscéloknál legfeljebb két tervezett gyermek után lehetett igényelni a támogatást. (A lakástámogatásokat érintő szeptemberi változásokról itt írtunk részletesen.)
Érdekesség, hogy a jövő évtől a kistelepülésen elérhető támogatásokról szóló jogszabályban még a régi előírások szerepelnek. Vagyis csak új lakásnál lehetne három gyereket vállalni. Ez az eltérés speciális élethelyzetekben nagyon is komoly pénzügyi különbséget eredményezhet.
Azt hozzá kell tenni, hogy 2024. januárjáig még van idő, könnyen elképzelhető, hogy addig változtatnak az előírásokon: például a jelenleg érvényben lévő szabályokhoz igazítják.
2024-től nagyobb lehet a büntetés, ha nem születik meg a baba
A vállalt gyermekek után jelentős támogatást kaphatnak a családok, ugyanakkor annak is komoly következménye lehet, ha nem születik meg a vállalt baba. Ráadásul ez a következmény még nagyobb is lesz a jövő évtől.
Az idei szabályok alapján a büntetés mértéke a ptk szerinti büntetőkamattal egyezik meg – bizonyos eseteben annak ötszörösével -, viszont van egy plafon is, évi 5%-ot nem haladhatja meg a büntetés mértéke. A jövő évben igényelt támogatások esetén a ptk szerinti büntetőkamat 3 százalékponttal növelt értékét kell megfizetni abban az esetben, ha nem születne meg időre a vállalt gyermek.
Ki kell hangsúlyozni, hogy a lakástámogatáshoz kapcsolódó büntetés mértéke globálisan megváltozik a jövő évtől: az új igénylések esetén mindig a megváltozott büntetést kell rendeznünk abban az esetben, ha megszegjük a jogszabályban rögzített feltételeket.
Kinek éri meg kivárni a CSOK támogatás igénylésével?
Számos érvet láthattunk a gyors döntés mellett, most jöjjenek a kivárás mellett szóló érvek.
A lakástámogatás összege bizonyos esetekben 2024-től érdemben emelkedik: például használt lakás vásárlásával egyidőben megvalósuló korszerűsítés és/vagy bővítés esetén jóval több támogatást kaphatunk. Sőt, ha meglévő otthonunkat szeretnénk korszerűsíteni, bővíteni, akkor is nagyobb összegű CSOK-ot kaphatunk.
Korszerűsítés és bővítés esetén elérhető összeg:
- 1 gyermek esetén jelenleg 300 ezer Ft igényelhető, ez megemelkedik 500 ezer Ft-ra korszerűsítés esetén és 600 ezer Ft-ra bővítés esetén.
- 2 gyermeknél a jelenlegi 1,3 millió Ft helyett 2 millió Ft lesz elérhető.
- 3 vagy több gyermeknél a jelenlegi 5 millió Ft helyett 7,5 millió Ft támogatás igényelhető.
Használt lakás vásárlásával egy időben megvalósuló korszerűsítés és/vagy bővítés esetén az elérhető támogatás összege:
- 1 gyermek esetén jelenleg 600 ezer Ft igényelhető, ez megemelkedik 1 millió Ft-ra
- 2 gyermeknél a jelenlegi 2,6 millió Ft helyett 4 millió Ft lesz elérhető.
- 3 vagy több gyermeknél a jelenlegi 10 millió Ft helyett 15 millió Ft támogatás igényelhető.
Ezek azért jelentős különbségek. Például a három gyermek után CSOK-ot igénylők számára a kivárás több millió forint extra összeget eredményezhet.
Milyen kockázatokkal kell szembe nézni a döntés során?
Eddig a kivárás biztos – legalábbis jogszabályváltozás nélkül annak tekinthető – előnyeit és hátrányait néztük meg. A lakástámogatások alakulását nem érdemes a lakáspiac és a hitelpiac nélkül megvizsgálni. Márpedig a jelenlegi bizonytalan környezetben – magas infláció, megtorpanó gazdasági növekedés – bizony egyáltalán nem egyszerű megjósolni mi is lesz az ingatlanpiacon.
A lakásárak dinamikus növekedésének vége, minimális nominális csökkenést követően azonban az ingatlanárak stagnálnak, sőt még emelkednek is. (Ez természetesen összességében a magas infláció miatt egy komoly reálleértékelődést jelent.)
A lakáshitelek kamata sem emelkedik már dinamikusan, sőt megindult a kamatcsökkenés. Előreláthatóan az infláció és a jegybanki alapkamat csökkenésével ez a trend folytatódni fog és várhatóan a jövő évben még olcsóbban tudunk hitelt felvenni.
Biztosat azonban nem lehet mondani, ebben a környezetben mind a kivárásnak, mind a gyors döntésnek megvan a maga kockázata. Ami biztos, hogy a támogatások átalakulásával egyes családok helyzete érdemben változni fog a jövő évtől. Ez pedig fokozottan igaz a vállalt gyermekek után CSOK-ot igénylőkre.
