A fizetési moratóriumot a Kormány döntése alapján 2022. december végéig meghosszabbították. A hiteladósok egy része tehát újabb döntés előtt áll: bent maradjon, vagy kilépjen a törlesztési moratóriumból? A Bankmonitor szakértői azzal próbálják segíteni a döntést, hogy egy példán keresztül bemutatják a fizetés-szüneteltetés meghosszabbításának hatását.
Mi is az a fizetési vagy törlesztési moratórium?
Gyakorlatilag a kölcsön törlesztésének megfizetése alól kap átmenetileg az adós részben, vagy teljes egészében felmentést. A fogalmat a COVID járvány ismertette meg elsősorban a magyarokkal. Ugyanis a 2020. március 18-ig folyósított hitelek törlesztésének megfizetése alól felmentést adott az állam.
A meg nem fizetett kamat nem kerül elengedésre, a szüneteltetés alatt felhalmozódott összeget a törlesztési kötelezettség újraindítását követően a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben szükséges rendezni. (A felhalmozott kamatra a bank nem számolhat fel további kamatot.)
A törlesztőrészlet azonban nem emelkedhet a szüneteltetést megelőző mérték fölé, ennek érdekében a pénzintézet megnöveli a kölcsön futamidejét. A hosszabbítás mértéke jóval meghaladhatja a szüneteltetés időszakát is.
Hirdetés
Hirdetés
Újra tolódik a moratórium vége
A nemrégiben megjelent Kormányrendelet alapján a fizetés szüneteltetését meghosszabbítják. A korábbi, június végi lejáratot egy hónappal meghosszabbították, vagyis a jelenleg is moratóriumban lévők számára a szüneteltetés automatikusan 2022. július végéig megmarad.
Ezt követően sem veszik el a lehetőség, ugyanis a törlesztés szüneteltetésének lehetőségét kitolták 2022. december végéig. Ez az újabb hosszabbítás azonban nem automatikus, az érintett adósoknak nyilatkozniuk kell legkésőbb július végéig annak érdekében, hogy ne kezdődjön újra a fizetési kötelezettségük.
Nem minden adósra érvényes a lehetőség
Kezdetben az összes 2020. március 18-ig folyósított kölcsönre automatikusan érvényes volt a fizetési kötelezettség felfüggesztése. (A fizetési szándékot kellett jelezni az érintetteknek a bankjuknál.)
Mára a helyzet átalakult, már csak a nehéz helyzetben lévő adósok szüneteltethetik törlesztési kötelezettségüket:
- Azon családok, amelyek jövedelme tartósan csökkent,
- a nyugdíjasok,
- a munkanélküliek,
- akik részt vettek, vesznek közmunkaprogramban,
- a gyermeket nevelők,
- illetve a vállalkozások közül azok, amelyek árbevétele legalább 25 százalékkal csökkent kérhette 2021. októberében a szüneteltetést.
Vagyis már tavaly ősszel is egy szűkebb rétegnek volt elérhető a lehetőség, ráadásul a folytatás sem volt automatikus, külön kérelmezni kellett a moratórium hosszabbítását az adósoknak.
A most megjelent rendelet alapján a jogosultak köre nem változott, sőt: csak azok maradhatnak a moratóriumban, akik eddig is éltek a lehetőséggel. Július végéig a jelenleg bent lévők számára automatikusan meghosszabbodik a szüneteltetés. Az augusztustól év végéig újrainduló lehetőségre azonban július hónapban jelentkezni kell. Ezt pedig csak azok tehetik meg, akik jelenleg is bent vannak a moratóriumban.
Az MNB statisztikái alapján a lakossági hitelállomány 6, míg a vállalati hitelek 2 százalékára érvényes jelenleg a moratórium. A hosszabbítás során pedig új adósok nem is csatlakozhatnak.
Megéri bent maradni a fizetési moratóriumban?
Az érintett adósoknak mérlegelniük kell, hogy hogyan járnak jobban: továbbra sem fizetik a hiteltörlesztésüket, vagy megkezdik tartozásuk rendezését. Nem egyszerű a döntés, segítségképp a Bankmonitor szakértői egy példán keresztül szemléltetik a szüneteltetés folytatásának hatását.
Tegyük fel, hogy egy lakáshitellel rendelkező család kölcsönének összege 2020. márciusában 12 millió forint, a hátralévő futamidő 15 év, a kamat 6%. Az akkor érvényes törlesztőrészlet 101 ezer forint. Ha a család még 2020. márciusában egyből kilépett a moratóriumból, akkor a kölcsön 2035. márciusában járna le, összességében pedig 18,2 millió forintot kellene kifizetni a bank részére. Viszont végig, minden hónapban rendezni kell a részleteket.
Ha a család 2022. június végéig bent maradt a moratóriumban, akkor összesen 1,62 millió forint kamat halmozódott fel a szüneteltetés 27 hónapja alatt. Ezt kellene utólag megfizetni egyenlő részletekben. A több mint két évig tartó szüneteltetés és a magas kamatösszeg miatt a futamidőt 54 hónappal kellene meghosszabbítani, vagyis 204 alkalommal kell 101 ezer forintot fizetni a bank felé. (Eredetileg 180 részletet kellett volna rendezni a kölcsön lejáratáig.) A futamidő meghosszabbítása miatt a teljes visszafizetendő összeg 20,9 millió forintra emelkedik, ez 14,7 százalékos emelkedést jelent.
Ha továbbra is kéri a család a moratóriumot, akkor várhatóan 33 hónapon keresztül mentesülnek a törlesztési kötelezettség alól. Viszont ezen időszak alatt 1,98 millió forint kamat halmozódna fel. A futamidőt pedig 66 hónappal hosszabbodna meg: ebből 33 az elmaradt részletek pótlása, a maradék 33 azonban az elmaradt kamatok egyenletes elosztására szolgálna. Mindezek miatt a teljes visszafizetendő összeg 21,5 millió forintra növekedne.
Mit javasolnak a Bankmonitor szakértői?
A kölcsön futamideje és emiatt a teljes visszafizetendő összeg is érdemben emelkedik a moratórium miatt. Ez különösen azon hitelekre veszélyes, amelyeknek a kamata nem fix. A jelenlegi környezetben ugyanis ezen kölcsönök kamatfordulókor megdrágulhatnak. Érdemes inkább még a kedvezőbb kamatozású periódusban megkezdeni a törlesztést.
Természetesen a nehéz anyagi helyzetben lévők számára a fizetési moratórium továbbra is segítséget jelenthet, hiszen a törlesztési kötelezettség elmaradásának, a késedelmes fizetésnek a következményeit mindenképpen el kell kerülni.
