Hazánkban az emberek többsége különösen ódzkodik a hitelfelvételtől, ami egyrészről érthető is, hiszen a múltban sokan égették meg magukat a devizahitelekkel. Ugyanakkor azt is látni kell, hogy a hitel egyáltalán nem ördögtől való dolog, sőt számos hasznos tulajdonságát kiélvezhetjük, ha megfelelően használjuk. Éppen ezért a Bankmonitor összeszedte azokat a dolgokat, amelyekre mindenképp figyelni kell, ha hitelben gondolkodunk.
A megfelelő tájékozódás a pénztárcánkat is kíméli
Nagyon lényeges, hogy alaposan járjuk körül a lehetőségeket, hiszen ez a választásunk hosszú éveken keresztül anyagi vonzattal jár majd, jellemzően több tízezer forintunkat is elviheti havonta. Nem érdemes a legelső szembejövő vagy a hirdetésekből szimpatikusnak tűnő banki ajánlatot választani, azt tüzetesen meg kell vizsgálni. Éppen ezért nagyon hasznosak a bankhitel összehasonlítások, ahol kiválaszthatjuk a legjobb hiteleket, és akár azok részleteiben is el tudunk merülni. Tanácsot kérni sem szégyen, ha egy ilyen horderejű döntésről van szó, ezért célszerű egy hitelszakértőt is megkérdeznünk, hiszen ő a legjobb tanácsokkal vértezhet fel minket.
Hirdetés
Hirdetés
Legfeljebb ekkora összegben gondolkodhatunk
Ha elhatároztuk magunk a hitelfelvétel mellett, ami a leginkább érdekelhet minket, hogy mekkora összeget vehetünk fel. Itt mindenképpen át kell gondolnunk, hogy mennyi lehet az a havi teher, amit még elbírunk viselni anélkül, hogy problémák adódnának a megélhetési költségeink fedezésében.
Azt kell szem előtt tartanunk, hogy a szabályok szerint a hitel törlesztője legfeljebb a havi fizetésünk 50 százaléka lehet (400 ezer forintos jövedelem fölött 60 százalék). Ráadásul a legtöbb bank ennél még szigorúbb is, előfordul, hogy nem engedi a havi törlesztőt a jövedelem 30-35 százaléka fölé. De egy lakáshitel esetében nagyon sokat számít a kiszemelt ingatlan értéke is, hiszen a bankok legfeljebb az ingatlan értékének 80 százalékát hitelezik meg, a maradékot pedig nekünk kell biztosítani.
Vegyünk egy példát is arra, hogy egy adott havi teher esetében nagyságrendileg mekkora hitelösszegre számíthatunk jelenleg. Ha havi 50 ezer forintos törlesztőt tudnánk bevállalni, a legkedvezőbb hitelek esetében azt jelentené, hogy 20 évre egy 9 millió forintos lakáshitelt tudnánk felvenni, vagy ha személyi kölcsönben gondolkozunk 3 évre 1,5 milliós hitelösszeget tenne lehetővé.
A legkedvezőbb kamattal rendelkező lakáshitelt keresed? Használd a következő kalkulátort és megtalálod a megfelelő választ!
Kritikus kérdés a kamatperiódus megválasztása
A hitelfelvétel egyik legsarkalatosabb pontja az, hogy rövid- vagy hosszú kamatperiódusú hitel választunk, hiszen előnyöket és hátrányokat mindkettő mellett lehet felhozni. A rövid kamatperiódusú hitelek jellemzően alacsonyabb törlesztővel járnak, viszont kitesszük magunkat a kamatkockázatnak (3, 6, 12 havonta változik a törlesztő), vagyis a kamatok emelkedésével a hitelünk törlesztője is megdrágul. Egy hosszú kamatperiódusú hitel esetében a kamatunk hosszabb időtávon (5-20 éven) keresztül nem változik, így a hitelünk törlesztője is évekre ugyanakkora marad.
A nagyobb biztonság érdekében érdemes a hosszú kamatperiódus mellett letenni a voksunk, hiszen a kamatok terén a következő években fokozatos emelkedésre lehet számítani. Már egy kisebb mértékű (1-3 százalékos) kamatemelkedés is igen hamar a rövid kamatperiódusú hitelek törlesztőjének drágulását okozhatja, így ekkor jobban járhatunk a hosszú távon rögzített hitelekkel.
Törekedjünk a rövidebb futamidőre
A futamidő esetében azt kell észben tartanunk, hogy minél hosszabb időre vesszük fel a hitelt, annál kisebb lesz a törlesztőnk és annál nagyobb a felvehető összeg. Viszont a legtöbb kamatot is ekkor kell visszafizetnünk, vagyis a havi törlesztőnkön belül ilyenkor nagyobb lesz a kamat aránya. Éppen ezért arra kell törekedni, hogy próbáljuk a lehető legrövidebb futamidőt bevállalni, ahol a havi törlesztő még nem megterhelő számunkra. Hüvelykujjszabályként az mondható, hogy lakáshitelt ne vegyünk fel 20 éven túl, valamint személyi kölcsönnél is legfeljebb 3 évben gondolkodjunk.
Használjuk ki az állami kedvezményeket
Vélhetően nagyon sokan hallottak már az egyik legnépszerűbb lakáscélú megtakarítási formáról, a lakástakarékpénztárról. Jelenleg ez az egyik legjobb megoldás, ha lakáscélra gyűjtenénk pénzt, hiszen az állam 30 százalékkal, de évi maximum 72 ezer forinttal toldja meg a befizetésünket. Ráadásul a megtakarításhoz kapcsolt hitel is kedvező kondíciók mellett vehető fel. De a CSOK is sokat segíthet lakáscéljaink elérésben, például 3 gyermek után 10 millió forint vissza nem térítendő támogatás és 10 millió forintos lakáshitel érhető el 3 százalékos fix kamattal.
Kerüljünk tisztába a költségekkel
Fel kell készülni, hogy a hitelfelvétel esetében a kamatok mellett egyéb költségek is szóba jöhetnek, melyek ráadásul sok pénzünkbe kerülhetnek (például földhivatali költség, közjegyzői díj, folyósítási jutalék). Nem véletlen, hogy a hitel kamatozásához képest magasabb a THM (teljes hiteldíj mutató), ez utóbbi már tartalmazza ugyanis a hitelhez kapcsolódó egyéb kiadásokat. A lakáshitelnél érdemes külön figyelni és nem kicentizni a rendelkezésre álló anyagi forrásainkat, hiszen a hitel indításával párhuzamosan akár több százezer forintra rúgó fizetnivalónk is felmerülhet.
Még az adósság is csökkenthető
Fontos tudnivaló, hogy a hitel esetében lehetőségünk van arra is, hogy a lejárat előtt rendezzük a tartozást. Célszerű a hitelfelvétellel párhuzamosan egy lakástakarék szerződést is indítani, mert itt az állami támogatásnak köszönhetően 10 százalék fölötti kamatra számíthatunk. Ilyenkor a lakástakarékban lejáró összeg a hitel előtörlesztésre fordítható, ami csökkenti az adósságunk. De például jövedelmünk növekedése esetén is ajánlatos lehet a többletet lakástakarék-pénztári megtakarításba helyezni, esetlegesen bármilyen más hitelünk előtörlesztésére fordítani, hiszen ezzel is csökkenthető a hiteltartozás.
A vésztartalék életet menthet
Ha hitelt veszünk fel, akkor is nagyon lényeges, hogy rendelkezzünk valamekkora nagyságú megtakarítással (például jövedelmünk 5-10 százalékát még ilyenkor is rakjuk félre). Egyrészről 3-6 havi költésünknek megfelelő vésztartalékkal mindig érdemes lenne rendelkeznünk, ami egy váratlan kiadás esetén is lehetővé teszi, hogy fennakadásmentesen fizessük a törlesztőt. Másrészről pedig a hitelfelvételt sem tudjuk lebonyolítani kellő mértékű megtakarítás nélkül, hiszen például egy lakáshitel esetében az önrészt is valahogy elő kell teremtenünk.
Azon az eshetőségen is el kell gondolkodni, hogy ha a munkánkat elveszítjük, vagy valamilyen betegség miatt nem jutunk keresethez, hogyan fizetjük a hitelünk. Az ehhez hasonló nehéz helyzetekben jól jön, ha van hova nyúlni megtakarításért, de ilyenkor akár egy törlesztési biztosítás is jó szolgálatot tehet, persze ez a hitelünk költségeit is tovább növeli.
