A legtöbb házaspár különböző lakástervek megvalósítására költi a Babaváró hitel immár 11 milliós összegét. A kivételesen kedvező, kamatmentes program elsődlegesen az önerőbe, vagy a vételárba forgatva, de felújításra, korszerűsítésre is kiváló. Mekkora anyagi előnyt jelent a családoknak? Akár már egy gyermekkel is szemmel látható az előny.
A Babaváró Program 2024-től komoly átalakuláson ment keresztül, de még így is megkerülhetetlen, ugyanis továbbra sincs kedvezőbb szabadon felhasználható hitel a fiatal házasok számára. A gyermekvállalással komoly kedvezmények zsebelhetők be, ráadásul otthonteremtés és más lakáscélok megvalósítása esetén is kiváló. Nézzük, mit mutatnak a számok bizonyos élethelyzetekben, mennyivel vagyunk beljebb, ha kihasználjuk a kamatmentes kölcsönt is.
Hirdetés
Hirdetés
Lakásvásárlás ingatlanhitel és babaváró támogatás kombinálásával
Nem véletlenül népszerű a Babaváró hitel a lakásvásárlást tervező (leendő) családok körében, hiszen a támogatással akár 11 millió forint is igényelhető, amely szabadon felhasználható. A legtöbben a lakáshitelhez szükséges önerőt finanszírozzák, illetve kiegészítik az összeggel a vételárat, így először is nézzük erre egy példát.
Egy lakáscélú jelzáloghitelhez nagyságrendileg legalább 20% önerő szükséges. Ez azt jelenti, hogy egy átlagos, 20 millió forint összegű lakáshitel igénylésekor legalább 5 millió forint saját megtakarításra van szükség. Ha a házaspár gyermekvállalást is tervez, akkor érdemes a Babaváróhitel igénylésével csökkenteni a terheket, hiszen a támogatott hitel kamatmentes. A kamatmentesség pedig a futamidő (akár 20 év) legvégéig megmarad, ha az igénylést követő 5 éven belül összejön a baba.
További remek hír, hogy ha a baba már úton van az igényléskor és a magzat betöltötte a 12 hetes kort, akkor azonnal kérhető a törlesztés elhalasztása 3 évre.
Vagyis már egy gyermek vállalásával is komoly előnyre tehetünk szert a Babaváró kihasználásával. Ezt szemlélteti az alábbi példa.
Hogy alakul a finanszírozás a Babaváró hitellel, egy gyermek vállalásával?
A kiszemelt ingatlan megvásárlásához 40 millió forint szükséges, melyből 11 millió forintot Babaváró hitellel finanszíroznak. Ezen felül 29 millió forint hitelre van szükségük, 20 éves futamidőre.
A Babaváró hitel paraméterei:
- az egyetlen költség a kezességvállalási díj: a fennálló tartozás 0,5%-a, a 20 év alatt összesen 577 500 Ft.
- a kölcsön törlesztőrészlete: 50 417 Ft
- a teljes visszafizetés pedig: 11 577 500 Ft.
A maradék 29 millió forint finanszírozására a jelenlegi legkedvezőbb ingatlanhitellel (700 ezer forintos családi összjövedelemmel, 20 évre, 10 évig fix kamattal):
- saját önerő 0 Ft
- a lakáshitel induló kamata: 6,25%
- a havi törlesztőrészlet: 213 885 Ft
- a teljes visszafizetendő: 51 272 259 Ft.
A Babaváró és a lakáshitel teljes havi törlesztése tehát: 264 302 Ft, az összes visszafizetendő együttesen: 62 849 759 Ft.
Ha a család nem él a Babaváró hitellel, akkor az alábbi fizetni valókkal szembesül
Ebben az esetben 40 millió forint hitelhez legalább 8 millió forint önerő szükséges, ezt saját forrásból, esetleg más banki kölcsönből kell fedezniük. A szükséges 40 millió forint a legkedvezőbb lakáshitel ajánlattal kalkulálva:
- az induló kamat: 6,29%
- a havi törlesztőrészletet: 293 845 Ft, amely
- összességében 70 522 844 Ft teljes visszafizetést eredményez.
Babaváró hitel igénylése nélkül tehát havonta 29 543 Ft-tal, összességében 7 673 085 Ft-tal fizet többet a család.
Még nagyobb előny, ha több gyermek születik
Ha a család két gyermeket tervez és babák rendre megérkeznek, akkor a házaspár élhet a fennálló tartozás 30%-nak elengedésével. Ha a törlesztést elhalasztották már az első baba születésekor 3 évre, majd újabb 3 év haladékot kérnek a második babánál, akkor a törlesztést elég a türelmi idők letelte után megkezdeni. Három baba vállalásával így könnyen előfordulhat, hogy a Babaváró teljes egészében vissza nem térítendő támogatássá alakul, hiszen a harmadik gyermek érkezésekor a fennálló teljes tartozást elengedik.
Babaváró lakásfelújításra, korszerűsítésre
Meglévő otthonunk modernizálására is vehetünk fel hitelt, ráadásul több lehetőség közül mindenki kiválaszthatja azt a finanszírozási formát, amely leginkább megfelelő a számára.
A Babaváró hitel szabad felhasználhatósága lévén szintén verhetetlen, ha a család gyermekvállalást tervez, emellett pedig piaci lehetőség közül is lehet választani:
- szabad felhasználású jelzáloghitellel,
- felújítási, korszerűsítési, vagy bővítési lakáshitellel
- illetve személyi kölcsönnel is finanszírozhatók a munkálatok.
Nézzük, milyen előnnyel rendelkezik a Babaváró hitel egy szintén szabadon felhasználható, ingatlanfedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönnel szemben, ha 11 milliós kiadással számolunk.
A Babaváró kölcsön paraméterei:
- a törlesztőrészlet: 50 417 Ft
- a teljes visszafizetés: 11 577 500 Ft.
Egy személyi hitellel a Bankmonitor hitelkalkulátor legjobb ajánlatát figyelembe véve az alábbiakkal számolhatunk (8 éves futamidő, szabad felhasználás, 700 ezer forintos jövedelem):
- a kölcsön törlesztőrészlete: 172 436 Ft
- a kamat: 10,79%
- a teljes visszafizetés pedig: 16 553 877 Ft.
11 millió forintra jelenleg a legkedvezőbb személyi hitel ajánlat az UniCredit Banké, rajta kívül csak az Erste és a CIB Bank kínál 10 millió forint feletti hitelösszeget.
A különbség tehát mellbevágó, a Babaváró hitel havi törlesztésben több mint 122 ezer forinttal, összességében pedig közel 5 millió forinttal kedvezőbb. Nem beszélve arról, hogy az anyagi előny tovább növelhető, ha nem csak egy gyermeket vállal a család.
Mi segíthet még a lakáscélokban?
A legtöbb család számára a lakásvásárláshoz, ingatlanhitelhez szükséges önerő előteremtése sem egyszerű, kevesen vannak azok a szerencsések, akik zsebből ki tudják fizetni, vagy belátható időn belül össze tudják gyűjteni a milliós összeget. A CSOK támogatás kivezetésével a Babaváró önerőként való felhasználása még inkább előtérbe került, hiszen eddig a Családi Otthonteremtési Kedvezmény támogatási része is felhasználható volt önrészként. Az új CSOK Plusszal ezt nem lehet megtenni, hiszen ez maga is egy (kamattámogatott) lakáshitel, amelyhez szintén elvárás bizonyos mértékű önerő.
A bankok az ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig nyújtanak hitelt, legalább 20% önerő megléte szükséges a kölcsönből történő vásárláshoz. Épp ezért lehet hatalmas előny, hogy az első lakásvásárlóknak 2024-től elég lehet akár 10% önerő is, arra azonban nem árt felkészülni, hogy az önerőkedvezményhez komoly feltételeket kell teljesíteni. 2024-től tehát az önerő kérdésében csak a saját megtakarítás, vagy a Babaváró hitel játszhat szerepet, esetleg e kettő kombinálása.
Ugyanakkor az otthonteremtésben érdemi segítséget nyújthatnak a lejáró lakástakarék-pénztári megtakarítások és a lakástámogatások, mint például a CSOK Plusz, a kedvezményes áfa, az illetékmentesség is, így érdemes megismerkedni a lehetőségekkel, és a hozzájuk tartozó elvárásokkal.
Az energetikai korszerűsítésben pedig az idén nyáron elindult Otthonfelújítási támogatás lehet segítség. Nézd meg, hogy jogosult vagy-e igénybe venni az akár 6 milliós támogatást és kamatmentes hitelt!
