A rövidtávú finanszírozási igények megfelelő biztosítása legalább olyan meghatározó egy cég életében, mint a nagyobb fókuszban lévő beruházási hitelek. A rövidtávú hitelek vállalkozásunk napi működésének, fejlődésének zavartalanságát biztosítják, a beruházási hitelek pedig a növekedés és hatékonyság javítását. A beruházási hitelek felhasználási célja egyértelmű, a folyószámlahitelek és forgóeszközhitelek tekintetében viszont már nem olyan könnyű a helyzet. Mit, mikor mire?
A rövidtávú finanszírozási igényeket – tehát a nem beruházási célú hiteligényeket – alapvetően kétfajta hitel a folyószámlahitel és a forgóeszköz hitel tudja kiszolgálni.
A folyószámlahitel
1 éven belüli, átmeneti finanszírozási igények fedezésére a folyószámlahitel alkalmas. Előbb kell alkalmazottaink bérét, bérjárulékát leutalnunk, mint ahogy vevőinktől az aktuális árbevétel befolyna. Áfa befizetésünk visszautalását a NAV valami oknál fogva a tervezettnél lassabban utalja vissza, … és még sorolhatnánk a hétköznapi példákat.
Ez a hitel keretformában állhat rendelkezésünkre, cégünk árbevételének 15-20%-os nagyságáig. Lehívásához nem kell megadnunk felhasználásának célját, bármikor, számla nélkül lehívható tehát. A hitelkeretet akkor használjuk rendeltetetésszerűen, ha annak kihasználtsága nem mindig 100%-os. Vannak időszakok amikor nem, vagy csak kisebb mértékben, és vannak olyan periódusok is, amikor viszont teljesen ki van használva a keret.
A piacon jelenleg több támogatott folyószámlahitel konstrukció is elérhető, a vállalkozók teljes körének elérhető Széchenyi Kártya, illetve az agrárszektor és kapcsolódó feldolgozó és kereskedelmi tevékenységű vállalkozások számára az Agrár Széchenyi Kártya .
A bankok nem szeretik az állandó 100%-os kihasználtságot. Ilyen esetben – sokszor joggal – feltételezik azt, hogy a hitelkeretet nem a rendeltetésének megfelelő céllal használja a vállalkozás. Gyakori hiba, amikor hosszabb megtérülésű beruházásokat finanszíroznak a cégek ezzel a hitellel.
A helyzet adja magát az adott pillanatban: a keret ott van, minden igazolás nélkül lehívható… A baj ebből csak akkor lehet, ha keretünket valamilyen okból fogva az évfordulókor lecsökkentik – pl: az előző évekhez képest tartósan alacsonyabb lett árbevételünk – és teljes kihasználtság esetén a különbözetet máshonnan kell azonnal előteremtenünk.
Kalkulátorunk segítségével nézd meg, hogy céged mekkora nagyágú folyószámla hitelkeretre alkalmas:
Hirdetés
Hirdetés
A forgóeszköz hitel
Az 1- 5 éves futamidőre is igényelhető, vevő és készletfinanszírozásra szolgáló forgóeszköz hitel esetében az, hogy mekkora a cégünk számára rendelkezésünkre bocsátott hitelkeret és mekkora az az az összeg, amit ténylegesen le tudunk hívni, a gyakorlatban nem mindig azonos.
Van olyan forgóeszköz hitel, amely a hitelfelvételkor hívható le, és az adott 1-5 éves futamidő alatt meghatározott törlesztő részletekben egyenletesen törlesztjük (amortizáljuk) hitelünket. Itt az igénylehető hitelösszeget alapvetően az átlagos készlet és a vevőállomány nagyság határozza meg. Általában az együttes érték 70-80%-ig finanszíroznak a bankok.
A forgóeszközhitelnem létezik „rulírozó” formája is azonban, ami hasonlóan a folyószámla hitelkerethez, a rendelkezére bocsátott keretnagyságon belül használható, a lehívott hitelösszeget visszatörlesztést követően újra lehívható, az adott futamidőn belül.
A hitelkeret kihasználtságát a bankok eltérő szigorral ellenőrzik:
- Szigorúan csak számla ellenében hívható le a hitel – itt a bankok a nettó számlaérték 70-80%-át folyósítják ki;
- Havi/negyedéves monitoring alapján ellenőrzi a bank a kihasználtság megfelelő szintjét (sokszor excel alapú számlakimutatás alapján). Ilyenkor, ha a lehívott összeg meghaladja a bank által megengedett határt, a banki kimutatást követően a bank felszólítására azonnal törlesztenünk kell a megengedett szintig;
- A gyakorlatban szabadon lehívható és használható a keret, itt a keretnagyág meghatározásánál érvényesülhet a nagyobb szigor.
Ha szeretnéd megtalálni céged számára legmegfelelőbb hitel típust, kérd a Bankmonitor szekértő kollegáinak segítségét, akik örömmel segítenek nemcsak a megfelelő hitel kiválasztásában, de annak megszervezésében is.
