Egy jó lakáshitel-kalkulátor milliós pénzügyi előnyt jelenthet számodra csak azzal, hogy megversenyeztetheti az elérhető banki hitelajánlatokat. Használható eredményt azonban csak akkor kapsz, ha a kalkulátor a legfrissebb banki hirdetmények alapján számol, valamint minden olyan információt kezel, ami kell a személyre szabott ajánlathoz.
Milliós árkülönbség a hitelek között
Amikor lakáshitelt keresel, akkor az első és legfontosabb feladatod a banki ajánlatok megversenyeztetése. Érdemes időt és energiát fektetned a dologba, és megkeresned az aktuálisan legkedvezőbb ajánlatot a piacon, mert ez egy 10 millió Ft-os – 20 évre felvett, 10 éves kamatperiódusú – lakáshitelnél akár 3,5 millió Ft-os különbséget is jelenthet teljes visszafizetésben. A KSH szerinti éves nettó átlagkeresettel számolva (219 412 Ft) ez csaknem 16 havi munkabérnek felel meg. Az árkülönbség természetesen a havi törlesztők nagyságában is jelentkezik: a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor alapján az előbbi paramétereknek megfelelő legkedvezőbb és a legdrágább hitelajánlat havi törlesztője között a cikk írásakor 14 600 Ft volt a különbség.
Hirdetés
Hirdetés
A hitelképesség múlhat a választáson
Nemcsak az a probléma ezzel, hogy senki nem szeret többet fizetni valamiért, mint amennyit feltétlenül muszáj, hanem az, hogy a magasabb havi törlesztőn akár a hitelképességed is múlhat. Az adósságfék szabály ugyanis meghatározza, hogy a nettó jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre, így előfordulhat, hogy a drágább hitel nem fér bele a nettó jövedelmedbe, emiatt pedig az igénylésed elutasíthatják.
Példa: Ha 250 000 Ft-os nettó jövedelemmel vennél fel 15 millió Ft lakáshitelt (15 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal), akkor a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint a legkedvezőbb ajánlat havi törlesztője 114 127 Ft. Ez a 10 évnél hosszabb kamatperiódusú jelzáloghitelekre érvényes 50%-os JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát alapján belefér a jövedelmedbe. A legdrágább lakáshitel 142 000 Ft-os havi törlesztője azonban már nem fér bele ebbe a nettó jövedelembe, ehhez ugyanis más minimum 184 000 Ft bért kellene tudnod igazolni. Ráadásul a JTM korlát csak a jogszabály által előírt felső plafon, amitől a bankok lefelé szabadon eltérhetnek.
Személyre szabott ajánlat
Ahhoz, hogy egy hitelkalkulátor valóban személyre szabott ajánlatot tudjon adni, számos információra van szükség az igénylővel kapcsolatban. Fontos többek között az igazolható jövedelem nagysága, az életkor, a gyermekek száma, az esetlegesen meglévő hiteltörlesztő összege, valamint a fennálló hitelkeret nagysága is. Ez utóbbi például azért lényeges, mert a hitelkeret összegének 5%-a akkor is beleszámít a JTM-be, ha abból egyébként egy fillért sem használtál fel.
A legjobb ajánlat kiválasztásához azt is érdemes előre tisztázni, hogy milyen vállalásokat vagy hajlandó teljesíteni a kedvezőbb kamatért cserébe. Sok bank például értékeli, ha a jövedelmed a náluk vezetett bankszámlára utaltatod, vagy vállalod, hogy havonta bizonyos összegű jóváírás érkezik majd ide. Az aktív bankkártya-használat vállalása, vagy éppen éppen a bank által megadott biztosítónál történő lakásbiztosítás kötése is kedvezményt érhet, így ha egy kalkulátor ezeket figyelmen kívül hagyja, akkor azzal összességében több százalékos pénzügyi előny veszhet el.
Az életkor is számít, ugyanis a bankok 18 év alatti személyt nem hiteleznek, de a felső korhatárt illetően is vannak korlátozások. Utóbbi bankonként eltérő, de általában 70 és 75 év között van, de akad olyan pénzintézet, ahol fogyasztóbarát lakáshitelnél az adós nem töltheti be a 65. életévét. Olyan bank is akad, amelyik akkor hitelez a lejárat idején 70 évnél idősebb személyt, ha adóstárs kerül bevonásra, vagy hitelfedezeti biztosítást köt a teljes futamidőre. Máshol viszont már akkor is kötelező a hitelfedezeti biztosítás, ha a legmagasabb jövedelemmel bíró adós életkora meghaladja lejáratkor a 65. életévet. Találtunk olyat pénzintézetet is, amelyik már akkor ragaszkodik egy készfizető kezeshez, ha bármelyik adós betölti a futamidő végén a 70. évet.
Számít a hitelcél is
Jelzáloghitelt nemcsak használt és újépítésű ingatlan vásárlására, hanem építésre, bővítésre, felújításra és korszerűsítésre is felvehetsz, de a bankok szabad felhasználással is kínálnak ilyen típusú kölcsönt. Az egyes bankok ezeket különböző feltételekkel hitelezik, ezért a kalkulátorban ezt is fontos megadnod ahhoz, hogy valóban a neked való ajánlatokat kapd meg.
Kamatkockázatok kezelése
A forinthitelek esetében nincs árfolyamkockázat, ám a kamatkockázattal nekik is számolniuk kell. Egy 10 millió Ft összegű, változó kamatozású lakáshitel havi törlesztőjét például – ha a futamidőből 15 év van még hátra – 7%-kal emelné meg az, ha a kamat 2,5%-ról 3,5%-ra emelkedne. Kamatot kizárólag a kamatperiódusok között emelhetnek a bankok, vagyis minél hosszabb egy hitel kamatperiódusa, annál kiszámíthatóbb a havi törlesztők alakulása.
A kiszámíthatóságnak azonban ára van, amit az ügyfélnek kell megfizetnie, vagyis minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb a hitelkamat, ezzel együtt pedig a törlesztő. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorában lehetőséged van megnézni, hogy különböző kamatperiódusokkal mennyibe kerülne számodra ugyanaz a hitel, így optimalizálhatod a kockázatvállalásodat.
Ha kell a szakértői segítség
A Bankmonitornál külön szakértői csapat dolgozik azon, hogy a Lakáshitel Kalkulátor mindig a legfrissebb banki hirdetmények alapján számoljon, ám a hitelminősítés és a hitelbírálat a bankok hatásköre, így a végső szót minden esetben ők mondják ki, gyakorlatuk pedig nagyon különböző. A hitelszakértők ismerik az egyes bankok gyakorlatát, tapasztalattal rendelkeznek arról, hogy mit fogadnak el és mit nem a pénzintézetek, illetve ismeretekkel rendelkeznek a szükséges dokumentumokat illetően is. Ha szakértői segítséget vennél igénybe, akkor nincs más dolgod. mint elvégezni a kalkulációt, majd megadni a néhány adatod, a hitelszakértő pedig 24 órán belül felveszi veled a kapcsolatot, és válaszol minden kérdésedre.
