Sokan nem is sejtik, de a kamatstop emiatt is időzített bomba lehet!

Ha hitelt vennél fel, akkor ennek nem lesz akadálya az, ha már van kölcsönöd, mint ahogy az sem, ha az a kamatstoppal érintett. Ugyanakkor van egy komoly veszély, amivel mindenképpen tisztában kell lenned!

Több százezer hiteles élvezi a kamatstop azon előnyét, hogy a változó kamatozású lakáshitelekre év végéig a 2021. október 27-én érvényes kamatfelár alapján számított havi törlesztőrészleteket kell fizetni. A jelenlegi referenciakamatok mellett ez azt jelenti, hogy egy átlagos adósnak több mint 20 ezer forinttal kellene a kamatstop nélkül többet törlesztenie, ami 40 százalék feletti törlesztőrészlet emelkedést jelentene a számukra.

Hogyan veszik figyelembe a bankok a kamatstop alatt lévő hitelek törlesztőjét?

Igen ám, de ha ők most vesznek fel új hitelt, akkor a JTM-korlát – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – kiszámításakor a jelenlegi, mesterségesen alacsonyan tartott törlesztőrészletet veszi majd figyelembe a pénzintézet a Magyar Nemzeti Banktól (MNB) érkezett állásfoglalás alapján.  Az MNB arra hivatkozik, hogy az Adósságfék rendelet 5. § (2) bekezdése alapján a hitelnyújtó az ügyfél összes ismert, ugyanazon vagy bármely más hitelnyújtóval szemben fennálló hiteltartozása után fizetendő rendszeres havi törlesztőrészletet számíthatja be, ám ha a kamat és a díj mértéke változó, és azok jövőbeni értéke az adott pillanatban nem állapítható meg, akkor az ismert kamattal és díjjal kell számolnia.

A kamatstopban pedig a jelenlegi állás szerint 2022. december 31-ig él, az akkor érvényes kamat pedig előre nem tudható, hiszen a referenciakamatok addig még bőven változhatnak. A 3, a 6 és a 12 havi BUBOR értéke például jelenleg 10,34, 10,96 és 11,28 százalékkal haladja meg a 2021. október 27-én érvényes szintet, ami miatt – 2,5 százalékos kamatfelárral számolva – az érintett hitelek kamata bizony már jócskán 15 százalék felett tanyázna állami beavatkozás nélkül.

Egy 12 havi BUBOR-hoz kötött lakáshitelnél – amelynél 5 millió forint a fennálló tőrketartozás, a futamidőből pedig még 8 év van hátra – ezt azt jelenti, hogy míg kamatstopnak köszönhetően most 63 ezer forintot kell törleszteni, enélkül már 93 ezer forint volna a havi költség.

Megéri Hosszú kamatperiódusú hitelre váltani?

Az MNB által küldött állásfoglalás szerint pedig egy kamatstoppal érintett hitel mellé igényelt kölcsönnél az előbbi, alacsonyabb törlesztőt kell figyelembe venni, vagyis a jelenlegi törlesztők összegének kell beleférnie a nettó igazolt jövedelem 50, illetve 60 százalékába. (Amennyiben a kamatperiódus 10 évnél hosszabb, akkor 500 ezer forint nettó kereset alatt a jövedelem 50 százalékát lehet legfeljebb törlesztésre fordítani, míg félmilliós fizetéstől 60 százaléknál ránt be az adósságfék.

Ez több felvehető hitelt jelent az ügyfelek számára, ám egyben óriási kockázatot is jelent, hiszen a kamatstop után egyik pillanatról a másikra a jövedelem jóval nagyobb részét teszi majd ki az adósságszolgálat. Éppen ezért már a kamatstop alatt is megérheti a meglévő változó kamatú hitelünket hosszú kamatperiódusúra, esetleg végig fixre cserélni, akár úgy, hogy a meglévő tőketartozáson felül is igénylünk valamekkora összeget. Már csak azért is, mert bár a hosszú kamatperiódusú hitelek kamata ugyancsak jelentősen emelkedett az elmúlt hónapokban, még mindig találni akár 8 százalék alatti kamattal is végig fix jelzáloghitelt!