Nagyon sok kérdést kapunk tőletek, az egyik legforróbb téma ezek közül is a lakáshitel. A következőkben azokat a fontosabb kérdéseket vesszük sorra, amit egy érdeklődő intézett hozzánk. Annyira tipikusak a kérdései, hogy az arra adott válaszok egészen biztosan sokaknak adnak segítő kezet a nagy döntés meghozatalához. Megéri végigolvasni, mert ezzel is tudatosabban tudsz a sok ajánlat közül választani!
1.) A teljes visszafizetett összeg változhat?
A klasszikus válasz erre az, hogy attól függ. Ez a saját döntéseden múlik és azon, hogy mennyire félsz a bizonytalanságtól. Két választási lehetőséged van. Vagy egy olyan hitelt választasz, aminek a futamidő alatt (pl. 3-6 havonta, évente, ötévente, stb.) változhat a kamata és így a törlesztő is, viszont nagyon olcsón számítják meg. Vagy egy olyan hitelt, aminek a hitel futamideje alatt végig fix a törlesztője, de ekkor az induló kamat magasabb.
Nem kell sokat magyarázni, hogy ha nem változik a törlesztő, akkor a visszafizetett összeg nem is fog változni a futamidő alatt (kivéve, ha előtörlesztesz, mert akkor kevesebb lesz). Ezért viszont most a bankok magasabb kamatot kérnek el, hiszen a kamatok esetleges változásának rizikóját csak ezért cserébe vállalják be. Az éven belül változó kamatú hitelek jóval olcsóbbak tudnak lenni kamatban, viszont itt bármi megtörténhet.
Azt már egyedi élethelyzet dönti el, hogy neked speciel melyik a jobb megoldás. Tisztán pénzügyi alapon ezt most nem lehet megmondani, mert senki sem látja előre, hogy a következő 15-20 évben miként alakulnak majd a kamatok. Viszont, ha azt vesszük alapul, hogy a jegybank a végig fix hitelek kamatait is csökkenteni akarja az intézkedéseivel, akkor ez együtt jár azzal is, hogy a korábbiaknál még vonzóbb lesz a biztonságot választani a bizonytalan helyett.
Hirdetés
Hirdetés
2.) A havi törlesztőrészlet milyen mértékben módosulhat?
Kezdjük az egyszerűbb végénél. Ha végig fix hitelt választottál, akkor a kamat és törlesztő sem fog változni. Ezt követően viszont van két élesen elkülönülő hiteltípus, aminél más és más a szabály.
Az éven belüli vagy egyéves kamatperiódusú hiteleknél a bank a referenciakamat (BUBOR) változását automatikusan érvényesíti a törlesztőkben. Vagyis ha a BUBOR alacsonyan marad, akkor jól jársz, ha elindul nagyon felfelé, akkor viszont rosszul. Gondolj bele, hogy 1%-os kamatemelkedés a törlesztőt átlagosan 8-9%-kal emeli meg. Az MNB által felállított szabályok szerint a kamatfelárat (kamat=referenciakamat+kamatfelár) 3-5 évente a bankok felülvizsgálhatják és a központi bank által lefektetett módszer szerint változtathatják meg.
Vannak olyan hitelek is szép számmal, melyek például 3-5-10 évre fixálják a hitel kamatát. Ilyenek például a fogyasztóbarát lakáshitelek is. Itt a kamat nem fog változni évekig, viszont utána a bank saját belátása szerint dönthet, hogy a jegybank módszertana szerint mit tesz, és változtat-e a kondíciókon.
Mint látjuk, az MNB a fair banki törvényekkel olyan körülményeket teremtett, hogy a bankok a kamat mértékét csak indokolt esetben és periódusokban tehessék meg. Ezért is érdemes utánanézned, hogy a kamatfelár-változtatási mutató és a kamatváltoztatási mutató pontosan mit jelent.
3.) Első ingatlanvásárlóként, 40 éves kor alatt van lehetőség valamilyen kedvezményt igénybe venni?
Ha szigorúan lakáshitelről beszélünk, akkor, ami azonnal eszünkbe jut, az a Családi Otthonteremtési Kedvezmény. A meglévő vagy vállalat gyermekszámtól függően új lakásra 600 ezertől 10 millió forintig, míg használt lakásnra 600 ezertől 2,75 millió forintig terjedő vissza nem térítendő állami támogatást kaphatsz.
Nincs megkötés a CSOK-nál, hogy első lakásvásárló legyél, viszont az életkor az problémát tud jelenteni. De a kérdező még éppen jó helyzetben van, hiszen ha vállalna gyermeket és rá is igényelné a megelőlegező CSOK-ot, akkor az az egyik feltétel, hogy a házaspár közül az egyik a 40. életévét ne töltse be az igényléskor.
Némi kedvezmény kapcsolódik a vagyonszerzési illetékhez is. Egyrészt a 35. év alatti első lakáshoz jutók kaphatnak 50% illeték kedvezményt, ha a megszerzett tulajdon értéke nem haladja meg a 15 millió forintot. Másrészt az illetéket 12 egyenlő részletbe egy év alatt fizethetik ki, amelyre vonatkozóan nincs életkori megkötés, sem ingatlan érték.
Az első lakásukat vásárlók vissza nem térítendő önkormányzati támogatásban is részesülhetnek, ha szerencséjük van, ez ugyanis abszolút a lakástulajdon szerinti illetékes önkormányzaton múlik. Van, ahol egyáltalán nincs ilyen típusú támogatás.
Kalkulátorunkkal utána nézhetsz, hogy melyik a legkedvezőbb lakáshitel!
4.) Előtörlesztésre milyen feltételekkel és költségekkel van lehetőség?
Természetesen van lehetőség az előtörlesztésre, viszont ez bankonként és hitelenként is változó. Az általános gyakorlat az szokott lenni, hogy lehet előtörleszteni, viszont ennek költsége az előtörlesztett összeg 1,5-2%-a. Vagyis, ha 2 milliót előtörlesztesz, akkor 30-40 ezer forint lesz az előtörlesztési díj.
Vannak olyan bankok, ahol ezt a költséget elengedik, vagy meghatároznak egy díjplafont, például 30 ezer forintot. Ez utóbbi esetben logikusan nem fizethetsz többet ennél az összegnél előtörlesztési díjra. Fontos tudnod, hogy a fogyasztóbarát lakáshitelek esetében egységes szabály, hogy az előtörlesztés bármelyik lakástakarékból ingyenes!
5.) Milyen okmányok szükségesek a hitel igényléséhez?
A lakáshitel felvétele nem olyan egyszerű dolog, mint mondjuk egy értékpapírszámla nyitása, ahol elegendő a személyi igazolvány, a lakcímkártya és az adószám. Egy eléggé komplex folyamatról van szó, ahol egy sor dokumentumnak kell meglennie, hogy sikerrel vehesd az akadályokat.
A hitelkérelem befogadásához a bank elvárja, hogy egyrészt igazold a jövedelmed (munkáltatói igazolás, bankszámlakivonatok, szükség esetén NAV igazolás), másrészt bemutasd az adásvételi szerződést. Azt ne feledd, hogy az utóbbit a bank igényeinek megfelelően kell elkészíteni, ezért először a bankot válaszd ki, majd csak utána fogalmazzátok meg – az elvárásoknak megfelelően – az adásvételi szerződést.
De ezen felül mást is elvárhat a bank, főleg ha a korábban említett otthonteremtési támogatást igényeljük, mert akkor ennél sokkal több igazolásra lesz szükséged. A lényeg, hogy tájékozódj a hitelfelvétel előtt erről is, hogy ne érjenek meglepetések!
6.) A hitelfelvétellel kapcsolatban milyen fajta költségek jöhetnek elő és ezeknek mekkora a mértékük?
Azt nem kell részleteznünk, hogy a hitelfelvétel összességében legnagyobb költsége maga a kamat, a futamidő alatt ugyanis jelentős összeget tudsz kifizetni a banknak. Ezen kívül az alábbi egyszeri tételekkel találkozhatsz, amelyek közül nem mind banki költség: tulajdoni lap és térképmásolat díja, értékbecslés díja, folyósítási jutalék, közjegyzői okiratba foglalás költsége, földhivatali költségek.
A felsorolt elemekből a folyósítási díj és a közjegyzői díj a hitelösszegtől függ. Sőt utóbbi értéke még külön jogszabályban meghatározott. Ez a két tétel a költségek nagyobb részét el tudja vinni, egy átlagos esetben is elkérhetnek 100 ezer forintot a kettőért.
Az értékbecslésen kívül – ami egyedi árképzéstől függ – a többi tételnek (tulajdoni lap és térképmásolat, földhivatali költségek) hatóságilag szabályozott ára van, az nem a bankon múlik. Az értékbecslés még egy nagyobb tétel, általában 30 ezer forintra tehető, a többiek ennél jóval alacsonyabbak, néhány ezres összegek. Talán a jelzálogjog bejegyzésének díja érdemel még kiemelést, ennek mértéke jelenleg 12 600 forint.
Mindent egybevéve könnyedén ki tud jönni egy átlagos hitelfelvételnél is 100-150 ezer forint egyéb költség, amit viszont az akcióknak köszönhetően utólag részben visszatérítenek a bankok. De ha választani kellene, inkább ezeket fizesse meg az ember, de akkor cserébe kapjon nagyon jó hitelkamat ajánlatot!
