Az év végi időszak hagyományosan a pénzügyek rendezéséről is szól, sokak ilyenkor gondolják át a megtakarításaikat, vagy éppen igyekeznek kihasználni a különböző adókedvezményeket. A lakástakarék is igen népszerű célpontja az előtakarékoskodóknak, ugyanakkor ez a konstrukció nem minden esetben alkalmas az egyösszegű megtakarítások, például a bónusz elhelyezésére. Nagyon lényeges a fizetési ütemezés betartása, mert csak így biztosított, hogy a teljes állami támogatást be tudd zsebelni. Ráadásul a túlfizetéssel sem növelhetők az előnyök.
Az év utolsó napjainak közeledtével rohamosan megnő az érdeklődés az olyan lehetőségek iránt, amivel némi adót lehet spórolni, vagy éppen adó-jóváírásra, állami támogatásra lehet szert tenni. Tipikusan ilyen a Tartós Befektetési Számla (TBSZ), amivel adóelőnyt érhetsz el, vagy a különböző nyugdíjcélú megtakarítási lehetőségek, ahol még 20%-os adó-visszatérítésre is számíthatsz.
Ugyanakkor a lakosság körében népszerű lakástakarék több szempontból is kakukktojásnak számít az év végi nagy hajrában. Egyrészről itt a 30%-os állami támogatás alanyi jogon jár, tehát azt attól független megkapod a lakáscélra, hogy fizettél-e adót vagy sem. Másrészről nagyon lényeges, hogy megtakarítási években kell gondolkodni, vagyis a szerződés megkötéséhez képest számolják az egy évet, ami így könnyen eltérhet a naptári évtől. Ráadásul azt is meg kell jegyezni, hogy a lakástakarék logikája elsősorban a havi rendszerességű befizetésekhez illeszkedik. Persze ez nem jelenti azt, hogy ne lehetne eltérni ettől a fizetési ütemezéstől, viszont ekkor nagyon résen kell lenned!
Az állami támogatás szempontjából a legfontosabb, hogy a megtakarítási évre vonatkozó teljes befizetést maradéktalanul tudd teljesíteni. Tehát, ha például havi 20 ezer forintos szerződést vállaltál, az évente 240 ezer forint befizetést jelent, amit minden évben a futamidő végéig teljesíteni kell. A szerződésben vállalt összegen felül befizetned pedig nem érdemes, hiszen ekkor is csak legfeljebb 72 ezer forintot utal az állam a számládra. A többletként befizetett összegre mindösszesen a 0,1-1%-os betéti kamatot fizeti a lakás-takarékpénztár.
Ugyanakkor a befizetés szempontjából nagyon lényeges az is, hogy időben mikor teljesíted azokat. A lakástakaréknál az ún. 25 százalékos szabály a mérvadó, ami gyakorlatilag annyit jelent, hogy a harmadik, illetve negyedik negyedévben elhelyezett összeg után járó állami támogatás nem haladhatja meg az adott évre járó támogatás 25-25 százalékát (megtakarítási évben gondolkodva). Ez praktikusan azt jelenti, hogy előrefizetésnél nem ér veszteség, azonban ha megtakarítási éven belül utólag pótolsz elmaradt befizetéseket, akkor jelentős támogatástól eshetsz el.
Rakjuk össze a fentieket. Tehát ha például most áll rendelkezésre egy nagyobb összegű (lejáró megtakarítás, prémium, bónusz), amit lakástakarékra fordítanál, akkor szabad adószámmal gond nélkül köthetsz egy szerződést (akár közeli hozzátartozó részére is). Az időpontnak annyi jelentősége van, hogy a szerződés megkötésének ideje jelenti majd a fordulónapot. Így a 240 ezer forintot akár egy összegben is befizetheted és jár rá a 72 ezer forintos állami támogatás is. Persze a következő megtakarítási évben már döntetsz úgy, hogy havi rendszerességgel takarékoskodsz.
Ugyanakkor, ha már egy élő szerződésed van, akkor a megkötés időpontjától függ, hogy megéri-e a naptári év végén egy összegben rendezni a befizetést. Például az egyszerűség kedvéért egy január elején kötött szerződés esetében, ha a befizetést a naptári év végén egy összegben rendeznéd, az már 18 ezer forinttal kevesebb állami támogatást jelentene.
Nézd meg a kalkulátorunkkal, hogy melyik lehet a számodra legkedvezőbb lakástakarék!
