A lakástakarék egy jó lehetőség, ha lakáscélra szeretnénk pénzt gyűjteni. Azonban akkor, ha szeretnénk vele a lehető legmagasabb betéti hozamot (EBKM) elérni, már a rövidebb futamidő és a nyitási akciók, díjkedvezmények kell, hogy előtérbe kerüljenek. Lakáshiteleseknél döntő szempont, hogy a hitelterheiket csökkenteni tudják, erre pedig a 4 éves lakástakarékok évi 9,85-12,54%-os hozama kedvezőbb megoldás, mint a 10 évesek évi 4,22-5,22%-a. Cikkünk a számlanyitásnál figyelembe veendő szempontokra hívja fel a figyelmet.
Milyen helyzetekben milyen hosszú lakástakarékot kötünk?
Rövidebb futamidőre:
- Lakáshitelünk előtörlesztéséhez
- Magasabb betéti hozamhoz
- Kisebb önerő előteremtéséhez a lakásvásárláshoz
- Kisebb felújítási munkálatokhoz
- 4-6 éven belül esedékes lakáscél megvalósításához
Hosszabb futamidőre:
- Nagyobb lakáscélú megtakarítás eléréséhez
- Az állami támogatás nagyobb összegének igénybevételéhez
- Nagyobb összegű LTP-s hitel lehetőségéhez
- Több lakáscélra fordítható pénzhez
- A gyerekeink lakáscéljának elősegítéséhez
- 8-10 éven belül esedékes lakáscél megvalósításához
Hirdetés
Hirdetés
Hozam és futamidő
Ha a legmagasabb betéti hozam (EBKM) realizálása a célunk, akkor ezt például a rövidebb futamidővel érhetjük el. 4 éves szerződéssel akár évi 12,54%-ot is elérhetünk. Ugyanez 10 éves szerződés esetén mindössze évi 4,22-5,22%. A hozam nagysága azonban nemcsak az időponttól, hanem a számlanyitási díjtól, az egyes akcióktól és a betéti kamat mértékétől is függ. Különösen akkor fontos magasabb hozamot elérnünk a lakástakarékkal, ha lakáshitelünk van. A tőketartozásunk korábbi időpontban történő csökkentésével a lakáshitelünk kamatain is spórolhatunk. Ezt hívjuk lakástakarékkal történő előtörlesztésnek.
Megtakarítási rész, hitelköltség, hitelösszeg
Előfordulhat az a helyzet is, hogy nem a hozam nagysága, és nem is a mihamarabbi pénzhez jutás a célunk a lakástakarékkal. Például az is szempont lehet, hogy a megtakarítási összeget maximalizáljuk, de az is, hogy az LTP szerződésbe foglalt, a megtakarítási időszakot követően felvehető lakáshitelünk minél kisebb költséggel járjon. Másoknak pedig a minél nagyobb hitelösszeg számít döntő tényezőnek. Végül ha tartanánk attól, hogy a 30%-os állami támogatást esetleg a jövőben csökkentenék, akkor az is szempont lehetne, hogy egy 10 éves lakástakarék megnyitásával bebiztosíthatnánk magunknak 10 évre a 30%-os állami támogatást.
Tehát lássuk a négy tényezőt:
- A megtakarítási rész nagysága elsősorban a futamidőtől és a havi megtakarítás összegétől függ, ennek arányában kapjuk a 30%-os állami támogatást is. Mint az elég nyilvánvaló is, minél hosszabb a futamidő, és minél több pénzt fizetünk be havonta a lakástakarékba (például havi 20 000 forint), annál magasabb lesz a megtakarítási összegünk is.
- A hitelköltség a teljes hiteldíj mutató (THM) függvénye. Minél kisebb a THM, annál olcsóbban jutunk a hitelhez. Miközben 10 éves szerződések esetén 3,76-7,4%-os THM értékekkel találkozhatunk, addig a 4 éves szerződések esetében ez már 4,48-8,5%.
- A hitelösszeg a szerződéses összeg és a megtakarítási rész különbsége. A szerződéses összeg lakás-takarékpénztáranként és módozatonként is változik. Ez az oka annak, hogy az igényelhető hitelösszegek is különböző mértékűek. Ha a szerződés szerinti futamidő után szerződésmódosítás nélkül fizetjük tovább a lakástakarékunkat, vagy a szerződöttnél több pénzt teszünk bele havonta, akkor ezáltal a felvehető hitelünk összegét csökkentjük. Ha nem szeretnénk, hogy ez csökkenjen, akkor ilyen esetekben szükséges szerződésmódosítást kérnünk.
- A 30%-os állami támogatás: ha attól félnénk, hogy a 30%-os állami támogatást lecsökkenthetnék, akkor egy 10 éves szerződéssel 10 évre bebiztosíthatnánk, hogy nekünk a 10 év alatt végig 30%-os állami támogatás járjon.
Az optimális lakástakarék kiválasztásához nézd meg a Lakástakarék kalkulátorunkat!
Lakástakarék akciók
Az elmúlt napokban megjelent, lakástakarék nyitási akciókat felsoroló cikkünkben bemutattuk az Erste, a Fundamenta és az OTP Lakástakarékok aktuális akcióit. A legjobb döntés meghozatalának érdekében, tekintsd meg a teljes kínálatot!
Tedd rendbe a pénzügyeidet! Nézd meg a kalkulátoraink listáját!
1