A Babaváró és a családi otthonteremtési kedvezmény (csok) is egy gyermekek után járó támogatási konstrukció. Mindkét megoldás elősegítheti a gyermekek számának növelését, illetve komoly segítséget nyújthat az egyes családoknak céljuk eléréséhez. A két konstrukció sokban hasonlít egymásra, azonban számos feltétel eltérő. Ez befolyásolhatja azt is, hogy melyik lehetőséget – esetleg mindkettőt megérné igénybe venni – érdemes kihasználni az adott helyzetben.
A családi otthonteremtési kedvezmény (csok) egy gyermekek után járó lakáscélú, vissza nem térítendő támogatás. A kapott összeg nagysága függ a gyermekek számától és a konkrét lakáscéltól. Nem szabad azonban megfeledkezni a konstrukció mellé bizonyos esetekben igényelhető kedvezményes, futamidő végéig fix 3%-os kamatozású csok-hitelről sem. A Babaváró egy szabad célú támogatott hitelkonstrukció, amelyhez a futamidő alatt születendő gyermekek után kamatmentesség és tartozáselengedés is kapcsolódhat.
Mindkettő – tágabban értelmezve három – konstrukció igen kedvező, de milyen esetekben, melyik lenne az ideális választás? Ennek eldöntéséhez érdemes megismerkedni részletesebben is a különböző támogatásokkal.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen célra, milyen támogatásokat lehet igényelni?
A Babaváró hitel egy szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli konstrukció, aminél a jogszabály nem vár el semmilyen speciális felhasználási célt. (Egyes bankok azonban ettől eltérően csak bizonyos célra nyújtják a konstrukciót.)
A csok-ot kizárólag lakáscélra lehet igényelni. Ezen belül a standard támogatást használt- és új építésű lakás vásárlására, új lakás építésére és meglévő ingatlan bővítésére lehet kérni. A falusi csok – melyet kizárólag külterületi lakóingatlanok és preferált kistelepülések esetében lehet igényelni – azonban használt lakás vásárlására, bővítésre és még korszerűsítésre is felvehető. (Vásárlásra kizárólag abban az esetben kérhető ez a támogatás, ha a kapott összeg legalább felét korszerűsítésre, bővítésre használja az igénylő.)
A csok-hitel kizárólag lakásvásárlási és építés célra igényelhető, ez alól kivétel, ha a falusi csok mellé kérné az igénylő: ebben az esetben ugyanis a falusi csoknál megismert valamennyi célra felhasználható a támogatott hitel is.
Ha nem valamilyen lakáscélt szeretne a család megvalósítani – például autóvásárlásra, meglévő drága hitelek kiváltására, vagy épp a gyermek születéséhez kapcsolódó kiadások finanszírozására kérnék a támogatást – akkor a Babaváró lehet a megfelelő megoldás. Lakáscélra természetesen a csok a tökéletes választás, ugyanakkor számos fiatal pár erre használja a Babavárót is.
Milyen formában jelenik meg a támogatás és mely gyermekekre kérhető?
A csok egy vissza nem térítendő támogatás, gyakorlatilag a megkapott összeg után – ha teljesítjük a jogszabályi feltételeket -, nem szükséges semmit fizetni az igénylőnek. A támogatás mellé kérhető csok-hitel azonban egy klasszikus kölcsön, melyet egyenlő részletekben meg kell fizetni a banknak. A kedvezmény itt kamattámogatás formájában jelenik meg, a kölcsönt ugyanis futamidő végéig fix, 3 százalékos kamattal nyújtják a bankok. (A nem támogatott lakáshitelek kamata ennél magasabb, ezért jelent a csok-hitel komoly pénzügyi előnyt.)
A Babaváró ebből a szempontból egy érdekes megoldás, ugyanis nem a kapott összeg, hanem a támogatás típusa és mértéke függ a gyermekek számától: egy gyermek születésekor a konstrukció végéig kamatmentes lesz, a második baba érkezésekor a tartozás 30 százalékát, míg a harmadik gyermek születésekor a teljes tartozást elengedik. Vagyis a Babaváró egyfajta kombinációjának is tekinthető a támogatott hitelnek és a vissza nem térítendő támogatásnak.
A fentiekből az is kiderül, hogy Babaváró hitelnél kizárólag az igénylést követően született babák után jár támogatás – a meglévő gyermekek nem számítanak a kedvezmények szempontjából -, míg csoknál és csok-hitelnél a meglévő és vállalt gyermekekre is kérhető a támogatás.
A családi otthonteremtési kedvezménynek az összege függ a gyermekek – meglévő és vállalt – számától és a lakáscéltól is. A csok-hitel azonban csak abban az esetben kérhető, ha legalább 2 gyermek után igényelték a csok támogatást.
Jól látható, hogy a családi otthonteremtési kedvezmény esetében – emiatt természetesen a kapcsolódó támogatott hitelnél is – előre meg kell mondania az igénylőnek, hogy mennyi gyermek után kéri a támogatást. (Ez különösen a vállalt gyermekeknél lehet fontos, hiszen, ha nem születnek meg a beígért babák valami miatt, akkor bizony a kapott támogatást is – részben, vagy egészben – vissza kell fizetni.)
A Babaváró hitelnél azonban nem szükséges előre gyermekszámot vállalni, ha nem születne gyermeke a párnak, akkor nem éri őket kvázi negatív hátrány egy piaci hitelkonstrukcióhoz képest: a kölcsönt természetesen piaci feltételekkel kellene tovább fizetni. (A Babaváró a futamidő első 5 évében automatikusan kamatmentes, ha ezen időszak alatt nem születne a párnak egy gyermeke sem, akkor a kapott kamattámogatást rendezni szükséges az állam felé.)
Milyen feltételekkel lehet megkapni a támogatásokat?
A csok és a Babaváró is egy igen kedvező lehetőség, éppen ezért az állam szigorú feltételekhez köti a konstrukciók igénylését. (A Bankmonitor Babaváró Hitel Kalkulátorával és a Bankmonitor CSOK Kalkulátorával könnyen ellenőrizni tudod, hogy megfelelsz-e ezeknek az előírásoknak.)
Lehetnek előírások az igénylő(k) családi állapotára vonatkozóan is: Babavárót csak házaspárok igényelhetnek, míg csok-ot élettársak is felvehetnek, sőt akár egyedülálló szülő is kérheti ezt a támogatást. (Jövőben születendő, vállalt gyermekre azonban csak házaspárok kérhetnek csok támogatást is.)
Csok támogatás setében nincs életkori előírás – kivéve vállalt gyermek esetében, ekkor ugyanis a házaspár egyik tagja sem tölthette be a 40. életévét -, Babavárónál azonban csak akkor lehet igényelni, ha a pár hölgy tagja 41 évnél fiatalabb. Ez érthető is, gyermeket vállalni racionálisan csak egy bizonyos életkor alatt érdemes.
Kiemelten fontos, hogy a családi otthonteremtési kedvezmény igényléséhez elégséges a jogszabályi feltételt teljesíteni, ha ez megvan, akkor a bank folyósítja is a támogatást. A Babaváró hitel és a csok-hitel azonban egy hitelkonstrukció, ezek igénylésének előfeltétele az is, hogy a bank hitelképesnek minősítse az igénylőket.
Miért jó a Babaváró hitel lakáscélra?
Sokan lakáscélra igénylik a Babaváró hitelt attól függetlenül, hogy a konstrukció szabad felhasználású. Ennek részben az is az oka, hogy lakásvásárlás, építkezés esetén a konstrukciónak van számos előnye. Ha hitelre lenne szükség, akkor a Babaváró igénylésével kamatmentesen hozzá lehet jutni a szükséges összeghez, vagy annak egy részéhez. Ez mindenképpen pozitívan hat a család költségvetésére.
Az is előfordulhat azonban, hogy a fiatal párnak nincs elegendő saját megtakarítása, önereje – ez a jelenlegi ingatlanárak mellett könnyen előfordulhat – a vásárláshoz. A Babaváró hitelhez azonban nem szükséges jelzálogjogot bejegyezni, éppen ezért a kapott összeg részben helyettesítheti a minimálisan elvárt saját megtakarítást is.
Jogszabályi előírás alapján a konstrukció 25 százaléka minősül – ettől a bankok szigorúbb irányba eltérhetnek – lakásvásárlás során jelzáloghitelnek. Ahhoz, hogy megértsük mit is jelentene mindez, vegyünk példaként egy 40 millió forintos lakás megvásárlását. Tegyük fel, hogy a bank maximum az ingatlan értékének 70 százalékáig nyújtana lakáskölcsönt. Ez alapesetben azt jelentené, hogy 28 millió forint hitelt kaphatna a vevő és legalább 12 millió forint saját megtakarításra lenne szüksége.
Ha 10 millió forint Babavárót is igényelne a család, akkor a konstrukcióból csak 2,5 millió forintot tekintene jelzáloghitelnek a pénzintézet. E mellé még fel tudna venni a család 25,5 millió forint lakáshitelt. Vagyis összesen 35,5 millió hitelt kaphatna a pár, és csupán 4,5 millió forint saját megtakarításra lenne szükségük. Ez egy komoly pénzügyi előny, amit nem szabad elfelejteni, amikor egy fiatal pár lakásvásárláson gondolkodik.
Melyik támogatást érdemes választani különböző élethelyzetekben?
A Bankmonitor szakértői összeszedték a fentiek alapján, hogy mikor melyik támogatást érdemes igényelni:
- Ha az igénylők nem terveznek lakást vásárolni, építeni – gyermeket azonban szeretnének -, akkor a Babaváró hitel az ideális megoldás. Fontos, hogy nem szükséges hozzá ingatlanfedezet, vagyis azok is igénybe tudják venni, akik albérletben laknak.
- Drága, meglévő hitelek kiváltására ideális lehet a Babaváró, hiszen az első 5 évben kamatmentes a konstrukció, ha pedig gyermek születik a futamidő végégig, akkor megmarad a kamatmentesség. Bármilyen kedvező hitele is van az igénylőknek, az „ingyen” pénznél nem lehet jobb. Fontos azonban, hogy a Babaváró hitel nem minősül lakáshitelnek, vagyis a második, harmadik gyermek utáni tartozáselengedés nem jár erre a konstrukcióra. Ezt is át kell gondolni mielőtt lakáshitelt váltana ki a család egy Babaváróból.
- Ha új otthonát pár éven belül el szeretné adni a pár, akkor a Babaváró lehet a kedvezőbb, annál nem feltétel ugyanis az ingatlanfedezet, éppen ezért a lakás idő előtti értékesítésének sem lenne semmilyen következménye. Csok esetében nem adható el a lakás 10 éven belül, ellenkező esetben a támogatást vissza kell fizetni. Természetesen vannak kivételek, amikor a támogatást át lehet vinni másik ingatlanra.
- Ha lakáshoz szeretne jutni az igénylő és vannak meglévő gyermekei, akkor számára a csok lenne az ideális választás. Hiszen ennél a támogatásnál nem feltétele a kedvezményeknek az, hogy az igénylést követően szülessen baba.
- Ha élettársak, vagy épp gyermekét egyedül nevelő személy szeretne lakást venni, akkor a családi otthonteremtési kedvezmény lehet a jó választás. Ezt a konstrukciót ugyanis nem csak házasok igényelhetik. Fontos, hogy vállalt gyermekre viszont csak házaspárok kérhetik a csok támogatást is.
- Ha hitelre is szükség lenne a lakásvásárláshoz, építkezéshez a támogatások mellett, akkor ideális választás lehet a csok-hitel. Ennek azonban feltétele, hogy legalább két gyermekre igényeljenek csok támogatást és a bank hitelképesnek minősítse az érdeklődőket.
- Ha nem felelne meg várhatóan az érdeklődő a hitelképesség vizsgálaton, akkor csak a csok támogatás jöhet szóba, hiszen ott nincs külön banki hitelképesség vizsgálat: a jogszabályi feltételek teljesülésével megkapható a támogatás.
- Ha lakáshoz szeretne jutni egy fiatal házaspár és gyermeket is szeretnének a jövőben, akkor érdemes lehet mindkét támogatást – a csok hitellel együtt akár mindhármat – igénybe venni. Nem szabad elfeledkezni arról, hogy ha nem születne gyermek, akkor az mindegyik támogatás esetén komoly következményekkel – kamattámogatás visszafizetése, a kapott összeg büntetőkamattal növelt visszatérítése – járna.
Látható, hogy elég sok szempontot figyelembe kell venni a döntés során, ez különösen akkor nehéz, a többféle támogatást is igényelni az érdeklődő, vagy épp még hitelre is szüksége van céljai megvalósításához. Ilyen komoly pénzügyi döntés meghozatala előtt érdemes felkeresni egy független szakértőt, aki segít eligazodni a feltételek labirintusában.
