Az állami nyugdíjrendszerrel nem csak az a probléma, hogy teljesen kiszámíthatatlan, mekkora nyugdíjra leszünk majd jogosultak, hanem hogyha bármi történik velünk, akkor a befizetéseinkből örököseink nem látnak viszont semmit. Ezzel szemben valamennyi nyugdíj-megtakarítás örökölhető. Ám működésük alapvetően elér. Melyik legjobb az örökösöknek, ha velünk valami történik?
Használd nyugdíj-megtakarítás kalkulátorunk, és megtudhatod, mennyivel egészítheted ki a nyugdíjad!
Nyugdíj-megtakarítások
Magyarországon jelenleg három 20%-os adójóváírással támogatott, dedikáltan nyugdíjcélú-megtakarítás létezik Mindhárom különbözőképpen működik:
- az egyiknél magunknak kell befektetni a befizetéseinket (nyugdíj-előtakarékossági számla, vagy röviden NYESZ),
- a másiknál előre kiválasztott portfólióba automatikusan befektetésre kerülnek a befizetések (önkéntes nyugdíjpénztár)
- a harmadik (nyugdíjbiztosítás) meg egy biztosítás és adott esetben az előző kettő keveréke.
Tudni szeretnéd, mekkora összeget tudsz összegyűjteni nyugdíjig? Használd kalkulátorunkat és kiderül!
Ezeket mindenki azért köti, hogy nyugdíjasként kiegészítse a jövedelmét. Azt már megnéztük, hogy hogyan működik az önkéntes nyugdíjpénztár, ha valami baj érne. Ott érintőlegesen foglalkoztunk a legnagyobb tragédiával is: mi történik a nyugdíjcélú-megtakarításainkkal, ha meghalunk? Ezeket vesszük sorra most különböző megtakarítási formánként.
Hirdetés
Hirdetés
Legnagyobb tragédia esetén
NYESZ
Kezdjük az ilyen szempontból a kevésbé szerencsés választással, a nyugdíj-előtakarékossági számával. Ez öröklés szempontjából nagyon hasonló egy szimpla értékpapírszámlához. Szemben a folyószámlával, nem adható meg hozzá haláleseti kedvezményezett, így a hagyatéki eljárás keretén belül kerülhet az örököshöz az itt felhalmozott megtakarítás. Ez önmagában óriási (több hónapos késést) jelenthet. Ráadásul amennyiben nem egyenes ági rokonhoz (vagy házastárshoz) kerül a vagyon, akkor még örökösödési illeték fizetési kötelezettség is keletkezik (jelen esetben 18%). Anélkül, hogy belemennénk a részletekbe, az örökség nemcsak vagyont, hanem adósságot is tartalmazhat, így korántsem biztos, hogy minden esetben pozitív a mérlege az öröklésnek. Viszont, ha az ügy végre odáig jut, akkor az örökös(ök) választhat(nak), hogy az értékpapír számlán lévő értékpapírokat:
- eladja/eladják az aktuális érétken (és az ellenértéket megkapja/megkapják),
- transzferálja/transzferálják (gyakorlatilag áthelyezi(k)) egy értékpapírszámlára.
Ráadásul a számlán elért árfolyamnyereség is adóköteles (15%) öröklés esetén (kivétel az EGT-államok által kibocsátott kötvények, illetve ha az összeg 300 ezer forint alatti érték). Tehát a NYESZ ugyan az egyik legolcsóbb nyugdíjmegoldás, de öröklés szempontjából a lehetőségek közül nem a legkedvezőbb.
Önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztárnál szerencsére már megvan a lehetőség, hogy haláleseti kedvezményezettet jelöljünk meg. Így az ott megjelölt személy (vagy személyek) hagyatéki eljáráson kívül, örökösödési illeték és kamatadó mentesen hozzájuthatnak az örökségükhöz. Itt mindegy, hogy a kedvezményezett egyenes ági rokon, vagy akár egy tetszőlegesen megjelölt barát. Ráadásul szabadon megjelölhetünk több személyt is, azt is meghatározva, hogy ki mekkora százalékban részesedjen az örökségül hagyott nyugdíjpénztári vagyonból. A kedvezményezettek választhatnak, hogy szabadon elkölthetően a bankszámlájukra utaltatják a vagyont, vagy saját önkéntes nyugdíjpénztári számlájuk egyenlegét is gyarapíthatják. Ráadásul a kedvezményezett számára a kifizetési idő is jóval rövidebb a hagyatéki eljárásnál, általában 2 héten belül megkaphatják a vagyont az erre jogosultak.
Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosításnál – hasonlóan az önkéntes nyugdíjpénztárhoz – megadható kedvezményezett(ek) és így nem része a vagyon a hagyatéki eljárásnak, és adó- és illetékmentesen juthat az összeghez az örökös. Viszont míg az előbbi két esetben egyértelmű volt, hogy mekkora összeg üti az örökös markát (a megtakarítás aktuális értéke), addig a nyugdíjbiztosításnál szerződésenként eltér a számolás. Létezik olyan, ami az előző két megtakarításhoz hasonlóan a befektetések piaci értékét fizeti ki. Bizonyos szerződések esetén egy minimum összeg is meghatározásra kerül, így ha a piaci érték ez alatt lenne, akkor a minimum összeget fizetik. Néhol ezeken felül még valamekkora bónusz, vagy biztosítási összeg kifizetésére is jogosult(ak) az előzőeken felül a kedvezményezett(ek). Az átfutási idő ebben az esetben is megfelelően rövid, akár néhány héten belül megtörténhet a kifizetés.
