loading

Hiába vártuk, mégsem lesz Nyugdíjkötvény! De mi van helyette?

Süle-Szigeti Bulcsú
szerző: Süle-Szigeti Bulcsú

Az állami vezetők régóta beszéltek egy új típusú nyugdíjcélú megtakarítási forma bevezetéséről. Most kiderült, hogy végül mégsem lesz Nyugdíjkötvény. Ezért összegyűjtöttük, milyen lehetőségeik maradtak azoknak, akik mégis szeretnének takarékoskodni idős korukra.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a nyugdíj kalkulátorunk.

A nyugdíjcélú megtakarítások a legnépszerűbb államilag támogatott befektetési konstrukciók: jelenleg nagyjából 1,5 millió magyar embernek van valamilyen nyugdíj-megtakarítása. Az utóbbi években sokáig úgy tűnt, hogy a három meglévő nyugdíjmegtakarítás mellé egy negyedik alternatíva is csatlakozni fog!

Miért kell pénzt félretennünk idős korunkra?

A legtöbbek számára ismerős lehet az a tény, hogy a magyar társadalom aggasztó mértékben idősödik. Ennek legfőbb bizonyítéka, hogy drasztikusan emelkedik az „eltartottsági ráta”. Ma nagyjából 3,3 aktív korú jut egy idősre, de a KSH előrejelzése szerint 2050-ben 2 aktív korúnak kell majd eltartania egy időst! Ilyen körülmények között a nyugdíjrendszer nyilvánvalóan nem lesz fenntartható. Emiatt pedig a mai aktívaknak más megoldást kell találniuk az időskori megélhetésük bebiztosítására.

Hogyan támogatja az állam a megtakarítókat?

A nyugdíj-előtakarékosság fontosságát az állam is felismerte, ezért pénzzel támogatja a nyugdíjcélú megtakarításokat: jelenleg minden befizetésre 20%-os személyi jövedelemadó-visszatérítés jár. Ez például egy havi 30 000 forintos megtakarítás esetén évi 72 000 forint állami támogatást jelent, azaz megegyezik a korábbi lakástakarék-pénztárakra járó összeggel.

Számold ki a kalkulátorral, hogy neked mennyi pénzed gyűlne össze idős korodra!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor
Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
Ft
Bankmonitor
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:

0 Ft

ennyi pénzed lesz
mire nyugdíjba mésZ
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ.
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről.
Kérd részletes
eredményeidet email-ben!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.

Miről szólt a Nyugdíjkötvény ötlete?

2018-ban az Államadósság Kezelő Központ vezérigazgatója bejelentette egy új típusú állampapír ötletét, amelyet kifejezetten a nyugdíjcélú megtakarítások kedvéért fejlesztenek ki. Ezt követően más állami vezetők is többször megemlítették a „Nyugdíjkötvényt”: az ígért konstrukció a meglévő 3 nyugdíjcélú megtakarítás mellett kínált volna egy 4. alternatívát.

Az ötlet számos részletét még homály fedte, de a korábbi nyilatkozatokból már kiderült néhány érdemi információ. A nyugdíjcélú állampapírt hosszú lejáratra tervezték, és a befektetők infláció feletti, rögzített kamatprémiumot kaphattak volna a tőkéjükre. Továbbá (a Nyugdíjkötvény népszerűsége érdekében) állítólag a költségeket is nagyon kedvezőre tervezték.

Eldőlt: mégsem lesz Nyugdíjkötvény!

A múlt heti kormányinfón végül pontot tettek az ügy végére. A miniszterelnökséget vezető miniszter azt nyilatkozta, mégsem fogják bevezetni a sokat által kíváncsian várt Nyugdíjkötvényt. A új állampapír bevezetésének valószínűleg a Magyar Állampapír Plusz (MÁP+ / szuperállampapír) elsöprő sikere állt az útjába. A Bankmonitor szakértői ennek apropóján utánajártak, milyen lehetőségeik maradtak így a megtakarítóknak, ha mégis szeretnének pénzt gyűjteni saját idős korukra.

Milyen lehetőségeik maradtak a megtakarítóknak?

Nyugdíjkötvény hiányában a megtakarítók a jövőben is 3 államilag támogatott konstrukció közül választhatnak. Ezek az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ), valamint a nyugdíjbiztosítás. Az egyes típusok csak nevükben hasonlítanak, de hatalmas különbségek vannak közöttük. Ezért érdemes körültekintően tájékozódni, mielőtt letesszük a voksunkat valamelyik alternatíva mellett.

Mikor járnak le az egyes nyugdíjmegtakarítások?

A nyugdíjcélú megtakarítások lényege, hogy aktív korunkban rendszeresen teszünk félre pénzt, így idősként majd valóban élvezhetjük a munkánk gyümölcsét. De ezt nem mindegyik nyugdíjmegtakarítás támogatja maximálisan! Az ÖNYP és a NYESZ lejárata nem rögzített, hanem mindig az aktuális nyugdíj-korhatárhoz igazodik. Azaz hiába tölti be a 65. életévét a megtakarító, mégsem férhet hozzá a pénzéhez, ha időközben tovább emelkedett az állami nyugdíjkorhatár.

Ebből a szempontból a nyugdíjbiztosítás a legkedvezőbb alternatíva. Itt a megtakarítók a szerződéskötés idején érvényes nyugdíjkorhatár betöltésekor biztosan felvehetik a saját pénzüket. Tehát a nyugdíjkorhatár esetleges emelkedése nincs hatással az ő megtakarításuk hozzáférhetőségére.

Mekkora a minimális havi megtakarítás?

A havonta elvárt minimális összeg mindegyik megtakarítási formánál különbözik, sőt az egyes szolgáltatók között is vannak eltérések. Az önkéntes nyugdíjpénztárak általában 4-7 000 forintos havi tagdíjat tesznek kötelezővé. Sajnos a tagok nagy része mindössze ennyi pénzt tesz félre havonta, aminek következtében ők nem feltétlenül érik el a kitűzött céljukat. Az optimális megtakarítás mértéke életkortól függően változó, de havi néhány ezer forintnál mindenképpen magasabb.

A biztosítók ügyfelei jellemzően 10-12 000 forintot kötelesek fizetni havonta, de némelyik biztosítónál a megtakarítók életkortól függően akár ennél magasabb küszöbbel is találkozhatnak. A megtakarítási kötelezettség is a nyugdíjbiztosítások esetében a legszigorúbb, ami nagyban elősegíti a vagyonépítés hatékonyságát. Ezeknek köszönhetően a nyugdíjbiztosításokban jellemzően több pénz gyűlik össze, mint önkéntes pénztári konkurenseik esetében.

A NYESZ a másik két konstrukcióval ellentétben egy szimpla értékpapírszámla, azaz az ügyfél teljesen szabadon dönthet a megtakarítása mértékéről. A NYESZ-re vonatkozó előírás mindössze annyit mond ki, hogy a megtakarítónak legalább 5 000 forintot kell elhelyeznie rajta számlanyitáskor. Ezt követően azonban semmilyen megkötés nincs, tehát teljes egészében az ügyfélre van bízva, hogy egyáltalán félretesz-e bármennyi pénzt.

Mekkora állami támogatás igényelhető?

Az állami támogatás valójában SZJA-visszatérítés, így csak azok jogosultak rá, akik fizetnek személyi jövedelemadót. Közös tulajdonsága a három nyugdíjcélú megtakarításnak, hogy az éves befizetések után 20%-os támogatás igényelhető, azonban ennek maximuma mindenhol különbözik. A legtöbb támogatást az önkéntes nyugdíjpénztári tagok kaphatják: évi 150 000 forintot. A nyugdíjbiztosítással rendelkező ügyfelek legfeljebb 130 000 forintos adójóváírásra jogosultak. A NYESZ-tulajdonosok pedig évente maximum 100 000 forintos kiegészítést kaphatnak az államtól saját megtakarításaik mellé.

Milyen befektetési ismeretek szükségesek?

A különböző nyugdíjcélú megtakarítások eltérő befektetési szaktudást igényelnek. A legtöbb segítséget az önkéntes nyugdíjpénztárak nyújtják. A tagok 3-6 alapértelmezett portfólió közül tudnak választani, melyek különböző kockázati szintet hordoznak, így más-más hozampotenciállal is rendelkeznek. A pénztártag választás alapján a pénztár teljes egészében átvállalja a befektetések kezelésével járó feladatokat, így az ügyfélnek tulajdonképpen nincs semmilyen tennivalója.

A nyugdíjbiztosítások esetében hasonlóképpen lehetséges az alapértelmezett portfólióválasztás. De a magasabb szaktudással rendelkező ügyfelek saját kezűleg is összeállíthatják a portfóliót, az elérhető 10-20 befektetési alap kínálatából. Továbbá a biztosítók számos kiegészítő szolgáltatást is nyújthatnak a befektetések menedzselését illetően: többek között céldátum-szolgáltatások és árfolyamfigyelő szolgáltatások is elérhetők.

A legtöbb ismeretet a NYESZ igényli: a szolgáltató itt semmilyen segítséget nem nyújt a megtakarító számára, azaz a megtakarító minden egyes befektetési tranzakciót egyedül kénytelen intézni. Éppen ezért a nyugdíj-előtakarékossági számla választása kizárólag hozzáértő befektetők számára javasolt.

Milyen költségekkel jár a megtakarítás?

A megtakarítás minden esetben együtt jár némi költséggel. Ennek mértéke erősen befolyásolja a várható lejárati összeget, ezért itt is nagyon fontos a körültekintő választás. A legolcsóbb alternatívát a NYESZ képviseli: itt az évi 2 000 forintos számlavezetési díjon kívül akár minden egyéb költség elkerülhető.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak közepes költségekkel működnek, de a Magyar Nemzeti Bank ezeknek szigorú felső határt szabott: az éves vagyonkezelési költségek nem haladhatják meg a 0,8%-ot. Így az összes költséget magában foglaló „TKM” (teljes költség-mutató) 30 éves futamidő esetén minden ÖNYP-portfólióra nézve 1,6% alatt helyezkedik el.

A legmagasabb költségekkel a nyugdíjbiztosítások esetén találkozhatnak az ügyfelek, sőt az egyes szolgáltatók „ajánlatai” között is hatalmas eltérések mutatkoznak. Előfordulhatnak 2% körüli TKM-ek, de nem ritka a 3-4%-ot meghaladó éves költség sem. Éppen ezért érdemes résen lenni, és kedvező költségű nyugdíjbiztosítást választani, amiben ingyenes segítséget nyújthatnak a Bankmonitor szakértői.

Hogyan működik a megtakarítások öröklése?

A megtakarító halála esetén a nyugdíjcélú megtakarítások kivétel nélkül örökölhetők. Az önkéntes nyugdíjpénztárak és a nyugdíjbiztosítások esetén érdemes kedvezményezett(ek)et megjelölni a szerződésben. A kedvezményezettek hagyatéki eljáráson kívül, adó- és illetékmentesen juthatnak majd hozzá a felhalmozott összeghez. NYESZ esetén kedvezményezett megadására nincs lehetőség, így az örökösök hagyatéki eljárás keretein belül kaphatják meg az összegyűjtött vagyont.

Milyen lejárati szolgáltatások igényelhetők?

A NYESZ-megtakarítások esetében kizárólag egyösszegű felvétel lehetséges, miután a megtakarító betöltötte a nyugdíjkorhatárt. Az ÖNYP-tagok az egyösszegű felvételt, valamilyen járadékot, vagy akár ezek kombinációit is kérhetik. A nyugdíjbiztosítással rendelkező ügyfelek csak akkor igényelhetnek egyösszegű kifizetést vagy járadékszolgáltatást, ha a kötéskori nyugdíjkorhatár betöltése idején már legalább 10 éve fut a szerződés. 10 évnél hamarabb történő korhatárbetöltés esetén ők kizárólag járadékszolgáltatást igényelhetnek.

A legmegfelelőbb nyugdíjmegtakarítás kiválasztásában segítséget nyújthat a Bankmonitor kalkulátora.

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor
Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
Ft
Bankmonitor
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:

0 Ft

ennyi pénzed lesz
mire nyugdíjba mésZ
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ.
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről.
Kérd részletes
eredményeidet email-ben!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.