loading

Hitelmoratórium: mi történik a kamattámogatással a futamidő kitolása miatt?

A hitelmoratórium, azaz a törlesztés szüneteltetése komoly segítséget jelenthet a járvány miatt anyagi nehézségekkel küzdő családoknak. A törlesztés szüneteltetése miatt azonban a futamidőt meghosszabbítják, ez pedig a támogatott hiteleknél lehet különösen érdekes, hiszen a kamattámogatás csak egy meghatározott időre szól.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A 2020. március 19-e előtt folyósított hitelek esetében az adósok törlesztési moratóriumot kaptak, azaz 2020 végéig nem kellett a kölcsönükre semmit sem fizetniük. A szüneteltetés határidejét pedig ki is tolták 2021. június végéig, azaz 15 hónapig nem szükséges az adósoknak a részleteket rendezniük.

Ez azonban nem tartozáselengedés: a moratórium alatt felhalmozott kamatot a hátralévő futamidő alatt meg kell fizetnie egyenlő részletekben, erre az összegre azonban a bank külön kamatot nem számíthat fel. Annak érdekében, hogy a szüneteltetés után ne emelkedjen meg az adósok fizetés kötelezettsége – hitel normál törlesztője és a felhalmozott kamatra fizetendő részlet együtt – a bankok meghosszabbítják a kölcsön futamidejét. (A futamidő kitolás mértéke meghaladhatja a moratórium hosszát, hiszen a felhalmozott kamatok részleteit is figyelembe kell venni az új törlesztő meghatározásakor.)

Ez a támogatott lakáshiteleknél lehet érdekes helyzet, hiszen a legtöbb esetben a kamattámogatás időszakának is van maximuma.

Mi történik a kamattámogatással a futamidő kitolás miatt?

Lényeges lehet a kérdés, hiszen például a csok-hitelnél – amely a teljes futamidő alatt, de legfeljebb 25 évig fix 3%-os kamatozású kölcsön – a támogatás nélküli kamat 5,07%. A támogatás elvesztése egy jelentős, 2,07 százalékpontos kamatemelkedést jelentene.

Szerencsére azonban a jogalkotó gondolt erre a helyzetre és a moratórium idejével meghosszabbították a legtöbb támogatott hitelnél a kamattámogatási időszakot.

Hogyan változik a kamattámogatás időszaka a hitelmoratórium miatt?

Vagyis akár 15-16 hónappal is meghosszabbodhat a kamattámogatási időszak adott esetben. (Ez attól függ, hogy 2020 márciusi törlesztőrészletre már a moratórium érvényes volt, vagy sem.) A 12/2021-es kormányrendelet szerinti jelzáloglevéllel finanszírozott támogatott hiteleknél nem érvénye a támogatási időszak meghosszabbítása, ez azonban érthető is, hiszen a támogatás forrásának tekinthető jelzáloglevelek futamideje sem módosult.

Fontos kihangsúlyozni, hogy az egyes kölcsönök futamideje nem a moratórium hosszával növekszik meg, hanem annál nagyobb mértékben. Vagyis a legtöbb esetben a törlesztés szüneteltetése miatt ténylegesen lesz olyan időszak, amikor már normál kamattal kellene megfizetni a részleteket.

A törlesztőrészlet minimálisan emelkedne a kamattámogatás megszűnése miatt

Még egy csok-hitelnél sem lenne feltétlenül komoly hatása a törlesztőrészletre a moratórium miatti futamidő kitolásnak. (Pedig ennél a konstrukciónál – a jelenlegi kamatok alapján – 3 százalékról 5,07 százalékra növekedne meg a kamat a támogatás megszűnésével.) Hiszen a támogatást csak a futamidő vége felé, igen alacsony fennálló tartozás mellett veszítené el az adós.

Példaként vegyünk egy csok-hitelt, melyet közvetlenül a moratórium bevezetése előtt vettek fel. A hitelösszeg 10 millió forint, a futamidő 25 év, a kamat 3%, az induló törlesztőrészlet pedig 47 421 forint lenne. A törlesztés szüneteltetésének 15 hónapja alatt azonban az adós nem fizetne semmit, ezen időszak alatt 375 ezer forint kamattartozása halmozódna fel.

A moratóriumot követően a futamidőt meghosszabbítanák 27 hónappal, azaz egy évvel nagyobb mértékben, mint ameddig moratórium tartott. A havi törlesztőrészlet – a hitelre és kamatra fizetendő összeg összesen – pedig 47 400 forint lenne.

A kamattámogatás azonban megszűnne az utolsó évre, a kamat pedig megemelkedne 5,07%-ra. Ekkor azonban a fennálló tartozás csupán alig haladja meg az 500 ezer forintot, éppen ezért a havi törlesztőrészlet is csak minimálisan 500 forinttal emelkedne meg.

Összességében tehát elmondható, hogy a kamattámogatás elvesztésének a hatása minimális lenne a futamidő vége felé, ellenben  moratórium kihasználása jelentős előnyt biztosít minden a válság miatt bajba jutott adós számára.

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
millió Ft hitel évre

Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor
Kapcsolódó tartalmak
Sokan meglepődnek, amikor előtörlesztenék a moratóriumos hitelüket

Számos hírt, érdekességet lehetett az utóbbi napokban olvasni a hitelmoratóriummal kapcsolatban. Relatív kevés szó esett ugyanakkor a törlesztés szüneteltetéssel érintett kölcsönök előtörlesztéséről: a moratórium ugyanis nem csak a teljes visszafizetendő...

Megéri kilépni a hitelmoratóriumból?

Sokan most szembesülnek csak azzal, hogy a törlesztési moratórium hatására hitelük futamideje nőni fog, ennek következményeként pedig nagyobb összeget kell végül visszafizetniük a bank részére. Minél magasabb a hitel kamata...

Blogajánló
  • alapblog Holdkelte vagy holdnyugta?

    Minden jel az utóbbira utal: a Hold mozgásának iránya (az északi féltekén a kelő Hold balról jobbra emelkedik), és az is, hogy a felvétel pillanatában,...

  • KonyhaKontrolling Kinek a felelőssége a problémáid megoldása?

    Amerre csak nézek, rendszeresen fellángol a vita arról, hogy több vagy kevesebb szabályozással, nagyobb vagy kisebb mértékű állami újraelosztással kell-e működnie egy országnak. Az ilyen viták nagyon szokszor valójában az emberkép körül keringenek. Az alapkérdés pedig az, hogy az emberek felelősek-e a saját sorsukért, még ha ez nincs is kimondva. Aki már egy ideje olvassa Tovább olvasom "Kinek a felelőssége...

  • Haszon.hu Kijöttek az új javaslatok a vállalkozók megsegítésére, mutatjuk

    A turizmus és vendéglátás újraindítását segítve a turizmusfejlesztési hozzájárulás elengedésének meghosszabbítását, adókönnyítéseket, kedvezményeket javasol a versenyképességi tanács - jelentette be Varga Mihály pénzügyminiszter a közösségi oldalán. Magyarországon a lakosság átoltottsága kiemelkedő Európában, ezzel lehetőség nyílt a gazdaság újraindítását támogató intézkedések megtárgyalására, konkrét javaslatok megfogalmazására, három területen. A javaslatok Az első csomag három elemet tartalmaz:A turizmusfejlesztési hozzájárulás elengedésének meghosszabbítása 10 milliárd...