2022. márciusában a teljes munkaidős alkalmazottak átlagosan nettó 340 100 Ft-ot vihettek haza kedvezmények nélkül a KSH statisztikái szerint. A Bankmonitor szakértői kíváncsiak voltak, hogy mekkora lakáshitelre, milyen kondíciókra lehetünk jogosultak ezzel a jövedelemmel.
A Központi Statisztikai Hivatal közzétette a márciusi kereset-adatokat, amelyből kiderül, hogy a teljes munkaidőben alkalmazásban állók bruttó átlagkeresete 511 400 Ft, ami nettó 340 100 forintnak felel meg kedvezmények nélkül. A bruttó és a kedvezmények nélküli átlagkereset egyaránt 17,5%-kal nőtt a 2021-es év azonos időszakához képest.
Utánajártunk, hogy mire lehet elég ez a jövedelem: mekkora lakáshitelre lehetünk jogosultak, és milyen költségekkel.
Hirdetés
Hirdetés
Miért kulcsfontosságú a jövedelem mértéke?
A kereskedelmi bankoknál a lakáshitel igénylésnek egyik alapkövetelménye a megfelelő mértékű, igazolható jövedelem megléte. Egy bizonyos jövedelemszint alatt egyik bank sem fogadja be a hitelkérelmet, illetve a jövedelem mértékétől is jelentősen függ, hogy mekkora hitelt igényelhetünk és milyen anyagi feltételek mellett.
A jövedelem pedig még csak az egyik tényező. Nem mindegy például:
- a jövedelmet terheli-e más hitel vagy hitelkeret,
- milyen célra igénylünk lakáshitelt,
- milyen kedvezményre jogosító feltételeket tudunk teljesíteni,
- vagy, hogy a fedezetként felajánlott ingatlan milyen paraméterekkel (érték, elhelyezkedés stb) rendelkezik.
Milyen kondíciókkal igényelhetünk lakáshitelt átlagjövedelemmel?
Tételezzük fel, hogy a jövedelmet nem terheli más hitel törlesztőrészlete, így teljes egészében figyelembe vehető hitelbírálatkor. A márciusi nettó átlagbérrel számolva a legkedvezőbb ajánlatokat az alábbi táblázatba gyűjtöttük össze (a Bankmonitor lakáshiteleket összehasonlító kalkulátora alapján, 340 100 forint jövedelem, 20 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő esetén).
Kamatperiódusonként két-két ajánlat került feltüntetésre, hiszen érdemes figyelembe venni minden költségtényezőt, ha a legkedvezőbb lakáshitelt keressük.
Ha a Bankmonitoron keresztül adod le igénylésed, további extra kedvezményeket is igénybe vehetsz. Ezek legtöbb esetben az induló költségekből faragnak le, vagy a hitelszerződés módosítási költségeiből biztosítanak jelentős engedményeket.
Milyen támogatásokat vehetünk igénybe még idén lakáshitel mellé?
Ha az elérhető hitelösszeg nem elegendő a kiszemelt ingatlan megvásárlásához, vagy más lakásterv megvalósításához, akkor az alábbi lakáscélú támogatásokat is érdemes közelebbről megvizsgálni.
Új, vagy használt Ingatlan megvásárlására az alábbi állami kedvezmények érhetők el:
- CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény) és a hozzá igényelhető kamattámogatott lakáshitel (CSOK Hitel)
- Falusi CSOK + Hitel
- ÁFA visszatérítés
- Jelzáloghitel elengedés
- Babaváró hitel.
Támogatások, támogatott hitelek felújításra, korszerűsítésre, bővítésre:
- Lakásfelújítási támogatás és a hozzá igényelhető kamattámogatott felújítási hitel
- Falusi CSOK+Hitel
- Babaváró hitel.
Családi Otthonteremtési Kedvezmény
Ismertebb nevén a CSOK meglévő és vállalt gyermek(ek) után igényelhető, vissza nem térítendő állami támogatás, amelyet új vagy használt ingatlan vásárlásához, építéshez és bővítéshez lehet igényelni.
A Családvédelmi Akciótervben ezek mellett több olyan kedvezmény is elérhető, amelyek remekül kombinálhatók a különböző lakáscélokkal, például az építkezés, vagy új építésű lakás megvásárlása esetén elérhető ÁFA visszatérítés, a meglévő lakáshitel egy részének elengedése, vagy a kamatmentes, akár 10 millió forintos Babaváró hitel.
A CSOK állami támogatás legfeljebb 10 millió forint lehet. A CSOK mellé igényelhető kedvezményes kamatozású lakáshitel (CSOK+Hitel), új- és használt lakásvásárlás, építés esetén vehető fel, maximum 15 millió forint összegben.
A CSOK támogatásnak létezik egy kistelepülési változata, a Falusi CSOK, amely szintén egy vissza nem térítendő támogatás, amelyet a meghatározott kistelepüléseken vehető igénybe használt lakás vagy ház vásárlására és ezzel egyidejű felújítására, vagy akár az adott településen lévő saját ingatlan korszerűsítésére.
A Falusi CSOK mellé is igényelhető kedvezményes, fix, 3 %-os kamatozású lakáshitel, a Falusi CSOK+Hitel. A konstrukció ráadásul továbbra is elérhető, az igénylési határidőt fél évvel meghosszabbította a kormány.
Lakásfelújítási támogatás
Remek lehetőség lehet egy használt lakás- vagy házvásárlás után a lakásfelújítási támogatás igénybevétele, amely maximum 3 millió forint vissza nem térítendő támogatást jelent a feltételeknek megfelelő új tulajdonosoknak. Ez a kedvezmény viszont utólagos finanszírozású, vagyis a felújítási, korszerűsítési költségeket előre ki kell fizetni.
A legfeljebb 6 millió forint értékben igényelhető, fix, 3%-os éves kamattal elérhető Otthonfelújítási hitel a Lakásfelújítási támogatást igénylőknek lehet kedvező lehetőség arra, hogy a tervezési, építési munkák költségét ne önerőből kelljen finanszírozni.
A felújítási hitelt tehát azok vehetik igénybe, akik lakásfelújítási támogatásra is jogosultak, így a támogatás kézhezvétele a tartozást automatikusan csökkenti, így a fizetendő törlesztőrészlet is jelentősen karcsúsodik.
Babaváró hitel
A lakáscélokra elérhető kedvezmények sorából a Babaváró hitel kissé kilóg, ez ugyanis egy szabad felhasználású konstrukció, vagyis nem kell igazolnunk azt, hogy a maximálisan igényelhető 10 millió forintot mire költöttük. Így az összeg akár lakáscélok megvalósítására is optimális megoldás lehet.
A legtöbb Babaváró hitelt igénylő házaspár például lakáshitelének önerejébe forgatja a kedvezményes, alapesetben kamatmentes kölcsönt, amelynek célja a gyermekvállalás ösztönzése és a gyermeknevelés támogatása. Emellett pedig sokan használják az otthon felújítására, korszerűsítésére, de akkor is optimális megoldás lehet, ha a házat egy (baba)szobával szükséges bővíteni az új családtag érkezéséig.
Kombináld okosan!
A különböző támogatások és kedvezményes hitelek remekül kombinálhatók egymással és piaci lakáshitellel. Friss cikkünkben összegyűjtöttünk 4 élethelyzetet, hogy megmutassuk, hogy milyen kedvezményeket vehetünk igénybe a családi állapot, a gyermekek száma alapján. Ügyesen kombinálva egyes élethelyzetekben a vételár túlnyomó része fedezhető a támogatásokból.
Kombinált esetben ugyanakkor nagyon észnél kell lennünk, hiszen:
- az egyes támogatásokhoz számos elvárás és feltétel kapcsolódik, ahány kedvezményes lehetőség, annyi részletszabály.
- Ezen felül az sem mindegy, hogy melyik bankhoz adjuk be az igénylést, ugyanis lényeges eltérések lehetnek a pénzintézetek ajánlatai, feltételei között.
- Figyelnünk kell az egyes állami kedvezmények lejárati idejére is, több támogatás már csak az idei évben lesz elérhető.
- Lakáshitellel való kombinálás esetén fokozottan ajánlott egy független hitelszakértő segítsége, aki minden részletre fel tudja hívni a figyelmet, jelentős időt és pénzt spórolva ezzel az ügyfeleknek.
