Betöltés

Mutatjuk, hogyan hoz kétmilliós pluszt az adókedvezmény pénztártagként!

szerző: Bankmonitor.hu
2018-02-02

Viszonylag kevés alkalommal mutatják be a nyugdíj-megtakarításhoz járó állami adókedvezmény számszerűsített előnyét, de mi megtettük. A számításaink szerint hossza távon az egyébként elérhető – konzervatív – hozamot 1%-kal növelhetjük meg a nyugdíjpénztári befizetésekre járó 20%-os kedvezménnyel. Forintosítva egy átlagos esetben ez két millió forint pluszt jelent.

Ellentmondás nélkül állíthatjuk, hogy hatalmas előnyt jelent a nyugdíjra való takarékoskodáskor, hogy az állam a befizetéseket 20%-kal támogatja adóvisszatérítés formájában. Az adókedvezménynek viszont van felső határa, az önkéntes nyugdíjpénztárnál például éves alapon maximum 150 ezer forintot kaphatunk vissza a saját önkéntes nyugdíjpénztári számlánkra.

Mivel a befizetésekre jár az adókedvezmény, ezért könnyedén kiszámolható, hogy a felső határt 750 ezer forintos (150 ezer Ft / 0,2) éves befizetésnél fogjuk elérni. Ez havi szinten 62,5 ezer forintos befizetésnek felel meg, amit csak nagyon kevesen engedhetnek meg maguknak. Pontosan ezért egy valósághoz közelebb álló, havi szinten 10 ezer forint befizetését vállaló pénztártag helyzetét elemeztük és néztük azt meg, hogy az elérhető hozamhoz mit tesz hozzá az adóvisszatérítés.

Való igaz, hogy a 20%-os plusz „állami befizetés” komoly előny, viszont nem feledhetjük el, hogy az a befizetésekre jár és nem a teljes megtakarításunkra. Az első években ennek nincs is nagy jelentősége, de ha több évtizedre gondolunk előre, akkor korántsem mindegy, mi az alapja az adókedvezménynek.

Hasonló a logika a lakástakarékpénztárak hozamainál is, ahol 30% állami támogatás jár a befizetésekre, viszont a 4 éves termékeknél az évesített hozam 10% körüli, míg a 10 éves terméknél már a hozam 5%. Azért van ez így, mert ahogy nő a számlánk egyenlege, annál kisebb lesz arányaiban a hozzájárulása az állami támogatásnak. Az önkéntes nyugdíjpénztárnál ezért hasonló mintára az adókedvezménnyel és nélküle elérhető hozamokat mutatjuk be.

Úgy számoltunk, hogy a pénztár hosszabb távon képes 5%-os évesített hozamot elérni, másként megfogalmazva a várt 3%-os infláció felett 2%-os reálhozamot ér el. Ez nem teljesíthetetlen vállalás, sőt többet várnánk el a pénztáraktól, viszont a számításkor inkább az óvatosság elvét tartottuk szem előtt.

Minden költséget figyelembe vettünk a kalkulációkor, így természetesen a legnagyobbat, a működési költségekre levont összegeket is. Ezt a pénztár a befizetéseinkből vonja le, és csak ezt követően a költségekkel csökkentett összeget írja jóvá a számlánkon. Megjegyeznénk, hogy a levonások a befizetéseket terhelik, nem a teljes vagyont.

Összességében nagy eltérést találtunk az adóvisszatérítés miatt, ami idővel csökkent, pontosan azért, mert a számlánk összesített értékéhez képest a befizetésekre járó állami támogatás rögzített. Úgy lehetne nagyobb előnyt kihasználni, ha minden évben emelnénk a befizetéseinket, de mi most úgy számoltunk, hogy a következő 40 évben minden hónapban 10 ezer forintot tesz félre a pénztártag.

Még ennek tudatában is nagymértékű pluszt biztosít az adókedvezmény. A költségeket is beleszámítva az elérhető hozam 40 év távlatában 5,5% az adóvisszatérítéssel, nélküle viszont kicsivel több mint 4,5%. Magyarul 40 év távlatában az elérhető hozamunkat körülbelül 1%-kal emeli meg az állami támogatás.

Forintosítva még jobban látszik az adókedvezmény hatása. Ha nem kapnánk a befizetésekre adóvisszatérítést, akkor a példában szereplő esetben 14,9 millió forintot vehetnénk fel a nyugdíjas korban. Az adókedvezménnyel együtt azonban a felhasználható összeg 16,8 millióra emelkedik. Tisztán a kedvezmények jóvoltából közel kétmillió forinttal (12,8%-kal) magasabb lesz a nyugdíjpénztári számlánk.

Mindebből az összehasonlításból is jól látszik, hogy mennyivel megkönnyíti a helyzetünket, ha a saját megtakarításunkat hosszabb távon az állam kiegészíti a befizetett adónk egy részének visszajuttatásával.

Nézze meg az alábbi nyugdíjkalkulátorral, hogy mennyire van felkészülve az állami nyugdíj visszaesésével járó kihívásokra!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Tudj meg mindent az elérhető nyugdíjmegoldásokról!

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Melyik önkéntes nyugdíjpénztárt érdemes választanod?

2018. 10. 13.

Hazánkban nyugdíjcélú megtakarításként az önkéntes nyugdíjpénztári számlát választják a legtöbben. Ennek számos oka közül a legfontosabb, hogy az ide befizetett pénzt nem a nyugdíjcélra megtakarítónak kell kezelnie, hanem mindössze a...

Személyi kölcsön igénylés: melyik banknál mi a feltétel?

2018. 10. 03.

Alkalmazotti jövedelem? Külföldön megszerzett jövedelem? Vállalkozói jövedelem? Osztalék? Nyugdíj? Az alábbiakban részletesen bemutatjuk, hogy milyen jövedelemforrás mellett milyen lehetőségeid vannak személyi kölcsönt felvenni. Személyi kölcsön igénylése különböző jövedelemtípusokkal: 1. Alkalmazotti...

Tedd, amiket tanácsolunk, és lesz pénzed

2018. 08. 28.

A lakosság szeret költekezni. Élj a mának – szól a mondás. Ezt követik sokan a pénzügyekben is, miközben mindig érdemes lenne a jövőre is gondolnunk. Megvizsgáljuk, mire és hogyan érdemes...

Blogajánló

  • alapblog

    Hol a legjobb?

    Nem reprezentatív felmérés expatok között, hol a legjobb a világon élni-dolgozni (visszavonulni) külföldiként? A legjobbnak vélt helyek közül csomó egy köpésre van és EU-polgárként szabadon...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.