A lakáshitel igénylés se nem gyors, se nem könnyű folyamat. Ráadásul számos olyan akadállyal találkozhatsz, amelyek miatt akár el is bukhatod a dolgot. Nem kell persze megijedned, ám fontos tisztában lenned a főbb nehézségekkel, illetve akár hitelszakértő segítségét kérni, aki jól ismeri a banki gyakorlatokat, és érdekelt abban, hogy a hitelt végül megkapd.
1. Ne egyetlen banktól kérj ajánlatot!
A lakáshitelek esetében – akár csak más termékeknél – eltérő árakkal találkozhatunk, vagyis ugyanakkora összegű kölcsönért az egyik banknál többet, míg egy másiknál kevesebbet kell fizetned. Persze az összehasonlítás nem egyszerű, mint ahogy az is fontos, hogy az almát az almával, a körtét a körtével vessünk össze.
Nem azonos feltételekkel kaphatsz például hitelt használt és új építésű ingatlanra, de a nettó jövedelmed típusa (alkalmazotti, készpénzes, vállalkozói, külföldi, stb.) és nagysága, illetve az is lényeges, hogy mit vagy hajandó vállalni az alacsonyabb kamatért (például lakásbiztosítás kötése a bankon keresztül, jövedelemérkeztetés a banknál vezetett számlára).
Éppen ezért minél több banktól kérj ajánlatot, amiket azután versenyeztess meg. Ezt megteheted úgy, hogy egyenként felkeresed a pénzintézeteket, de akár használhatsz olyan lakáshitel kalkulátort is, amelyik képes az igénylő által megadott paraméterek alapján sorrendbe állítani a hiteleket.
Remek célszerszám ehhez a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora, amely 10 hazai bank hiteltermékeit tartalmazza.
Hirdetés
Hirdetés
2. Nem feltétlenül a számlavezető bankod lesz a nyerő
Alapvetően igaz, hogy a bankok többsége kedvezménnyel jutalmazza a hűséget, így jó eséllyel kamatkedvezményre számíthat az, aki náluk vezeti a számláját, esetleg jelentősebb megtakarítással rendelkezik náluk. Ennek mértéke azonban nagyon eltérő, és ha van is, nem feltétlenül kompenzálja azt, ha az adott banknál esetleg drágábbak a lakáshitelek.
Éppen ezért mindenképp kérj ajánlatot a bankodtól, de a többi pénzintézetről se feledkezz meg!
3. Nem biztos, hogy ugyanaz a bank lesz jó neked is, mint az ismerősödnek
A hitel pontos feltételeit számos paraméter befolyáshatja. Számít a hitelösszeg, a nettó igazolt jövedelem típusa (például készpénzes, vállalkozói, külföldi) és nagysága, a hitelcél (használt lakás, új építésű ingatlan, építés), de még az sem mindegy, hogy mely településen vásárolnánk. Előfordulhat, hogy az egyik bank kedvezőbb kamattal adna kölcsönt, ám itt kisebb összegre számíthatsz, mint amennyire szükséged volna.
Az átfutási idők között is jelentős különbségek lehetnek. Van, ahol egy-másfél hónap alatt szinte minden ügylet átmegy, míg másutt 3-6 hónapig is eltarthat ugyanez. Ez pedig nagyon fontos szempont lehet bizonyos esetekben.
4. A lehető legfrissebb hitelajánlat legyen a kezedben
A hiteleknél rendkívüli mértékben felgyorsult az elévülés, ugyanis a bankok hetente, sőt, akár naponta módosítanak a feltételeken. Éppen ezért lényeges, hogy a szerződéskötés előtt közvetlenül keresd meg a legkedvezőbb ajánlatot kínáló bankot.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél minden bank kötelező érvényű hitelajánlatot ad az igénylőnek (akár e-mailben), ha rendelkezésre állnak a hiteligényléshez szükséges dokumentumok. Ezen kötelező ajánlat birtokában már nyugodtan tehetsz vételi ajánlatot egy lakásra, hiszen tudhatod, hogy meg fogod kapni a hitelt.
5. Előbb a bank, utána a foglaló kifizetése!
Alapvető fontosságú, hogy először a finanszírozó bankot keresd meg, és csak ezt követően fizess foglalót, még akkor is, ha emiatt esetleg le is csúszol álmaid házáról. Előfordulhat ugyanis, hogy valami miatt nem leszel hitelképes, vagy ha az is vagy, esetleg a várnál kevesebb hitelt kaphatsz csak. Ha emiatt végül meghiúsul a vétel, akkor pedig akár el is veszítheted a kifizetett foglaló összegét.
Megoldást jelenthet az úgynevezett előzetes hitelbírálat, amikor a bank előre az igénylőtől kapott dokumentumok alapján lenyilatkozza, hogy mekkora összegű hitelt hajlandó adni. Bár ez nem hitelígérvény, mindenképpen jó támpontot jelent.
6. Készülj az előzetes költségekre is!
A lakáshitelt igénylők figyelmét rendszerint teljesen leköti a havi törlesztő várható összege, így kevés szó esik a hitel felvételéhez kapcsolódó egyszeri költségekről (ügyvéd, értékbecslés, földhivatali ügyintézés, közjegyző, stb.), pedig ezek több százezer forintra is rúghatnak. Célszerű erre előre felkészülni, mert ha ezeket nem tudjuk kifizetni, akkor bizony meghiúsulhat a hitelfelvétel.
7. Nem minden ingatlant hiteleznek egyformán a bankok
Akár maga az ingatlan is lehet akadálya egy hitelfelvételnek, hiszen nem minden ingatlant fogadnak el fedezetként a bankok, vagy ha el is fogadják, nem azonos mértékig hitelezik. Számít például, hogy az ingatlan miként szerepel a tulajdoni lapon, hogy milyen a falazata (például tégla vagy vályog), de az is lényeges, hogy lakható állapotú legyen, máskülönben nem adnak rá lakáshitelt a bankok.
Nagyon nem mindegy az sem, hogy milyen településen vásárlunk, ugyanis a kisebb településeken lényegesen kevesebb ingatlan cserél gazdát, így nehéz a piaci ár meghatározása. Emiatt a bankok óvatosabban hiteleznek, vagyis a becsült forgalmi érték kisebb hányada lehet majd a felvehető hitelösszeg.
8. Mindenképp ellenőrizd, hogy nem vagy KHR-es
Sok hitelfelvételt tervező nincs tisztában azzal, hogy szerepel rossz adósként a KHR adatbázisban, ami a hitelbírálat során derül csak ki. Az is előfordul, hogy a házaspár egyik tagja KHR-es, ám egy lakáshitelnél, ahol a férj és a feleség egyöntetűen adós, ez is elutasítási ok lehet.
Itt olvashatsz arról, miként ellenőrizheted ingyenesen, hogy szerepelsz-e a KHR adatbázisban.
9. Körültekintően számold ki a teherbírásodat
Az úgynevezett adósságfék szabály szerint egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél a nettó jövedelem 60, illetve 50 százaléka fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre aszerint, hogy a kereset eléri-e vagy sem a nettó félmillió forintot. Ennek ellenére célszerű a bevállalható törlesztő kiszámításakor a saját egyéni pénzügyi helyzetünkből kiindulni, vagy megnézni, hogy mennyi szabad forrás áll a rendelkezésünkre. A lakáshiteleket ugyanis jellemzően 10-20 évig kell pontosan fizetnünk. Egy erősen kifeszített családi költségvetés pedig rendkívül sebezhető, a nem fizetésnek pedig komoly következményei lehetnek.
Fontos a megfelelő tartalék megléte is, amiből a család akár 3-6 hónapot is képes átvészelni jelentős lemondások nélkül.
10. Számolj minden támogatási lehetőséggel
Számos otthonteremtési támogatás létezik jelenleg, ezek egy része meglévő és vállalt gyerekre is igényelhető (csok támogatás, csok-hitel, falusi csok), de a Babaváróhoz például nem kell gyereket vállalni. (Amennyiben azonban nem születik baba öt évig, akkor az addig kamatmentes hitel jelentősen megdrágul, az igénybe vett kamattámogatást pedig egy összegben vissza kell fizetni.)
Érdemes a 2022 végéig igényelhető otthonfelújítási támogatással, illetve az ehhez kapcsolódó támogatott otthonfelújítási hitellel is számolni, hiszen akár egy frissen vásárolt ingatlan felújítására is fordíthatók, feltéve, hogy legalább egy gyerek van a családban.
A gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedéssel is kalkulálhatsz, ugyanis a lakáshitel felvételét követően születendő második gyereknél 1 millió, míg a harmadiknál 3 millió forinttal csökken a fennálló tőketartozás, ami nem kevés.
Jól jöhet az is, hogy csok-kal történő vásárlás esetén nem kell visszterhes vagyonátruházási illetéket (közkeletű nevén vagyonszerzési illetéket) fizetned, ami normál esetben az ingatlan értékének 4 százaléka. Ezen felül az új építésű lakást csok-kal vásárlók mentesülnek az 5 százalékos áfa megfizetése alól is, az építkezők pedig a 27 százalékos áfával kiállított számlák adótartalmát 5 millió forintig visszaigényelhetik.
