A hitelfelvétel során számos lakáshitel konstrukció közül választhatsz, ám korántsem mindegy melyikre teszed le a voksod. Aktuálisan a bankok és a lakástakarékok is kifejezetten kedvező kondíciókkal nyújtanak lakáskölcsönöket, de persze az egyéni élethelyzeted is nagyban befolyásolja, hogy mi lesz számodra a befutó. Mi most az egyik legnépszerűbb lakástakarékpénztár, a Fundamenta és a bankok által kínált hitelek ajánlatait versenyeztettük meg. Mutatjuk az eredményeket!
Nézd meg aktuális lakástakarék akciónkat, aminek keretében a számlanyitási díjat visszaadjuk!
A bankok által nyújtott lakáshitelek kamatkondíciói szemmel láthatóan kedvezőbbek lettek az utóbbi időszakban, de emellett a tavalyi év végén a Fundamenta is a tettek mezejére lépett. Az általa megszabott hitelkamat a lakástakarékok között azelőtt is kedvező volt, azonban a változásnak köszönhetően egészen 3,5%-ig csökkent a lakáskölcsön kamata.
Amit érdemes tudni, hogy a lakástakarékok által nyújtott hitelek minden esetben a futamidő végéig rögzítettek, ergo már az indulástól fogva előre látod, mennyit kell majd fizetned. Szerencsére az elmúlt években, és újabban a fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenésével a bankok is egyre több végig fix konstrukcióval rukkoltak elő, így itt is van miből válogatni (a kamatkockázat ellen ez nyújtja a legnagyobb védelmet).
A lakástakarékpénztárak már a lakástakarék szerződés megkötésekor meghagyják a hitelfelvétel lehetőségét a megtakarítási időszak után, aminek konkrét összegét a szerződéses összegből tudod kideríteni. Van azonban egy speciális konstrukció is a lakástakarékok repertoárjában, mégpedig az áthidaló kölcsön, amivel a megtakarítás lejárata előtt, akár a szerződés megkötésekor a teljes szerződéses összeg a rendelkezésedre áll. A legnagyobb eltérés egy banki lakáshitelhez képest, hogy ez esetben a futamidő két részből áll: az áthidaló kölcsön szakaszból, valamint a lakáskölcsön szakaszból. Ez nagyon hasonló a lakástakarékkal kombinált lakáshitelhez, aminek a működését egy előző cikkünkben tekintettünk át.
Az áthidaló szakasz alatt a havi megtakarítást és a kölcsönösszeg kamatát fizeted, viszont a tartozás nem csökken. Ugyanakkor a lakástakarék lejártakor automatikusan betörlesztődik a 30%-os támogatással növelt megtakarítás, csökkentve ezzel a fennálló tartozást. A lakáskölcsön szakasz alatt pedig már egy normál lakáshitelhez hasonlóan, mind a tőkét, mind a kamatokat fizeted.
A Fundamenta áthidaló kölcsöne esetében úgy néz ki a helyzet, hogy az áthidaló időszak alatt 5,9%-os, míg a lakáskölcsön szakasz alatt 3,5%-os a hitelkamat. A felvehető hitelösszeg meghatározása kicsit másként fest, mint egy normál hitel esetében, hiszen itt a lakástakaréktól függ minden, így több szerződés kötésével tornászható fel a szerződéses összeg, a kölcsön összege. A futamidő megválasztása sem olyan rugalmas, mint a sztenderd hiteleknél, hiszen ezt a lakástakarék módozat függvényében tudod kiválasztani.
Természetesen az előnyök és hátrányok mindkét oldalon megvannak, így egy konkrét esetben, egy 10 millió forintos 10 éves futamidejű hitelfelvétel esetén néztük meg a két opciót. Ahhoz, hogy a lakástakaréknál ez a hitelösszeg kijöjjön 3 db lakástakarékot szükséges kötni, összesen 50900 forint értékben. A lakáshitel kalkulátorunk alapján az említett paraméterek mellett a 3 legkedvezőbb végig fix hitel THM-jének az átlaga 4,1%-ra jön ki, így érzésre nehéz megmondani, hogy melyik a kedvezőbb megoldás. Ehhez szemléltetésül készítettünk egy ábrát, amelyen a tartozás csökkenését, illetve a törlesztő alakulását követheted nyomon.
A banki lakáshitel esetében pofonegyszerű a helyzet, hiszen végig csökken a tőketartozás, és a törlesztőrészlet is végig ugyanakkora, 96,5 ezer forint. Ezzel szemben az áthidaló kölcsönnél úgy néz ki a dolog, hogy a 64. hónapig a lakástakarékot és a 10 milliós hitelösszeg kamatait fizeted, ami havi szinten 100 ezer forintra jön ki. Legelőször a lakástakarék betörlesztésekor csökken a tartozás, mégpedig több mint 4 millió forinttal, ezután a megmaradó 6 millió forintos tőke után törlesztesz 105 ezer forintot.
Summa summarum, az áthidaló kölcsön THM-je összesítve 5,43%-ra jön ki, ami így a legkedvezőbb 10 évig fix lakáshitelek THM-jétől elmarad. Éppen ezért teljes visszafizetés tekintetében a banki lakáshitelekre összességében kevesebbet szükséges fordítanod.
Nézd meg kalkulátorunkkal, hogy te melyik lakáshitellel jönnél ki a legjobban!
