Amikor valaki spórolni akar, vagy egyszerűen csak racionalizálná kiadásait, akkor hamarabb jut eszébe a hagyományos izzók lecserélése ledes égőkre, a nyílászárócsere vagy éppen a termosztát egy-két fokkal lejjebb tekerése, mintsem a hitelkiváltás. Pedig az utóbbiban az a szép, hogy befektetés nélkül lehet lefaragni a kiadásokból, mégpedig sokszor nem is jelentéktelen összeggel. Ráadásul, ha az így megszerezett rendszeres megtakarítást okosan fialtatjuk, akkor a pénzügyi előny még nagyobb lehet.
A hitelek árát, vagyis azt, hogy végül menyivel kell a felvett összegnél többet visszafizetnünk leginkább az befolyásolja, hogy maguk a bankok milyen kamattal juthatnak pénzhez, így hiteleik árát mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg. A változó kamatú piaci hiteleknél a referenciakamat többnyire a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb), amire az adott bank által meghatározott kamatfelár és egyéb díjak rakódnak rá, így kapjuk meg a rövid kamatperiódusú kölcsönök teljes költségét.
Ez azt jelenti, hogy például egy 6 havonta változó kamatú lakáshitel kamata mindig az aktuális, 6 havi BUBOR-nak megfelelően változhat a kamatperiódusok között, míg a hosszú kamatperiódusú hitelek esetében az 5-15 éves BIRS (Budapest Interest Rate Swap) referenciamutató mérvadó.
Az előbbiekből már jól látszik, hogy a bankok valójában a kamatfelárban tudnak egymással versenyezni, hiszen önköltségi ár alatt nem adhatnak hitelt, mert akkor veszteséget termelnének.
Hirdetés
Hirdetés
Drágulni fognak a hitelek?
Az már világos, hogy a hitelek ára leginkább a referenciaként használt BUBOR és BIRS változásától függ, ezek pedig számos külső tényezőnek vannak kiszolgáltatva, többek között a forintárfolyamnak és a jegybanki alapkamatnak. Mondhatod persze, hogy ezeket előre nehéz kiszámítani, és ebben teljesen igazad is van. Viszont azt megnézheted, hogy ha most vennéd fel a korábbi lakáshiteled, akkor vajon olcsóban vagy drágábban kapnád azt meg? Ha olcsóbban, akkor a hiteled lecserélése mindenképp alacsonyabb havi törlesztőket jelent számodra. Mivel egy lakáshitel jellemzően 10-20 éves futamidejű, egy akár 10 ezer forint körüli havi megtakarítás is milliókkal csökkentheti a teljes visszafizetendő összeget, feltéve persze, hogy elég hosszú idő van hátra a szerződésből.
Pár éve felvett hitelt megéri kiváltani?
Fontos, hogy minél hosszabb futamidő van hátra a hitelből, annál nagyobb az elérhető nyereség a hitelkiváltással, ezért akár egy két-három évvel ezelőtt felvett lakáshitelnél is érdemes elvégezni az ellenőrzést.
Például egy 2016. decemberben felvett 15 millió Ft-os – 15 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú – lakáshitel havi törlesztője a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerint a legjobb esetben is 124 080 Ft volt, amihez 5,86%-os THM (teljes hiteldíj mutató) érték tartozott. (A THM a kamaton felül a hitel legtöbb járulékos költségét tartalmazza, például a folyósítási díjat, az értékbecslés díját és a földhivatali költségeket.)
Tegyük fel, hogy most kiváltanád ezt a hitelt úgy, hogy a futamidő ne tolódjon ki tovább. Ehhez 12 évre kell felvenned 12 926 582 Ft lakáshitelt. Azért ennyit, mert a korábbi hitel fennálló tőketartozása éppen ennyi jelenleg. Egy ilyen lakáshitelnek a legkedvezőbb esetben – ugyancsak 10 éves kamatperiódus mellett – 109 571 Ft a havi törlesztője, vagyis a kiváltást követően 14 509 Ft-tal csökken a havi fizetnivalód. Ez azt jelenti, hogy 15 éves távlatban a kiváltás után 19 722 754 Ft lesz a teljes visszafizetés, ami 2 628 453 Ft-tal kevesebb az eredetinél. (Ebben benne van természetesen a régi hitel 36 havi hiteltörlesztője is.)
A hitelkiváltás költségei
Az elérhető pénzügyi előnyt csökkentik a kiváltás költségei, különösen a végtörlesztési díj, ami általában a tőketartozás 1-2%-a. (Ha szerencséd van, akkor a bankod meghatározott egy maximális plafont, ami 60-100 ezer Ft is lehet.) Amennyiben mi 2%-kal kalkulálunk, ráadásul felső plafont sem feltételezünk – vagyis a lehető legrosszabb forgatókönyvvel számolunk -, akkor is 260 ezer Ft-os végtörlesztési díjat kapunk, amit ha levonunk az elérhető megtakarításból, még mindig bőven megéri a dolog. Az új lakáshitelnek is vannak természetesen költségei, például ismét lesz értékbecslési, közjegyzői és földhivatali bejegyzési díj, ám ezekkel a példánkban számoltunk, vagyis benne vannak a teljes visszafizetendő összegben.
Bankmonitor tipp: Ha egy vagy több lakáskasszád van, amelyeket a hiteledbe szeretnél beforgatni, akkor sem probléma a hitelkiváltás, hiszen ha fogyasztóbarát lakáshitellel váltod ki a régi kölcsönöd, akkor az LTP-ből történő előtörlesztés díjmentes lesz.
Ha kíváncsi vagy a lehetőségeidre, akkor két dolgot tehetsz:
1. Kipróbálod a Bankmonitor hitelkiváltás kalkulátorát –> hitelkiváltás kalkulátor
2. Megnézed, hogy milyen feltételekkel kaphatsz most lakáshitelt –> lakáshitel kalkulátor
