Már jócskán benne vagyunk a karácsonyi készülődésben, ami a hitelek iránti érdeklődést is megnöveli. Az aktuális legnépszerűbb hitelformánál, a személyi kölcsönöknél, ha teljesítjük a feltételeket, akkor már 8%-os THM-mel is elérjük a legolcsóbb ajánlatot. Természetesen nem árt jól átgondolni mennyi áldozatot vagy képes hozni a hitel érdekében, hiszen ez jelentős kötöttségekkel is jár számodra.
Hitelfelvételi lázban ég az ország, és amellett, hogy a lakáshitelek iránt nagy az érdeklődés a személyi kölcsönök is nagyon kelendőek. Erre az év végi hajrá is rásegít, hiszen ekkor hagyományosan felpörög a kereslet a fogyasztási hitelek iránt.
A személyi kölcsön azért is lehet népszerű, mert igénylés után gyorsan folyósítják (3-4 munkanap), ráadásul nem szükséges ingatlanfedezetet mögé rakni, és bármire elköltheted. Az alacsony kamatok is a személyi kölcsönöknek kedveznek most, hiszen ha egy hitelkalkulátorral jobban körülnézel, akkor azt láthatod, hogy a legjobb kondíciók 10% alatti THM-mel bírnak.
A személyi kölcsönnél mivel nincsen ingatlanfedezet, leginkább a jövedelmed jellemzői határozzák meg a lehetséges hitelösszeget, és kamatokat. Minél nagyobb bizonyossággal vagy képes törleszteni a jövedelmedből a törlesztőt, annál jobb kondíciókat vehetsz igénybe. Ugyanakkor a banki gyakorlat alapján arra számíthatsz, hogy a havi törlesztőt maximum a jövedelmed 35-40%-áig engedik elmenni.
A számításunkban azt néztük meg, hogy 250 ezer forintos jövedelem esetén mekkora hitelösszegre számíthatnánk. Ehhez figyelembe vettük, hogy legfeljebb a jövedelem 40%-a mehet a törlesztésre, de legalább 10%-át ilyen célra áldoznánk. Így az egyes futamidők esetében a legalacsonyabb hitelösszegnél mindig 25 ezret, míg a legmagasabbnál 100 ezer forintot törlesztenénk havonta . Ez alapján 3 éves futamidő esetében legfeljebb 3,1 milliót vehetsz fel, de 7 éves visszafizetésnél már akár 6 millió forintot is.
Természetesen a futamidő nagyon sokat számít, mert minél hosszabb időn keresztül fizeted vissza a hitelt, a havi törlesztőd annál kisebb lehet. Persze csalóka a helyzet, mert a hosszabb futamidő esetében összességében jóval több kamatot fizetsz vissza a banknak. Például, ha 1 millió forintot 10%-os kamat mellett 3 évre veszünk fel, 1,16 milliót fizetünk a banknak, míg ha 7 évre nyújtjuk a visszafizetés, már 1,4 milliót.
Azt természetesen az élethelyzeted dönti el, hogy a családi büdzsét milyen mértékben tudod leterhelni. Érdemes átgondolnod, hogy még ha a jövedelmed miatt a bank engedné is egy nagyobb hitelösszeg felvételét, végső soron megéri-e az számodra. Ha egyébként a jövedelmed 10%-át megtakarítani sem lennél képes, akkor inkább ne vegyél fel hitelt, vagy csak akkora törlesztővel, amit ki is tudsz mindig gazdálkodni. Gondolni kell arra is, hogy az aktuális jövedelmi helyzeted meddig tartható fent, hiszen bármi történhet, ami miatt a törlesztési képességed visszaesik.
Nagyobb értékű fogyasztási cikket még az ünnepi hajtásban is csak nagy körültekintéssel ajánlatos hitelre vásárolni. A személyi kölcsönt inkább olyan célokra érdemes fordítanod, mint például a lakásfelújítás, autóvásárlás, vagy egy utazás. Másrészről pedig akkor lehet érdemes most egy nagyobb összegű fedezet nélküli hitelre lecsapnod, ha a közeljövőben például nem tervezel lakáshitelt felvenni. Hiszen ekkor egy másik hitel törlesztése csak ront az esélyeiden.
A bankmonitor kalkulátorával megnézheted, hogy mennyi személyi kölcsönt tudsz felvenni!
