A gyorsaságáról és egyszerű igényelhetőségéről ismert személyi hitel kedvező lehet mindazoknak, akik szabadon felhasználható, fedezet nélküli kölcsönt keresnek. Mire lehet jó egy személyi kölcsön? Melyik banknál található most a legolcsóbb ajánlat és egyáltalán mekkora törlesztőrészletet érdemes bevállalni?
Az előző év második és a 2023-as év első fele is jellemzően az árak emelkedéséről szólt, a száguldó infláció nem csak a bevásárlások során, de a hiteltermékek kamataiban is megmutatkozott. Ennek ellenére a személyi kölcsönök teljes költsége érdemben elmaradt az infláció mértékétől, ami miatt összességében még anyagi előny is származhatott egy hiteligénylésből, ez a tézis azóta is tartja magát.
Idén tavasszal már szolgálhattunk kedvező hírekkel, hiszen a Bankmonitor hitelkalkulátora alapján 10 bankból 6 elindult a kamatcsökkentés útján, a tendencia mostanra komoly átárazódásokat eredményezett. A legfontosabb nem is az, hogy mely pénzintézetek csökkentették személyi kölcsöneik kamatát, hanem, hogy melyik banki ajánlatok szerepelnek a legelőkelőbb helyeken az összesített listában.
Hirdetés
Hirdetés
Melyek a legolcsóbb személyi hitelek 2023 őszén?
Ahhoz, hogy kiderítsük melyik bank személyi kölcsön ajánlata a legkedvezőbb 2023 őszén, mekkora törlesztőrészlettel kalkulálhatunk és milyen feltételekkel, ma már nem kell minden egyes bankhoz ellátogatnunk, vagy átnyálazni az online hirdetményeket. Elég, ha pár kattintással összehasonlítást készítünk a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorával.
A hitelkalkulátor eredményeit a Bankmonitor szakértői kétféle hitelösszegre (2 és 5 millió forintra) és két jövedelmi szintre (300 és 600 ezer forintos havi jövedelemmel) is megvizsgálták. Nézzük, mely bankok személyi hitelei kerültek az első három helyezett közé.
2 millió forint igénylése esetén a dobogó első három helyére 300 és 600 ezer forintos jövedelemmel is ugyanazok a bankok érkeztek, a legolcsóbb személyi kölcsön címét jelenleg mindkét jövedelemmel az UniCredit Bank Fix Kamat Személyi kölcsöne nyerte. Látható, hogy az első két bank között igen szoros a verseny, és a harmadik helyre érkező Raiffeisen Személyi Kölcsön is csak kicsivel van lemaradva tőlük.
5 millió forintos hitelösszeg esetén egy új szereplő érkezett a képbe, 600 ezer forintos jövedelem beállítása esetén a Bankmonitor kalkulátora szerint az MBH Bank is versenybe száll, méghozzá alig lemaradva a két előtte lévő bank ajánlatától. Éppen ezért nagyon fontos, hogy a költségeken túl informálódjunk az egyes ajánlatok feltételeiről is, hiszen hosszabb távon jobban járhatunk egy olyan személyi hitellel, amelynél az elvárásokat is könnyebben tudjuk teljesíteni.
Nem szabad figyelmen kívül hagynunk az elérhető kedvezményeket sem, az UniCredit és Raiffeisen Bank ugyanis akár 50 ezer forint jóváírást is ad azon ügyfeleknek, akik megfelelnek az akciós feltételeknek. Ezzel kapcsolatban a Bankmonitor személyi hitel szakértői tudnak bővebb felvilágosítást adni, és segítenek kiválasztani a számodra legkedvezőbb megoldást.
Miután megnéztük, hol, milyen költségekkel kell számolnunk, nézzük, kinek, mikor és mire lehet érdemes személyi hitelt igényelnie és mennyi az a törlesztőrészlet, amennyit biztonsággal bevállalhatunk.
Kinek érdemes személyi kölcsönt igényelnie?
A személyi kölcsön az egyik legnépszerűbb piaci hitel, hiszen ha gyorsan szükségünk van a pénzre, akkor jóval kedvezőbb feltételekkel vehetünk igénybe ilyen konstrukciót, mintha például a folyószámlahitelt, vagy a jellemzően heti törlesztésű gyorskölcsönt választanánk.
Továbbá ajánlott mindazoknak, akik a nagyobb biztonságot és kiszámíthatóságot keresik, hiszen a személyi hitelek a teljes futamidő alatt fix törlesztőrészletekkel rendelkeznek és nem igényelnek ingatlanfedezetet.
Az igényelhető hitelösszeg is nagy szabadságot biztosít, jellemzően 200 ezertől 12 millió forintig nyújtózkodhatunk, így akár nagyobb kiadásokat is fedezhetünk személyi kölcsönből.
A leggyakoribb hitelcélok:
- autóvásárlás, autójavítás,
- lakásfelújítás, korszerűsítés, bővítés
- váratlan orvosi költségek,
- utazás, nagyobb családi események finanszírozása,
- adósságrendezés.
Mekkora törlesztőrészletet vállaljunk be?
Az igényelhető összeg elsősorban az igénylő jövedelmének függvénye, hiszen ez jelent biztosítékot a banknak. Ebből a törlesztésre fordítható összeg meghatározását egyrészt jogszabályi előírás és banki gyakorlat is befolyásolja, másrészt viszont nagyon fontos az egyéni élethelyzetet is mérlegelni és megvizsgálni a saját bevételeket és kiadásokat.
A JTM szabály meghatározza, hogy az igazolható havi jövedelem legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. Az aktuális jogszabály alapján 600 ezer forint alatti jövedelemnél annak felét, míg 600 ezer forintot elérő, vagy magasabb jövedelem esetén annak maximum 60 százalékát lehet törlesztésre fordítani.
A banki gyakorlat azonban jóval szigorúbb is lehet, a jogszabályban meghatározott terhelhetőségnél a pénzintézetek jellemzően csak kevesebb törlesztőrészletet engednek bevállalni, hiszen például számolnak bizonyos mértékű megélhetési költséggel is. Emiatt, ha biztosra akarunk menni, érdemes inkább csak a jövedelem 30-40 százalékával kalkulálni.
Szintén nagyon fontos, hogy igénylés előtt pontosan felmérjük saját pénzügyi helyzetünket és lehetőségeinket. Érdemes tételesen listát készíteni a bevételekről, megvizsgálva, hogy a következő években milyen változások várhatók, lesznek-e olyan események, amelyek növelhetik, vagy éppen csökkenthetik a bevételeket. Természetesen nem lehet mindent előre látni, de ha például gyermeket tervez a család, akkor máris van egy olyan esemény, amely jelentősen mérsékelheti a háztartás bevételeit – emellett pedig a kiadásokat is növeli.
A havi kiadásokat is érdemes minél pontosabban összeírni. Számolni kell a rendszeres, kötelező kiadásokkal és az eseti, vagy nélkülözhető fizetnivalókkal is. Ez nem mellesleg jó alkalom arra is, hogy áttekintsük, hol tudnánk spórolni, mik azok, amikre már nincs szükségünk, vagy túl sokat fizetünk érte és érdemes utánajárni, hogy van-e kedvezőbb alternatíva. Ilyen lehet például a bankszámlacsomag, vagy mobil, internet, tv előfizetés.
Összességében mind a három aranyszabályt (jogszabály, banki gyakorlat és saját kalkuláció) érdemes figyelembe venni és azzal a törlesztőrészletre fordítható összeggel számolni, amely a legkevesebb ezek eredményei közül. Fő, hogy tudatosan járjunk el és a hitelt úgy igényeljük meg, hogy azt a futamidő végéig biztonsággal ki tudjuk gazdálkodni.
