Két átlagosnak számító, 15 millió forint összegű és 20 éves futamidejű lakáshitel havi törlesztője között akár 30 ezer forint is lehet a különbség, ami teljes visszafizetésben 7 millió forintot jelent. Megnehezíti azonban a választást, hogy nem mindenki számára ugyanaz a lakáshitel a legkedvezőbb, ugyanis a bankok más-más feltételek teljesítéséért cserébe adnak kamatkedvezményeket. A Bankmonitor szakértői az alábbiakban összegyűjtötték, hogy miként keresheted meg a számodra elérhető legjobb ajánlatot.
Versenyeztesd meg a bankokat!
Aki kizárólag a számlavezető bankjától kér ajánlatot, abban bízva, hogy hűséges ügyfélként majd így kapja meg a lehető legjobb ajánlatot, az csalódni fog. Lehet ugyanis, hogy a bank valóban kamatkedvezményt ad számára, ám előfordulhat, hogy ez a hitelkamat még így is jóval magasabb lesz, mint egy másik banknál. Éppen ezért érdemes minél szélesebb körben megversenyeztetni a bankokat, hogy átfogó képünk legyen a költségekről. Ehhez remek célszerszám a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora, ami 12 hazai bank lakáshiteleit hasonlítja össze jól átlátható módon.
Hirdetés
Hirdetés
Olcsóbb a hitel magasabb jövedelemmel!
Az igazolt, bank által elfogadott jövedelem nagysága több okból is kritikus:
1. Minden bank meghatároz egy minimális jövedelmet, ami alatt nem hitelez. Ez bankonként eltérő: van, ahol 100 ezer Ft, míg máshol az aktuális minimálbér, de olyan hitelintézet is akad, ahol 150 ezer Ft az alsó limit.
2. A bank által elfogadott igazolt nettó jövedelem határozza meg, hogy az adós legfeljebb mekkora hiteltörlesztőt vállalhat be. Egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél – a kamatot a bank egy évtizedig nem módosíthatja egyoldalúan – a nettó jövedelem legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, amennyiben a nettó bevétel nem éri el a félmillió forintot, míg e fölött 60%-nál ránt be az úgynevezett adósságfék. Ha ellenőriznéd, hogy a jövedelmed alapján legfeljebb mekkora lakáshitelt tudsz felvenni, használd a Mennyi lakáshitelt kaphatok? kalkulátort.
3. A bankok magasabb jövedelem igazolásakor kamatkedvezményt adhatnak, ami egyben alacsonyabb havi törlesztőt és teljes visszafizetést is eredményez! Igen, ezzel megint a tehetősebbek járnak jól, mondhatod! Valóban, ám a bankokat is meg kell érteni, hiszen a magasabb jövedelem egyben nagyobb biztonságot is jelent számukra, mert így az adós könnyebben ki tudja majd gazdálkodni a hiteltörlesztőit is. Ugyanakkor, ha adóstárs is bevonásra kerül a hitelszerződésbe, akkor az adós és az adóstárs együttes jövedelmét veszi alapul a bank, ami ha eléri a kamatkedvezményhez elvárt összeget, akkor ugyancsak olcsóbb lehet a hitel.
Válassz magadnak kamatperiódust!
A kamatperiódus egy lakáshitelnél az az időszak, amin belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja a kamatot, vagyis a havi fizetni való biztosan ugyanakkora marad. Ez logikusan azt jelenti, hogy minél hosszabb egy hitel kamatperiódusa, annál inkább kiszámítható előre, hogy mikor, mennyit kell majd fizetnie az adósnak. A legkevésbé kockázatosak pedig a futamidő végéig fix kamatú konstrukciók, hiszen itt alakuljon bárhogy az infláció, a forintárfolyam, a jegybanki alapkamat vagy éppen a hitelkamat szempontjából számító bármelyik mutató – ez általában az úgynevezett BIRS -, a hitelkamat nem módosulhat.
Igen ám, de minél hosszabb egy hitel kamatperiódusa, vagyis minél kisebb kamatkockázatot vállal be az adós, a kamat annál magasabb lesz, vagyis ez mind havi szinten, mind teljes visszafizetésben nagyobb költséget jelent. Itt azonban az ár nem minden, az adós anyagi helyzetétől, kockázattűrő képességétől és pénzügyi stratégiájától függ, hogy melyik kamatperiódus a megfelelő.
Ha például már az igényléskor tudod, hogy hiteledet a szerződéses futamidő előtt végtörleszteni fogod – például lakástakarékból vagy egy felszabaduló megtakarításodból -, akkor érdemes rövidebb kamatperiódust választani, hiszen itt a kamatszint kedvezőbb. Azzal azonban tisztában kell lenned, hogy 5 éves kamatperiódusnál a jövedelem legfeljebb 35-40%-a lehet a hiteltörlesztő, míg 10 évre vagy a futamidő végéig rögzített kamatnál 50-60% ugyanez.
Jól határozd meg a futamidőt!
Ugyanakkora hitelösszeg esetén a havi törlesztő annál kisebb, minél hosszabb a hitel futamideje. Igen ám, de ennek ára van, ugyanis tovább használjuk a bank pénzét, emiatt hosszabb ideig is kell rá kamatot fizetnünk, és a teljes visszafizetés is több lesz. Éppen ezért érdemes a futamidőt úgy beállítani, hogy a havi törlesztőt biztosan teljesíteni tudjuk, ám mégis a lehető leggyorsabban letudjuk a tartozásunkat. Persze időközben is lehet előtörleszteni, ha elkölthető pénz áll a házhoz, amikor is két opció közül választhatunk: vagy a havi törlesztőt, vagy a futamidőt csökkentjük. Ez utóbbi egyébként nagyobb pénzügyi előnnyel jár!
Nyiss bankszámlát, érkeztesd ide a jövedelmed
A bankok szeretik, ha bankszámlát nyitsz náluk és vállalod, hogy ide érkezik majd a jövedelmed, vagy külső helyről havonta egy meghatározott összeg. Ezért cserébe kedvezőbb kamatot kaphatsz, ám arra figyelj oda, hogy ez a kedvezmény ideiglenesen vagy akár végleg elveszhet, ha nem teljesíted, amit vállaltál. A fogyasztóbarát lakáshitelek ez utóbbi szempontból kifejezetten előnyösek, ugyanis a kamatkedvezmény itt csak ideiglenesen veszíthető el, amint újra teljesíted a feltételeket, ismét megkapod az eredeti, alacsonyabb kamatot.
Kérj egyedi ajánlatot!
Mint a piacgazdaságban általában esetben szokás, a bankok is versenyeznek a jó ügyfelekért, így nekik érdemes lehet több helyről is ajánlatot kérni, akár úgy, hogy a másik bank ajánlatát is elárulják. Ha kellően nagy a jövedelem és az igényelt hitelösszeg, akkor a bankok ilyen esetben akár a másik alá is kínálhatnak, hogy megszerezzék az ügyfelet.
Köss a banknál lakásbiztosítást!
A bankok szeretnek minél több szolgáltatást eladni az ügyfeleknek, hiszen ezek mindegyikén van hasznuk. Mivel egy lakáshitel esetében egyébként is kötelező lakásbiztosítást kötni, érdemes lehet megkérdezni az adott bankot, hogy lehet-e rajtuk keresztül kötni ilyet, illetve milyen kedvezmény jár ezért cserébe. Fontos, hogy a biztosítás kondícióit hasonlítsuk össze a piacon elérhető más szolgáltatások díjaival, nehogy a biztosítás árán többet veszítsünk annál, mint amit a kamaton nyerünk.
Ha tudsz, válassz csok-hitelt
A csok-hitel a lakáshitelek egy speciális típusa, melynek kamata a futamidő végéig maximum 3%-os lehet. Feltétel ugyanakkor, hogy az igénylő megfeleljen a csok feltételeinek, vagyis legalább 1 gyermek megléte vagy vállalása szükséges. (A csok jogosultságot itt ellenőrizheted.) Ha valaki olyan szerencsés, hogy fel tud venni csok-hitelt, ám ennek maximális összege nem elég az ingatlan megvásárlásához, akkor a konstrukció még mindig kiegészíthető normál, piaci lakáshitellel.
