Az állami kamattámogatás behozhatatlan előnyt biztosít a CSOK-hitel számára, így jelentős nyereségre tehetnek szert azok, akik egy más típusú hitel felvétele helyett ezt választják. Most összegyűjtöttük, mik a legfontosabb tudnivalók a CSOK-hitelről, és kiszámoltuk, mennyi pénzt nyerhet az, aki kihasználja a kínálkozó lehetőséget. szerző: Süle-Szigeti Bulcsú
A vissza nem térítendő CSOK-támogatás (családi otthonteremtési kedvezmény) mellett létezik az úgynevezett CSOK-hitel lehetősége is, így a kettő együtt már jelentős segítséget jelent az ingatlant vásárló vagy építő családoknak. A CSOK-hitelt azok vehetik igénybe, akik 2 vagy 3 gyermek után igényeltek CSOK-ot új vagy használt ingatlan vásárlására vagy építésére, és megfelelnek néhány további feltételnek. Fontos, hogy a CSOK-hitel tulajdonképpen egy speciális, állam által támogatott lakáshitel, így az igénylőnek megfelelő nagyságú igazolt jövedelemmel kell rendelkeznie, valamint át kell mennie az adott bank hitelbírálatán. A lakáshitel igényléshez szükséges jövedelemről itt olvashatsz részleteket.
A CSOK-hitel maximális futamideje 25 év, a felvehető összeg felső határa 2 gyermek esetén 10 millió forint, legalább 3 gyermek esetén pedig 15 millió forint. A kamat a futamidő végéig fix, és rendkívül kedvező mértékű: mindössze 3% évente, melyet az állami kamattámogatás garantál.
Mivel a CSOK-hitel rögzített kamatozása a teljes futamidőre szól, ezért a piacon elérhető végig fix kamatozású hitelekkel érdemes összehasonlítani. Ennek érdekében kiszámoltuk, hogyan alakulnak a CSOK-hitel legfontosabb jellemzői egy klasszikus lakáshitelhez és egy minősített fogyasztóbarát lakáshitelhez (MFL) képest. Arról, hogy mitől fogyasztóbarát egy MFL hitel, itt olvashatsz részletesen.
Az ábrákon a Bankmonitor lakáshitel-kalkulátora szerint legkedvezőbb, 10 millió forintos, 20 éves futamidejű konstrukciók szerepelnek.
Látható, hogy a futamidő végig rögzített kamatozású piaci hitelek éves kamata jelenleg a legkedvezőbb ajánlatok esetében is megközelíti az éves 5%-ot. Ezzel szemben a CSOK-hitel ügyfél által fizetendő kamata mindössze 3% évente. Ez a különbség a havi törlesztőrészletekben is erősen kirajzolódik.
A CSOK-hitel havi törlesztőjének előnye még a legolcsóbb lakáshiteléhez képest is meghaladja a 10 000 forintot: 65 800 forint helyett csak kb. 55 500 forintba kerül. A legkedvezőbb minősített fogyasztóbarát lakáshitellel szemben ennél is nagyobb a különbség, hiszen az csaknem 11 000 forinttal drágább havonta. Ezek az eltérések minden hónapban felhalmozódnak, ami a 20 éves futamidő során igen látványos eredményt produkál.
A teljes visszafizetés úgy számítható ki, hogy a futamidő alatt megfizetett törlesztőrészleteket összeadjuk. Eszerint egy 10 millió forintos CSOK-hitel kb. 13,3 millió forintjába kerül az adósoknak, míg ugyanez az érték egy szimpla lakáshitel esetén minimum 15,8 millió forint lenne, a legkedvezőbb minősített fogyasztóbarát lakáshitelnél pedig a 15,9 millió forintot is meghaladná. Ez több mint 2,5 millió forintos különbséget jelent mindkét esetben, ami nagyjából megfelel a teljes felvett hitelösszeg negyedének! Egyértelmű tehát, hogy akik bármelyik alternatíva közül választhatnak, ők messze a CSOK-hitellel járnak a legjobban.
A CSOK-hitel előnye ráadásul nem csak abban rejlik, hogy rendkívül kedvező az árazása, hiszen könnyedén lehet találni lakáshiteleket hasonlóan alacsony kamatokkal. Ennek feltétele az, hogy az adós bevállalja azt a kockázatot, hogy évente akár többször is megváltozhat a havi törlesztőrészletének összege. Azonban a rövid kamatperiódusú hitelekkel ellentétben a CSOK-hitel nem csak nagyon olcsó, hanem még biztonságos is: a teljes futamidő alatt kiszámíthatóan alakulnak a törlesztői, ezáltal az adósok védelmet élvezhetnek attól a veszélytől, hogy a kamatkörnyezet időközben megdrágulhat.
Bankmonitor TIPP:
- Először is azt kell ellenőrizned, hogy teljesíted-e a CSOK feltételeit. Ezt legegyszerűbben a Bankmonitor CSOK kalkulátorával teheted meg. -> CSOK kalkulátor
- Amennyiben teljesíted a CSOK személyi feltételeit, akkor jogosult vagy a vissza nem térítendő CSOK támogatásra és igényelhetsz kedvezményes CSOK-hitelt.
