A lakáshitelt felvevők túlnyomó többsége ma már tisztában van azzal, hogy nagyon fontos a kiszámíthatóság, hiszen többnyire több évtizedre szóló, 10-20 millió forintos elköteleződésről van szó. Ez pedig azt jelenti, hogy történjen bármi, a havi törlesztőket szerződés szerint fizetni kell, máskülönben először csak csúszásba kerülhetünk, végül pedig akár a fedezetként bevont ingatlant is elveszíthetjük. Egy hosszú távú hitel esetében több kockázat is van, így ezeket érdemes egyenként beazonosítani, és amennyire lehet, előre felkészülni a kivédésükre.
Védekezés munkanélküliség, vagy betegség ellen
Az egyik fontos kockázat – amivel a jelenlegi koronavírus okozta helyzetben Magyarországon is tízezrek szembesültek már – a munkanélküliség veszélye. Ennek hatását mérsékli hiteloldalról az egy hónapja életbe lépett hitelmoratórium, hiszen ez alapján a március 18-án már folyósított hiteleket év végéig nem kell tovább törleszteni. Igaz ez a személyi hitelekre, az áruhitelekre, a babaváró támogatásra és a lakáshitelekre egyaránt. (Ha többet szeretnél megtudni a hitelmoratóriumról, illetve kiszámolnád, hogy a hiteled szempontjából pontosan mit is jelent ez számodra, akkor a Bankmonitor Hitelmoratórium Kalkulátorát érdemes használnod.)
A hitel szempontjából kockázatot jelent egy esetleges fizetéscsökkentés is. Sok helyen a leálló cégek csökkentett – általában 60%-os – munkabért fizetnek ideiglenesen a dolgozóiknak, de a fizetés nélküli szabadság is anyagi problémákat okozhat, még ha remélhetőleg csak átmenetileg is. (Jó hír ugyanakkor, hogy a fizetés nélküli szabadság nem lehetetleníti el a csok és a babaváró hitel igénylését.)
Az ilyen jellegű kockázatot hitelfedezeti biztosítással lehet kezelni, hiszen ezek csomagtól függően fizetik a havi törlesztőket az adós halála, egy adott mértéket meghaladó maradandó egészségkárosodása esetén, illetve akkor is, ha (jellemzően) 60 napnál hosszabb időtartamra keresőképtelenné vagy regisztrált munkanélkülivé válik.
A biztosítási díj általában a hitel havi törlesztőrészletének vagy a teljes felvett hitelösszegnek (néha az aktuálisan fennálló tartozásnak) egy bizonyos százaléka, melynek mértéke az igénybe vett szolgáltatási csomagtól függ. Általánosságban elmondható, hogy néhány ezer forinttól akár 15-20 000 forintig is terjedhet a havonta fizetendő biztosítási díj. Előfordulhat, hogy a kölcsön felvételével egyidejűleg megkötött hitelfedezeti biztosításnak köszönhetően jár némi kamatkedvezmény a hitelre – erről részletesebb információkat tud nyújtani a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora is.
A hitelfedezeti biztosítás sok szempontból biztonságot nyújt, ám nem helyettesíti a pénzügyi tartalék képzését. Hiszen a biztosító bár fizeti ideiglenesen a havi törlesztőket, ez önmagában még nem elegendő ahhoz, hogy jövedelem nélkül felszínen tartsuk magunkat. Éppen ezért ajánlott legalább 3 havi megélhetést biztosító tartalékkal rendelkezni, de optimális esetben legalább 6 hónapig ki kellene tudnia húzni bevétel nélkül egy családnak. Mégpedig olyan likvid megtakarításnak kell ennek lennie, aminél nem jár jelentős pénzügyi veszteséggel, ha rövid időn belül, nem tervezett módon hozzá kell férnünk. Máskülönben sokan kénytelenek a lakástakarékban vagy a nyugdíjmegtakarításban lévő pénzükhöz hozzányúlni, ami viszont jelentős pénzügyi veszteséggel jár. Amennyiben egy ideig nem tudod fizetni a lakástakarékod, akkor ez még nem tragédia, ám ha idő előtt megszünteted, az összes állami támogatást elbukod, ha pedig gyorsan kell a pénz, még jelentős levonásra is számíthatsz.
Hirdetés
Hirdetés
Védekezés egy kamatemelkedés ellen
Kevésbé tűnik megfoghatónak a munkanélküliséghez képest egy esetleges kamatemelkedés, ám a hatása csaknem annyira pusztító lehet a lakáshitellel rendelkezőkre. A hitelek kamata ugyanis a kamatperiódusok között egy bizonyos referenciamutató szerint módosulhat, ami a változó kamatperiódusú hitelek esetében a BUBOR, míg a hosszú kamatperiódusú kölcsönöknél a BIRS. Ezek olyan folyamatosan változó mutatók, amelyek azt jelzik, hogy a bankok milyen kamattal hajlandók hitelt adni egymásnak különböző futamidőkre.
Így ezek tekinthetők tulajdonképpen a hitelek „beszerzési árának”, a bankok pedig minél drágábban jutnak forráshoz, annál drágában adják ők maguk is a hiteleiket. Ennek a hatása a kamatperiódusok között tud begyűrűzni a hitel havi törlesztőjébe, ugyanis kamatperióduson belül a kamat (így a havi fizetnivaló) egyoldalúan nem változhat. Emiatt lényeges, hogy milyen hosszú kamatperiódussal (1 év, 5 év 10 év stb.) vesz fel valaki lakáshitelt, vagy akár olyan terméket választ, ahol a futamidő végéig változatlan a kamat mértéke.
Hogy milyen hatása lehet egy esetleges kamatemelkedésnek? Egy 20 millió Ft-os – 20 éves futamidejű, 1 éves kamatperiódusú – lakáshitelnek például jelenleg mindössze 109 000 Ft lenne az induló havi törlesztő, ami nagyon kecsegtetőnek tűnhet. Igen ám, de ezt egy 3%-os kamatemelkedés 30 500 Ft-tal, egy 5%-os kamatemelkedés pedig 53 000 Ft-tal emelné meg. Mivel itt évente változhat a kamat, a kamatemelkedés azonnal érezhető lesz, tíz év alatt pedig akár 6 millió Ft is lehet a plusz befizetés emiatt. (Ha a kamat a felvételt követően azonnal 5%-kal megemelkedne, akkor összesében 12 millió forinttal kellene többet visszafizetni a banknak.)
Az igazi kérdés azonban nem is az jelenleg, hogy változó vagy hosszú távra rögzített kamatú hitelt válasszon-e valaki, hanem inkább az, hogy 5, 10 vagy akár a teljes futamidőre érdemes-e fixálni a kamatot. A „felár” nagysága szempontjából az 5 éves kamatperiódus választása egy 20 millió forintos, 20 éves futamidejű hitelnél teljes visszafizetésben 340 ezer Ft plusz kiadást jelent, aminél 1,3 millió Ft-tal drágább a legkedvezőbb 10 éves kamatperiódusú termék. Táblázatunkból kiderül, hogy ehhez képest a két évtizedre változatlan kamatú hitel viszont már 3,7 millió Ft pluszt jelent. A kamatkockázat természetesen ez utóbbinál iktatható ki csak teljes egészében, ám dönthetünk úgy is, hogy 10 éves kamatrögzítést választunk, amit pedig a havi törlesztőkön nyerünk, azt félre tesszük az évek alatt. Egy ilyen magtekarítás pedig a későbbiekben ugyancsak növelheti a pénzügyi biztonságunkat.
