Ritkán fordul elő, hogy nem a legkisebb törlesztőrészlet a kifizetődő döntés hosszú távon, viszont a lakáshiteleknél most pont ebben a helyzetben vagyunk. A legnagyobb biztonságban akkor vagyunk, ha 20 évre végig rögzített kamatú hitelt veszünk fel, amit most már két banknál is megtehetünk. Ha azt hinnénk, hogy ez most nagyon sokba kerül, akkor tévedünk, mert gyorsan fordulhat a mérleg nyelve.
Van úgy, hogy nem a legolcsóbbat kell választani!
Ismerve a piaci folyamatokat, azt kell mondanunk, hogy egy nagyon szűk csoport, aki hitel nélkül álmai lakását meg tudja vásárolni, a többség számára a lakáshitel elengedhetetlen. A következő fontos kérdés a hitelösszeg és a futamidő kiválasztása után, hogy mégis milyen hitelt válasszunk. Az olcsóbbat, aminél a törlesztő akár negyedévente is változhat, vagy a drágábbnak tűnőt, ami viszont sok-sok évig kiszámítható havi részlet mellett vehető fel.
Jellemzően 15 év vagy a feletti futamidőben gondolkozunk, hogy minél inkább le tudjuk nyomni a havi törlesztőrészletet, ezért úgy döntöttünk, hogy megnézzük, mit is tartogatnak számunkra a bankok, ha a 20 évig fix hitelt keresünk. Sokáig csak az UniCredit volt jelen ebben a szegmensben, de a közelmúltban az OTP is csatlakozott a versenyhez.
Persze sokkal jobb lenne, ha több választási lehetőségünk lenne, mint például az 5-10 évre rögzített hiteleknél, de ezt nem mi határozzuk meg, a bankok döntik el, hogy egyáltalán itt ki akarnak-e a jönni új termékkel.
Tipikusan olyan fontos döntés előtt állunk, ami két évtizedre meghatározza a jövőnket, ráadásul a döntés korántsem egyszerű. Ha 100%-ig biztosan tudnánk, hogy a kamatok nem emelkednek meg, akkor persze a legolcsóbb induló törlesztőrészletet kellene választanunk. Azonban most éppen az a várakozás, hogy a kamatok nőni fognak, vagyis nagyon gyorsan elolvadhat az előnye a most még olcsónak tűnő hiteleknek. Legalábbis erősen kérdéses, hogy ha közel 3% az infláció már most, akkor hogy lehetne hosszabb távon fenntartani a jegybanki alapkamat ötödén álló bankközi hitelkamatot (BUBOR-t).
Válogass a legjobb ajánlatok közül. Nézd meg a kalkulátorunkkal, hogy számodra melyik a testhezálló lakáshitel!
Hirdetés
Hirdetés
A vagy B lehetőség, nincs egyelőre más
A piacon elérhető lakáshitelek közül egyelőre kettő bank kínálatában jelent meg a 20 évre rögzített konstrukció. Amennyiben a két keresővel rendelkező család átlagkeresetet keres és egy 20 millió forintos lakáshoz 8 millió forintnyi hitelre lenne szükségük, akkor alapesetben az UniCreditnél 61,4 ezer forintos, míg az OTP-nél 68,5 ezer forintos havi részlettel kell számolni.
Már a kiinduló esetben is nagy eltérés van a THM-ek között, a hitel teljes költsége egyik esetben 7,07%, míg a másiknál 8,92%. Mindebből a hitelkamat rendre 6,74% és 8,2%. Ráadásul az UniCreditnél van lehetőség extra kamatkedvezményt kapni, ha hitelfedezeti biztosítást kötünk. Mindez a havi részletet 3,5%-kal (1981 forinttal) vagy 6%-kal (3397 forinttal) emelheti meg, attól függően, hogy mennyire széles a biztosításba vont kör. Értelemszerűen minél nagyobb összeget fizetünk biztosításként, annál nagyobb védelmet élvezünk.
Minden költséget beleszámítva az UniCredit esetében 13,6 és 14,7 millió forintot fizetünk ki, előbbinél a biztosítás a futamidő alatt 476 és 815 ezer forinttal emeli meg a kiadásainkat. Az OTP-nél ugyanezért 16,4 millió forint fizetünk ki, vagyis a kedvezmény nélküli konstrukcióhoz képest is 1.7 millióval (11,5%-kal) nőnek a költségeink.
Mindenképpen megéri megfontolni ezt a lehetőséget is, hiszen még akár ennél is olcsóbban megúszhatjuk a hitelt, ha mellé kötünk lakástakarékot. Egy korábbi cikkünkben már bemutattuk, hogy miként lehet a hitelt milliókkal olcsóbban és évekkel rövidebb futamidő alatt visszafizetni, ha lakástakarékkal kombináljuk a hitelt.
Az igaz, hogy ha a legolcsóbb hitelek induló törlesztőrészlete alacsonyabb, a példánkban az UniCredit ajánlatához képest 28%-kal fizetünk először kevesebbet. De ne gondoljuk azt, hogy ez a különbség tartós marad, várhatóan egyre fentebb fog emelkedni a most olcsónak tűnő hitel részlete is. Az biztos, hogy most a rövid hozamok mesterségesen alacsony szinten találhatók, néhány éven belül pedig komoly változásra készülhetünk fel. Ezért nagyon is megéri a jövőre gondolva legalább 5 éven keresztül fixált hitelt választani.
Sok kihívással kell megküzdenünk
Tagadhatatlanul beindult a hitelezés hazánkban, vélhetően saját környezetünkben is sokak akadnak, akik eljátszottak a gondolattal, hogy lakáshitelt vegyenek fel. Nincs egyszerű dolgunk, ha lakásvásárlásra adnánk a fejünk, hiszen
- a lakásárak komoly emelkedést mutattak az utóbbi években
- többek között a munkaerőhiány és a fizetőképes kereslet miatt nem is számíthatunk korrekcióra
- Budapest egyes felkapott kerületében az új építésű lakások ára kiemelkedően magas lett (akár egy millió feletti négyzetméterárral)
- csábítóak az olcsó lakáshitel ajánlatok, viszont túlzottan alacsonyan vannak a kamatok, és a törlesztőrészlet emelkedésével kell számolni
- alkalmasint egy 30-40 millió forint értékű ingatlanhoz jelentősebb mértékű önerőre lehet szükségünk
A legjobb hír, hogy nem kell egyedül megbirkóznunk az előttünk tornyosuló kihívásokkal, mivel több kedvezményes lehetőség is előttünk áll. Gondoljunk csak a családi otthonteremtési kedvezményre (CSOK), amit már előre vállalt gyermek(ek) mellett is fel lehet venni. De mondhatnánk itt akár a lakástakarékpénztárat is, amivel szintén a szükséges önerőt tudjuk fentebb tornászni. Mindez azért nagy segítség, mert nem kell akkora lakáshitelt felvenni, így a családi költségvetés sem lesz annyira leterhelve.
