Lakásvásárláshoz vennék fel hitelt, azonban nem rendelkezek önerővel. A kérdésem, hogy ennek ellenére van lehetőségem vásárolni? Előfordulhat az, hogy egy olyan ingatlant beterheljen a bank, amin van már jelzáloghitel? A fenti kérdésekkel egy érdeklődő talált meg bennünket, amire most szakértőnk válaszol.
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
Nem csoda, hogy hasonló kérdésekkel kerestek meg bennünket, mert a mai ingatlanárak mellett nem könnyű lakást találni. Az önerő kulcsfontosságú, mert az általános szabály az, hogy egy ingatlan értéknek 80%-át hitelezhetik meg a bankok. Vagyis egy 25 milliós ingatlannál 5 millió forintnak kellene lennie az önerőnek.
A szerencsések ezt néhány év alatt több lakástakarék szerződéssel össze tudják gyűjteni, de valóban ehhez szükség van arra is, hogy a jövedelmünkből félre tudjunk tenni havi szinten akár több tízezer forintot. A többgyermekesek a családok otthonteremtési kedvezménye (CSOK) miatt lehetnek előnyben, mert a CSOK-ot meglévő gyermek után önerőként fel lehet használni.
Amennyiben még sincs meg a 20%-os önerőnk, sőt semekkora, akkor két út adódik, és mind a kettő elég kockázatos.
Az egyik az, ha például egy személyi kölcsönt veszünk fel és ezt próbáljuk betenni a lakáshitel mellé. A nagy gond itt az lehet, hogy a bank nemcsak az ingatlanfedezetet nézi meg, hanem a jövedelmünket is. Ebben az esetben két hitelt is vissza kell tudnunk fizetni:
- egy fedezet nélküli, magasabb kamatozású és rövidebb lejáratú személyi kölcsönt,
- egy ingatlannal fedezett, alacsonyabb kamatozású és hosszabb lejáratú lakáshitelt.
A bankok általában a jövedelem 35-40%-áig hiteleznek, vagyis a törlesztő a jövedelemhez képest nem lehet például csak extrám esetben magasabb, mint 50%. Ezért egy alacsonyabb jövedelem mellett nem lesz esély a két hitelt kigazdálkodni, így a bank el fogja utasítani a kérelmünket.
A másik út az, ha a lakáshitel felvételekor nemcsak a megvásárolt lakást, hanem egy másikat is beteszünk pótfedezetként a hitelbe. Ilyen helyzet állhat fent, ha a jelzálogjogot a szülői lakásra is bejegyzik.
Mondani sem kell, hogy ez mennyire kockázatos vállalkozás, mert bajba sodorhatjuk a családtagjainkat is, ha nem tudunk rendesen fizetni. De vegyük észre, hogy itt sem felejtkezik el a bank a jövedelem vizsgálatától. Ergo, a személyi kölcsönös példához hasonlóan itt is kellő jövedelemmel kell rendelkezni és csak akkor fog a bank igent mondani a hitelre. Bár, még ezzel együtt is mondhatja azt a bank, hogy neki túl kockázatos a hitel és inkább nem is engedélyezi azt.
Végül, de nem utolsó sorban az általános tapasztalat az, hogy egy bank csak egy hitelt tűr meg egy ingatlanon. Egy korábbi cikkünkben már bemutattuk, hogy miért is nem lehet egy ingatlanra egy lakáshitelt és egy lakástakarék hitelét bejegyezni. Éppen ezért azt is kizártnak tartanánk, hogy egy már megterhelt ingatlant egy új hitellel szintén meg lehessen terhelni. Minden esetben új ingatlant fognak kérni, ami visszavezet a korábbi nehézséghez.
Hozz okos döntést és nézd meg lakáshitel kalkulátorunk!
