Legyen szó lakáshitelről, személyi kölcsönről, vagy akár támogatott hitelekről, az első kérdés, ami felüti a fejét, hogy mekkora összegre számíthatunk. A válasz számos tényezőtől függ, amelyeket a bankok szigorúan figyelembe vesznek az elbírálás során. Mutatjuk, hogy milyen szempontokat vizsgálnak a pénzintézetek, és hogyan befolyásolják ezek a hitelösszeget.
Mennyi hitelt kaphatok?
Hiteligénylés előtt állsz? Legyen szó személyi hitelről, lakáscélú, szabad felhasználású jelzáloghitelről, vagy támogatott hitelekről, még mielőtt belevágsz, érdemes kideríteni, mi az az összeg, amire reálisan számíthatsz. Nézzük a legfontosabb szempontokat, amiket vizsgálnak a bankok a felvehető hitelösszeg kapcsán.
A legfontosabb tényező a jövedelem
A bankok számára a legfontosabb mérőszám a jövedelem, hiszen ez biztosítja a törlesztőrészletek rendszeres visszafizetését.
A jövedelem vizsgálatakor több szempontot is figyelembe vesznek:
- A bevétel típusát: A legkedvezőbb helyzetben a stabil, alkalmazotti jövedelemmel rendelkezők vannak, különösen ha határozatlan idejű szerződésük van. Vállalkozók esetében a bevételek igazolhatósága és stabilitása kiemelt szerepet kap. A jövedelem típusa szerint elsődleges jövedelmek (például munkabér, nyugdíj) és másodlagos jövedelmeket (családi pótlék, GYES, GYED) is figyelembe vehetnek a bankok, ugyanakkor ezek csak az elsődleges kiegészítésére használhatók. Vagyis, ha elsődleges bevételed nincs, a kiegészítő bevétel önmagában nem lesz megfelelő. Mindemellett nem minden bank fogadja el például a készpénzes jövedelmet, de a külföldi keresetet sem azonos módon veszik figyelembe.
- A jövedelem mértékét: Minél magasabb a nettó bevételed, annál nagyobb hitelösszegre számíthatsz, mivel a bank a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) alapján határozza meg a maximális törlesztőrészletet. Ha valakinek például 300 ezer forintos havi nettó jövedelme van, akkor a törlesztőrészlet nem haladhatja meg a havi bevétel 50%-át, 600 ezer forint felett pedig a limit 60%-ra nőhet. Fontos, hogy ez csak jogszabályi korlát, amelyet mindenképp teljesíteni kell, de a bankok ennél jóval szigorúbbak is lehetnek.
A meglévő hitelek és kiadások
A meglévő kölcsönök törlesztőrészletei jelentősen csökkenthetik az újonnan felvehető hitelösszeget. A bankok ugyanis nem csak a jövedelmedet vizsgálják, hanem azt is, hogy mekkora összeg terheli már most a bevételeket. Vagyis, ha már van lakáshiteled vagy személyi kölcsönöd, ezek havi törlesztőrészleteit levonják a maximális törleszthető összegből, sőt egy folyószámla hitelkeret vagy hitelkártya is számít, még akkor is, ha nincs kihasználva. Ezek keretének 5%-a számít a JTM kiszámításánál.
Mindemellett a megélhetési költségek, például a rezsiköltség és más rendszeres kiadás is hatással lehet az igényelhető összegre.
A hitel típusa
Nem mindegy, hogy lakáshitelt, személyi kölcsönt vagy éppen szabad felhasználású hitelt szeretnél igényelni, esetleg támogatott konstrukciót vennél fel. Minden hiteltípusra eltérő szabályok vonatkoznak:
- Lakáshitel: Itt a jövedelem mellett az ingatlanfedezet is kulcsszerepet játszik. A bankok általában az ingatlan piaci értékének 70-80%-áig hiteleznek. Egyes esetekben 2024-től az első lakásukat vásárlók számára akár 10% önerő is elég lehet, vagyis akár az ingatlan értékének 90%-áig is elmehet a bank. A JTM szabályok szintén bonyolítják a dolgot egy lakáscélú jelzáloghitel igénylésénél.
- Személyi kölcsön: Ingatlanfedezet nélkül elérhető, ezért a jövedelmed terhelhetősége az egyetlen mérőszám.
- Szabad felhasználású jelzáloghitel: Ebben az esetben a jövedelem és az ingatlanfedezet egyaránt meghatározó.
Az adósminősítés – a kockázat felmérése
A bankok minden igénylőt minősítenek, hogy megállapítsák, mekkora kockázatot jelent a számukra. Ehhez több tényezőt vizsgálnak:
- Munkaviszony hossza: Legalább 3-6 hónapos munkaviszonyt várnak el.
- Késedelmes fizetés előzményei: A negatív KHR-lista mindenképpen kizáró ok.
- Életkor: Általában 18 és 65 év között nyújtanak hitelt, a minimális életkorban ugyanakkor több banknál inkább 21, vagy 23 év lehet az elvárás. Az idősebbek esetében az életbiztosítás kötése, vagy egy fiatalabb adóstárs bevonása is szükséges lehet.
A kölcsön futamideje és kamata
A hitelösszeget az is befolyásolja, hogy milyen hosszú futamidőt és milyen kamatozású hitelt választasz.
Rövidebb futamidő: Általában alacsonyabb hitelösszeggel jár, hiszen így magasabb havi törlesztőrészletre lehet számítani.
Hosszabb futamidő: Alacsonyabb törlesztőrészlet, de magasabb teljes visszafizetendő.
Fix vagy változó kamat: A fix kamatozású hitelek magasabb biztonságot nyújtanak, ha pedig a futamidő alatt számítasz egy nagyobb összegre, akár rövidebb kamatperiódus is megfelelő lehet, hiszen egy esetleges kamatváltozás előtt élhetsz a végtörlesztés lehetőségével. A személyi hitelek és a támogatott kölcsönök végig fix kamatozásúak, így változó kamatozásról csak a jelzáloghitelek esetében beszélhetünk.
A fedezet értéke
Személyi hitel, illetve Babaváró esetén nem szükséges fedezet, de egy lakáshitel, vagy támogatott otthonteremtési konstrukció igénylésekor az ingatlanfedezet piaci értéke kulcsfontosságú. A bankok általában nem hiteleznek az ingatlan értékének 100%-áig, így önerőre mindenképp szükség lesz.
Példa: Ha egy ingatlan piaci értéke 40 millió forint, akkor 10-12 millió forint önerő szükséges lehet ahhoz, hogy 28-30 millió forintos hitelt kapj.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan számolhatod ki előre, hogy mekkora összegre számíthatsz?
Szerencsére ma már online kalkulátorok segítenek abban, hogy előre megbecsüld, milyen hitelösszegre számíthatsz. Az ilyen eszközök, mint a Bankmonitor lakáshitel-kalkulátora vagy a személyi kölcsön kalkulátor, gyorsan és egyszerűen átláthatóvá teszik a lehetőségeidet.
Támogatott hitelek: mitől függ a maximális hitelösszeg?
A Babaváró hitel és a CSOK Plusz speciális támogatott hitelek, amelyek feltételei eltérnek a piaci alapú hiteltermékek szabályaitól. Nézzük meg, mitől függ ezeknél a hiteleknél, hogy mennyi hitelt vehetsz fel.
Babaváró hitel – akár 11 millió forint támogatott hitel szabad felhasználásra
A Babaváró hitel egy kamatmentes kölcsön, amely legfeljebb 11 millió forintig igényelhető (akár 20 évre), de a maximális összeg megszerzése nem automatikus. A hitel összegét a következő tényezők befolyásolják:
1. Jövedelem
A Babaváró támogatás esetében is fontos a jövedelem igazolása. A bank szintén a JTM alapján számítja ki, hogy a hitel törlesztőrészlete belefér-e a jövedelembe, de egyes bankok itt is szigorúbb belső szabályokat alkalmazhatnak. Jó hír, hogy a támogatott hitelt házastársak vehetik fel, így kettejük jövedelme összeadódik.
2. Hitelképesség és adósságmutató
Bár a Babaváró hitel állami támogatott termék, a bankok itt is elvégzik az adósságvizsgálatot. Ha már van meglévő hiteled, az csökkentheti a maximális felvehető összeget.
A Babaváró hitel havi törlesztőrészlete legfeljebb 51 ezer forint lehet, ami szintén limitálhatja az összeget és a futamidő hosszát.
3. További szempontok
A gyermekvállalási feltételek teljesítése nem csak a hitel kamatmentességét, de a visszafizetendő összeget is jelentősen befolyásolja. Például az első gyermek születésekor 3 évre felfüggesztheted a törlesztést, a harmadik gyermek után pedig a teljes tartozást elengedik.
CSOK Plusz – Támogatott lakáshitel kedvező kamattal
A CSOK Plusz esetében a maximálisan felvehető hitelösszeg elsősorban a házaspár jövedelmétől, a gyermekek számától és az ingatlan értékétől függ. A támogatott hitelösszeg 2,5 és 50 millió forint között alakulhat, de ezt több tényező is befolyásolja:
1. Gyermekek száma
A CSOK Plusz keretében igénybe vehető hitelösszeg szoros összefüggésben áll a meglévő és vállalt gyermekek számával.
2. Az ingatlan értéke és típusa
A CSOK Plusz csak lakásvásárlásra, új lakás építésére vagy házbővítésre használható, illetve lakásvásárlással egyidejű bővítés finanszírozható meg. Az ingatlan értékétől és típusától függően a bank meghatározhatja a maximálisan finanszírozható összeget.
Fontos: Az önerő mértéke itt is kulcsszerepet játszik, hiszen a bankok nem hitelezik az ingatlan teljes vételárát.
3. Jogosultsági feltételek és jövedelmi viszonyok
Az igénylőknek állandó munkaviszonnyal vagy vállalkozói státusszal kell rendelkezniük, és a jövedelmi helyzetüknek meg kell felelnie a banki követelményeknek. A JTM itt is meghatározza, hogy a jövedelem milyen mértékben terhelhető meg a hitel törlesztésével.
A CSOK Plusz esetében a szükséges minimális jövedelemszintet természetesen nem az 1-12 havi (csak kamatot tartalmazó) törlesztőrészlethez, hanem a 13. hótól esedékes, közel dupla akkora fizetési kötelezettséghez viszonyítják. Például az 50 millió forintos támogatott lakáshitelhez szükséges minimális jövedelem nettó 488 ezer Ft/hó. De könnyen lehet, hogy a bankok ennél több jövedelmet várnak el, hiszen az sem mindegy, hogy ez esetben egy olyan család igényli az összeget, akik tervezetten három gyermeket fognak nevelni.
Hogyan készülhetsz fel a Babaváró és CSOK Plusz hiteligénylésre?
Előzetes kalkuláció: Használj kalkulátorokat, mint például a Bankmonitor Babaváró kalkulátora vagy a CSOK Plusz kalkulátor, hogy pontos képet kapj a várható hitelösszegről és a havi törlesztőrészletről.
Dokumentumok előkészítése: Az igénylés gyorsítása érdekében készítsd elő az összes szükséges dokumentumot, például házassági anyakönyvi kivonatot, munkáltatói igazolást és az ingatlannal kapcsolatos iratokat.
Díjmentes tanácsadás igénybevétele: A támogatott hitelek esetében különösen fontos lehet bankfüggetlen szakértői segítséget kérni, hogy biztosan kihasználd az elérhető kedvezményeket, és elkerüld a hibákat az igénylés során.
Így érdemes elindulni
A hitelképesség vizsgálata összetett folyamat, amely során a bankok számos tényezőt mérlegelnek: a jövedelmet, a meglévő kölcsönöket, a hitel típusát és a futamidőt. Bár a maximálisan felvehető hitelösszeg sokak számára csábító lehet, mindig mérlegelni kell, hogy az adott törlesztőrészlet valóban fenntartható-e a hosszú távon.
A Babaváró és a CSOK Plusz esetében az igényelhető hitelösszeg nemcsak a jövedelmedtől függ, hanem számos egyedi tényezőtől, mint például a gyermekek száma, az ingatlan értéke és az állami támogatási szabályok. Érdemes alaposan tájékozódni és kalkulációkat végezni, hogy a legjobb döntést hozhasd meg.
Ha biztosra szeretnél menni, kérj szakértői segítséget, hogy a legjobb döntést hozhasd meg, és elkerüld a túlzott eladósodást. A Bankmonitor szakértői és kalkulátorai ebben nyújtanak támogatást. Ha kérdésed van, vagy bizonytalan vagy az igénylési folyamatban, a Bankmonitor szakértői készséggel állnak rendelkezésedre, hogy segítsenek eligazodni a lehetőségek között!
