A kalkulátoraink jóvoltából a banki termékek friss kondícióit nagyon könnyedén le tudjuk kérni, mostani írásunkban a körképünk a lakáshitelekről szól. Az összkép nem olyan rossz, mint gondolnánk, az áprilisi körképünkkel összehasonlítva csak kisebb kamatemelkedés következett be. A valóság az, hogy 10 millió forintot 20 évre egy átlagkeresettel rendelkező család már 3%-os THM-mel megkap, a 10 évig fix kamatú hitelt pedig már 4%-hoz nagyon közel eső THM-mel.
A fogyasztóbarát lakáshitelekről az utóbbi hónapokban rendszeresen beszámoltunk (a legutóbbi írásunkat itt olvashatjátok), viszont a teljes piacról szóló legfrissebb bejegyzésünk óta sok víz lefolyt a Dunán. Éppen itt volt az ideje, hogy egy gyors pillanatképet adjunk a lakáshitelekről. Már csak azért is most ragadtunk billentyűzetet, mert több bank is hó közben és nem hó elején változtatja meg a kondícióit. A lista viszont teljessé vált.
Alapvetően két lakáshitel fajtát különböztethetünk meg, ezek közül az egyik, amelyiknek a kamatozása maximum egy évente változik, míg a másik, amikor legalább 3 évre nem változik a kamat. A lakáshitel kalkulátorunkban elérhető változó kamatozású hitelek között találunk 3, 6 és 12 havonta újraárazódó hiteleket, ezeket szedtük egy csokorba. Ezek a lakáshitelek a BUBOR-hoz vannak kötve és ha annak mértéke változik, akkor automatikusan a bank is módosítani fogja a kamatot és így a havi törlesztőrészletet is.
A példánkban szereplő család 10 millió forint hitelt vesz fel 20 éves futamidőre, a céljuk pedig az volt, hogy a 400 ezer forintos családi költségvetésből a lehető legolcsóbb hiteleket választhassák ki. Ha mi is ilyenben gondolkozunk és hasonló paraméterekkel futtatjuk le a keresést, akkor a táblázatban szereplő kondíciókkal kaphatjuk meg a hitelt.
Ha azt gondoljuk, hogy néhány hónap leforgása alatt a legolcsóbb hitelek költsége nagyobb mértékben nőtt, akkor jó irányba haladunk, de azért ennél árnyaltabb a kép. A legjobb hitelek között kamatperiódus szerint a következő változást találtunk áprilishoz képest: 3 hónapnál ~0,4%-os emelést, 6 hónapnál ~0,3%-os emelést, 12 hónapnál csak a TOP1-nél ~0,4%-os emelést.
Rendkívül sokan megénekelték már, hogy a kamatemelkedés itt van a nyakunkon, a 2018-as év eddig be is bizonyította, hogy nem volt alaptalan a félelem. Az üzenet át is ment a lakosságnak, a hitelfelvételi adatokból látszik, hogy az emberek ma már inkább a fix hiteleket keresik, ezek között kategóriájuk legjobbjai a fogyasztóbarát lakáshitelek.
Nézd meg lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyik hitel passzol az elvárásaidhoz!
Amennyiben nem akarjuk teljes egészében a kamatkockázatot vállalni, akkor annak egy részét vagy egészét a bank átvállalja tőlünk, azonban ennek ára van. Jól láthatóan a változó kamatú hitelekhez képest a fix hitelek induló kamata magasabb (ez később akár az ellenkezőjére is változhat), azonban ezért cserébe a törlesztő legalább 3 évig ugyanolyan marad. A piaci tendenciák fényében nagyon helyesen járunk el, ha a kamatrögzítést tesszük az első helyre. Már csak azért is igaz ez, mert októbertől várhatóan a jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) szabályok is úgy módosulnak, hogy érdekében lesz az embereknek rögzített hitelt választani.
Az április eleji helyzethez képest, ahol ugyanezt a lekérési profilt ütöttük be a kalkulátorunkba, nagy változás nem történt a kategória legjobb 3 ajánlatánál THM-ben (a listán szereplő banki ajánlatok viszont sok esetben cserélődtek). A lista alapján könnyű megállapítani, hogy a 3 éves kamatrögzítés helyett az 5 éves fixálás a jobb választás, hiszen a nagyobb verseny miatt szinte ugyanolyan THM mellett kaphatjuk meg őket, mint a 3 éves kamatperiódusút.
Azt már korábban mi is többször megírtuk, hogy a legnagyobb verseny a bankok között a 10 éves kamatrögzítésnél figyelhető meg, aminek a legjobb jele az induló THM szintje és az abból kiszámítható igazán alacsony banki kamatfelár az állampapír felett. Az átlagos felár valahol 2,5-3,0% körüli van, ehhez képest itt akár 2% körüli szintre is lecsökkenhet a banki felár.
Nem látunk a jövőbe, de a tapasztalat azt mutatja, hogy a jelenlegi helyzethez képest 10 év múlva akár jelentősebb mértékben is fentebb lehet a kamatszint. Gondoljunk bele, hogy ilyen formában mennyire megéri akár 10 évre vagy végig a futamidő alatt rögzíteni a hitel kamatát. A teljes visszafizetésnek a számai ne zavarjanak meg bennünket, ezek akkor érvényesek, ha a kamatszint nem mozdul el sehova.
Márpedig, ha a kamatok felfelé tolódnak, akkor az olló az egyes feltüntetett hitelek között gyorsan bezáródhat. Különösen igaz ez a végig fix hitelre, amihez a többi esetben a teljes visszafizetés minden bizonnyal gyorsan közelíteni fog. Annál gyorsabban, minél inkább megindulnak felfelé az állampapírhozamok.
1