„Érdeklődni szeretnék, hogy Önök szerint van e reális esélyem megvásárolni egy 25 millió Ft értékű ingatlant Balmazújvárosban. Rendelkezem 600 ezer forintos nettó jövedelemmel, jelenleg külföldön dolgozom. A feleségemmel fizetünk két darab 20.000 Ft-os lakástakarék megtakarítást, az enyém jövő év októberében fog lejárni, a feleségemé pedig 3 év múlva. Felmerült a lehetőség egy 25 millió Ft ingatlan megvásárlására. Milyen hitel konstrukciókat tudnánk igénybe venni? 25 év maximum futamidőben gondolkodnánk. Önerőnek is lehet a lakástakarékot használni?” A kérdés a Bankmonitor egyik érdeklőjétől érkezett, szakértőnk pedig a választ is megadja rá.
Ahhoz, hogy a kérdezőnk reális eséllyel induljon a hitelért, több részletnek is klappolnia kell, például a hazai lakcím meglétének, a bank által elfogadható jövedelemnek, vagy a megfelelő önerőnek. A kérdezőnk mivel saját részére szóló lakástakarék szerződéssel rendelkezik, sejteni lehet, hogy a külföldi kenyérkereset ellenére rendelkezik hazai lakcímmel, illetve adóazonosító jellel is. Ez azért nagyon fontos, mert külföldi munkavállalás esetén akár hitelfelvételbe, akár lakástakarék kötésbe fognál ezzel feltétlenül rendelkezned kell. Érvényes lakcímkártya nélkül a bank ritkán áll veled szóba, másrészt a lakástakarék szerződés megkötéséhez az adókártya elengedhetetlen.
Sajnos az érdeklődőnk kevés információt adott meg a külföldi munkavállalás jellegéről, vagy a jövedelem típusáról, viszont ettől nagyon sok minden függ a hitelfelvétel során. Azt általánosságban elmondhatjuk, hogy bármilyen hitelről is legyen szó, a bankok külföldön munkát vállalók esetében is elvárnak legalább 3-6 hónapos munkaviszonyt. Elvárás a határozatlan idejű munkaszerződés (tehát a stabil munkalehetőség), ráadásul a jövedelmet megfelelő módon szükséges igazolnod, tehát a bank elkéri a külföldi munkaszerződést, illetve a munkáltatói igazolást is. Ezen kívül bekérik az elmúlt 3-6 hónap bankszámla kivonatát is, amit a számlavezető bankodtól tudsz beszerezni. Az is előfordul, hogy a bank elvárja, hogy a béred legalább egy része a nála vezetett bankszámlára érkezzen.
Szerencsére a pénzintézetek az angol, német nyelvű dokumentumokat már a legtöbb esetben el tudják fogadni, viszont előfordul, hogy a fordítás mégis extra költségként felmerül (például a bankszámlakivonat esetében). Ráadásul, ha indokoltnak tűnik, a hitelkérelemhez egyéb dokumentumokat is bekérhet a bank, például a külföldi adóhatóság által kiállított jövedelemigazolást. Plusz költséget még az eurós tételek forintra váltása is okozhat, hiszen a hitelt forintban kell törlesztened.
A hitelfelvétel során azzal is mindenképp számolni kell, hogy a bank maximum az ingatlan értékének 80%-át hitelezi meg. Tehát a 25 millió forintos ingatlan esetében tehát legalább 5 millió forint megtakarítással rendelkezni kell a lakásvásárláshoz, és legjobb esetben 20 milliót tudsz hitelként felvenni. Továbbá általános banki gyakorlat az is, hogy a jövedelmed legfeljebb 35-40%-át érheti el a hitel törlesztőrészlete. A hitel törlesztője a 600 ezer forintos kereset alapján 210-240 ezer forint lehet, ami már bőven fedezetet nyújthat a szükséges hitelösszeg felvételére.
20 millió forintos lakáshitel a kalkulátorunk szerint 20 évre a legolcsóbb, 6 havi kamatperiódusú hitelnél 2,26%-os THM, és havi 102,4 ezer forintos törlesztővel is felvehető. Ugyanakkor a kamatkockázat kiküszöbölése érdekében, érdemes a kiszámítható, több évig fix kamatú hitelek közt szétnézni. Például egy 5-10 éves kamatfixálású lakáshitelnél a THM a legkedvezőbb esetben 3,55-4,75% közelében alakul, ami 116-127,6 ezer forintos törlesztést jelent.
A lakástakarék pedig mindenképpen jó iránynak bizonyul a kérdezőnk esetében, hiszen az ilyen formában összegyűlt pénz gond nélkül felhasználható önerőként, de az időközben lejáró megtakarítás felhasználható a lakáshitel előtörlesztésére is. Az viszont problémát jelent, hogy a lakástakarék csak a lejárat után használható fel, tehát a kérdező esetében csak 1 illetve 3 év múlva lehetne az összegekre számítani.
Számolj utána kalkulátorunkkal, hogy melyik lehet a legkedvezőbb lakáshitel számodra!
