Fiatal párként 3 gyereket szeretnétek? Valamikor pont a csok jelent ilyenkor nehézséget!

Fiatal pár vagytok, akik már most eldöntötték, hogy legalább három gyereket szeretnének vállalni. Akkor bizony nem könnyű a helyzetetek. A budapesti újépítésű lakásokat aranyárban adják, ám közben ezekre kaphatjátok a legnagyobb összegű támogatást. A használt lakások olcsóbbak, ám a támogatás is kevesebb rájuk. De dönthettek úgy is, hogy nem kértek most támogatást, hanem majd csak később tartotok igényt a csok-ra és a csok hitelre. Megmutatjuk a lehetőségeket!

A csok – vagyis a családi otthonteremtési kedvezmény – számos feltételhez kötött, ezek egyike a meglévő illetve vállalt gyermekek száma alapján megállapított minimális alapterület. A jogalkotók célja ezzel az volt, hogy olyan méretű ingatlanok építését és vásárlását támogassák közpénzből, amelyek megfelelő életteret biztosíthatnak egy többgyermekes család számára is. A jelenlegi ingatlanárak mellett azonban minden négyzetméter megvásárlása nehézséget jelent még akkor is, ha egy család egyébként élni tud a támogatások adta lehetőségekkel.

Igen ám, de ahogy a táblázatunkból is láthatod, újépítésű lakás vásárlásakor vagy építésekor óriási különbséget jelent a csok összegében az, hogy az ingatlan eléri-e vagy sem az előírt minimális alapterületet. (Használt ingatannál lényegesen kisebb összegekről beszélhetünk.) A csok rendelet persze nem tartalmaz irreális követelményeket, hiszen két gyermekkel egy 50 nm-es újépítésű lakás nem igazán tágas, mint ahogy a 3 gyermeknél elvárt 60 nm alapterület sem számít túl nagynak.

Igen ám, de a fiatal, gyermekvállalást még  csak tervező párok esetében mégis nehézséget okozhat a dolog. Hiszen ők egy ideig kisebb lakásban is kényelmesen meghúzhatnák magukat, ám a vállalt gyermekek miatt kénytelenek nagyobb, azaz drágább ingatlant vásárolni már a kezdet kezdetén. A budapesti újépítésű lakások átlagos négyzetméterár jelenleg nagyjából 0,9-1,5 millió forint kötött van, ezért nagyon sokat számít akár csak plusz 10-20 négyzetméter is.

Ilyen árak mellett pedig látható, hogy egy 60 nm alapterületű, egyáltalán nem exkluzív újépítésű lakás bizony a legjobb esetben is körülbelül 54 millió Ft-ot kóstál Budapesten, amihez a 10 millió Ft vissza nem térítendő csok támogatás még a maximálisan felvehető 15 millió forintos csok hitellel kiegészítve is kevés lehet, ha nem áll rendelkezésre jelentős saját önerő.  Mit tegyen tehát ebben a helyzetben egy fiatal pár, akik 3 gyermeket tereznek? Mutatunk 3 lehetőséget!

1. 10 millió Ft csok+15 millió Ft csok hitel+10 millió Ft Babaváró hitel+20 millió Ft önerő/lakáshitel

Igényelhetik a 10 millió Ft vissza nem térítendő csok támogatást plusz a 15 millió forint, maximum 3%-os kamatú csok hitelt, ám ez utóbbihoz megfelelő jövedelemre van szükség. Mivel a 15 millió Ft csok hitelnek a havi törlesztője a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerint a legjobb esetben is 83 000 Ft, ehhez legalább 166 000 Ft nettó jövedelmet kell igazolniuk.

Ha e mellé felveszik az egy gyermek születése esetén a futamidő végéig kamatmentes Babaváró hitelt is, akkor akár további 10 millió Ft-hoz is hozzájuthatnak. Mivel a Babaváró is csak egy kölcsön, a 10 millió Ft felvételéhez – ami 50 000 Ft havi törlesztőt jelent – a bankok többségénél legalább minimum további 100 000 Ft szabad jövedelemre van szükség. (Ez azonban a legjobb eset, mert a bankok nagyon különbözőképpen számolnak a Babaváróval jövedelmi oldalon.)

Ez azt jelenti, hogy ennél a variációnál a fiataloknak legalább 266 000 Ft jövedelmet kell tudniuk igazolni, viszont így csak 35 millió forintjuk lesz, ami 19 millióval kevesebb, mint a példánkban szereplő nem túl drága, 60 nm alapterületű újépítésű budapesti lakás.

Ezt kipótolhatják saját megtakarításaikkal, a szüleiktől kapott pénzzel, de ha elég nagy a jövedelmük, akár lakáshitelt is vehetnek fel. Ez utóbbi 10 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal 120 000 Ft havi törlesztőt jelent – amihez 240 000 Ft nettó havi jövedelem szükséges -, azaz

Annyi a jó hír, hogy az első gyermek születésekor a Babaváró hitel törlesztését 3 évre felfüggesztik, a második majd a harmadik gyermek megszületésekor pedig elengedik a fennálló tőketartozás egy részét, illetve egészét.

Segít idővel a hitelfelvételt követően született gyermekek után érvényesíthető lakáshitel-csökkentés is. Ugyanis a 2. gyermek megszületését követően 1 millió forinttal, míg a 3. gyermek megszületésénél további 4 millió forinttal csökkenhet a lakáscélú lakáshitel tőketartozása, ezzel pedig a havi törlesztők összege is kevesebb lesz.

2. Lemondani ideiglenesen a CSOK-ról és a 10 millió Ft Babaváróból vásárolni

De mit tehet az a fiatal pár, akik szeretnének 3 gyermeket, ám nem rendelkeznek kellő jövedelemmel az előző megoldáshoz? Megpróbálkozhatnak például azzal, hogy kisebb, mondjuk egy 30 nm-es használt lakást vásárolnak maguknak, aminek az átlagos négyzetméterára a pesti oldalon nagyjából 650 000 Ft, vagyis 19,5 millió Ft kiadással számolhatnak. Mivel a Babaváró hitelnél nincs méretmegkötés, erre a lakásra megigényelhetik, ha pedig legalább az egyikük minimálbért keres, akkor akad olyan bank, ahol megkaphatják a maximális 10 millió Ft-os hitelösszeget. Mivel a Babaváró hitel 75%-a önerőként használható fel – ez itt 7,5 millió Ft -, vagyis legalább az önerő előteremtése nem okoz fejfájást.

Persze így is szükségük lesz még 9,5 millió forintra, ám ebből 6 milliót akkor is érdemes lakáshitelből finanszírozni, ha egyébként ez az összeg rendelkezésre áll, hiszen a 2. és a 3. gyermek megszületésekor érvényesíthető adósságelengedést csak fennálló jelzáloghitel-tartozásból lehet érvényesíteni. A 9,5 millió forint lakáshitelnek (10 éves kamatperiódussal, 20 éves futamidővel) a havi törlesztője 60 000 Ft-nál kezdődik a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerint, amihez legalább 110 000 Ft nettó jövedelem szükséges.

Így persze lemondanak a csok-ról és a csok hitelről, ám nem örökre, ugyanis ha megszületnek a gyermekek, akkor a lakás eladható, az új vásárlásához pedig a meglévő és a vállalt gyermekekre egyaránt igényelhető a csok és a csok hitel. Persze, ha úgy alakul, a meglévő lakástól sem feltétlenül kell megválni, mert a csok esetében nem feltétel, hogy a család tulajdonában egyetlen ingatlan legyen.

3. Csok+csok hitel most használt lakásra, majd később újépítésűre

Ha a pár úgy dönt, hogy egyelőre nem vesz újépítésű ingatlant, mert azt túl drágának találja, akkor megteheti azt is, hogy először használt ingatlant vásárol, ám olyan méretűt, ami megfelel már a csok minimális követelményeinek. Például, ha három gyereket szeretnének, akkor legalább 60 nm-est kell választaniuk.

Erre kaphatnak

• 2,2 millió Ft csok támogatást,
• megigényelhetik a Babaváró támogatást,
• illetve igényelhetik az akár 15 millió Ft összegű csok hitelt, amelyek összesen 27,2 millió Ft forrást jelentenek.

Ez azonban még kevés, mert 650 000 Ft-os négyzetméterárral számolva egy 60 nm-es átlagos lakás Pesten jelenleg 39 millió Ft-ba kerül,  vagyis hiányzik még mindig 11,8 millió Ft. Ha ezt lakáshitelből finanszírozzák a különbséget, akkor ez havi 70 000 Ft-os törlesztőt jelent. Vagyis, a Babaváró (50 000 Ft/hó), a csok hitel (83 000 Ft/hó) és a lakáshitel (70 000 Ft) együttesen 203 000 Ft havi törlesztőt jelent, amihez minimálisan 406 000 Ft nettó jövedelmet kell igazolni.

Jó hír, hogy ha a család ezt a verziót választja, a használt és az újépítésű lakásra járó csok különbözetéről akkor sem kell végleg lemondaniuk. Ugyanis, ha később újépítésű ingatlant vesznek vagy építenek, akkor megtehetik, hogy a felvett támogatási összeget (2,2 millió Ft) visszafizetik, majd ismét megigénylik a csok-ot, akkor már újépítésű ingatlanra. Persze arra figyelni kell, hogy vállalt gyermek esetén a pár legalább egyik tagjának 40 évnél fiatalabbnak kell lennie.

A fentiek persze csak variációk egy példaként vett élethelyzetre (fiatal házasok, akik 3 gyermeket szeretnének), de a maga finanszírozási lehetőségeit mindenkinek magának kell megnéznie. Ehhez a Bankmonitor minden szükséges „célszerszámot” megad, így ha pontos számokra van szükségetek, ezeket használva gyorsan képbe kerülhettek.

Csok kalkulátor – hogy ellenőrizd a jogosultságodat
Babaváró hitel kalkulátor – amivel megnézheted, hogy kaphattok-e „ingyen” hitelt
Lakáshitel kalkulátor – ami segít megtalálni a számotokra elérhető legkedvezőbb lakáshitelt.