„Egyszerűen nem értem, hogy miért írják egy hitelnél, hogy a THM mindössze 2,39%, amikor a teljes visszafizetés egy 27 milliós hitelnél 35 millió forint? Én inkább azt mondanám, hogy közel 30%-os a teljes hitelköltség.” Egy érdeklődő tette fel a kérdést, amire egyik szakértőnk meg is adja a választ.
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő lakáshitel megtalálásához!
A rövid válaszunk az, hogy semmi hiba nincs a rendszerben, egyszerűen egy éremnek a két oldaláról van szó. Mint mindig, sosem közömbös az, hogy mi a viszonyítási alap, így itt is kell keresni a megoldást.
A THM, ahogy azt egy korábbi cikkünkben is megírtuk, azt mutatja meg, hogy évesítve mekkora költsége van a hitelnek. A felírt példánál is erről van szó, vagyis a körülbelül 20 éves futamidő alatt, valóban évente 2,4%-ot kell kifizetni, ami teljesen pariban van azzal, hogy a felvett 27 millió forintos hitelért összességében 20 év alatt 34 milliót fizetünk ki.
Magyarul nem mindegy, hogy mit nézünk. Mert a 20 év alatt, valóban a példában említett helyzetben 26%-kal kell többet kifizetni. De a THM számítása és logikája nem ez, hanem az, hogy évesítve mutassa ki a költségeket. Márpedig, ha évesítve nézzük (a költségeket felmerülésük időpontjában), akkor a 2,4%-os THM lesz a helytálló.
De egy hétköznapi példát is hozhatnánk, például egy kiló kenyér árát. Míg 1990-ben egy kiló kenyér 20 forintba került, most körülbelül 280 forintot kell kifizetni érte a KSH szerint. Az elmúlt közel 30 évben tehát 14-szeresére nőtt az ára a kenyérnek, miközben ha ezt az árnövekedést évesítjük, akkor átlagos növekedésnek 10%-ot kapunk. Ugyanez a logika a kérdés esetében is.
Való igaz, hogy ilyen alacsony hitelkamat mellett is a hosszú visszafizetési idő miatt a teljes kifizetés magasnak tűnhet. Ellenben ez nem egyedi eset, a hitelfelvétel így működik. Ha a THM adott, akkor csak akkor tudjuk lentebb nyomni a teljes kifizetendő összeget, ha rövidebb futamidőt választunk.
Csal a példa kedvéért, mi történik, ha 2,4%-os THM-mel veszünk fel hitelt, de nem 20 év alatt, hanem 10 év alatt fizetjük vissza a hitelt (futamidő 20 helyett 10 év). Ekkor:
- a 20 éves futamidőnél havi szinten a törlesztő 141 ezer forint és a teljes visszafizetés 33,8 millió forint,
- a 10 éves futamidőnél havi szinten a törlesztő 253 ezer forint és a teljes visszafizetés 30,3 millió forint.
A számításból is látszik, hogy a fele akkora futamidő miatt a teljes visszafizetés 2,5 millióval esik vissza. Persze ennek az az ára, hogy havi szinten többet kell törlesztőre fizetni. De ne feledjük, a THM mind a két esetben ugyanaz, de a teljes visszafizetés a vállalt futamidőtől függően természetesen módosul.
Nézd meg a lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyik hitel férne bele a költségvetésedbe!
