Betöltés

Miért van az, hogy kicsi a kamat, miközben sokkal többet fizetek vissza?

szerző: Bankmonitor.hu
2018-01-29

„Egyszerűen nem értem, hogy miért írják egy hitelnél, hogy a THM mindössze 2,39%, amikor a teljes visszafizetés egy 27 milliós hitelnél 35 millió forint? Én inkább azt mondanám, hogy közel 30%-os a teljes hitelköltség.” Egy érdeklődő tette fel a kérdést, amire egyik szakértőnk meg is adja a választ.

Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő lakáshitel megtalálásához!

A rövid válaszunk az, hogy semmi hiba nincs a rendszerben, egyszerűen egy éremnek a két oldaláról van szó. Mint mindig, sosem közömbös az, hogy mi a viszonyítási alap, így itt is kell keresni a megoldást.

A THM, ahogy azt egy korábbi cikkünkben is megírtuk, azt mutatja meg, hogy évesítve mekkora költsége van a hitelnek. A felírt példánál is erről van szó, vagyis a körülbelül 20 éves futamidő alatt, valóban évente 2,4%-ot kell kifizetni, ami teljesen pariban van azzal, hogy a felvett 27 millió forintos hitelért összességében 20 év alatt 34 milliót fizetünk ki.

Magyarul nem mindegy, hogy mit nézünk. Mert a 20 év alatt, valóban a példában említett helyzetben 26%-kal kell többet kifizetni. De a THM számítása és logikája nem ez, hanem az, hogy évesítve mutassa ki a költségeket. Márpedig, ha évesítve nézzük (a költségeket felmerülésük időpontjában), akkor a 2,4%-os THM lesz a helytálló.

De egy hétköznapi példát is hozhatnánk, például egy kiló kenyér árát. Míg 1990-ben egy kiló kenyér 20 forintba került, most körülbelül 280 forintot kell kifizetni érte a KSH szerint. Az elmúlt közel 30 évben tehát 14-szeresére nőtt az ára a kenyérnek, miközben ha ezt az árnövekedést évesítjük, akkor átlagos növekedésnek 10%-ot kapunk. Ugyanez a logika a kérdés esetében is.

Való igaz, hogy ilyen alacsony hitelkamat mellett is a hosszú visszafizetési idő miatt a teljes kifizetés magasnak tűnhet. Ellenben ez nem egyedi eset, a hitelfelvétel így működik. Ha a THM adott, akkor csak akkor tudjuk lentebb nyomni a teljes kifizetendő összeget, ha rövidebb futamidőt választunk.

Csal a példa kedvéért, mi történik, ha 2,4%-os THM-mel veszünk fel hitelt, de nem 20 év alatt, hanem 10 év alatt fizetjük vissza a hitelt (futamidő 20 helyett 10 év). Ekkor:

  • a 20 éves futamidőnél havi szinten a törlesztő 141 ezer forint és a teljes visszafizetés 33,8 millió forint,
  • a 10 éves futamidőnél havi szinten a törlesztő 253 ezer forint és a teljes visszafizetés 30,3 millió forint.

A számításból is látszik, hogy a fele akkora futamidő miatt a teljes visszafizetés 2,5 millióval esik vissza. Persze ennek az az ára, hogy havi szinten többet kell törlesztőre fizetni. De ne feledjük, a THM mind a két esetben ugyanaz, de a teljes visszafizetés a vállalt futamidőtől függően természetesen módosul.

Nézd meg a lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyik hitel férne bele a költségvetésedbe!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Ennyit kell adóznod az eladott ingatlanod után

2018. 11. 16.

Ha ingatlant adsz el, akkor egyáltalán nem mindegy, milyen költségekre számíthatsz. Különösen fontos ez akkor, ha a befolyt összegből másik lakást vásárolnál, esetleg még hitelt is vennél fel mellé. Megmutatjuk,...

Ennyi évet kell most dolgozni egy budapesti lakásért

Olyan mértékben nőttek Budapesten 2018-ban a lakásárak, hogy azzal a reálkeresetek sem voltak képesek lépést tartani. Míg 2013-ban 5,9 évnyi átlagkeresetből meg lehetett vásárolni egy 65 négyzetméteres átlagos lakást a...

Most indulhat csak be igazán a magyar hitelpiac

2018. 11. 14.

A 2008-as válságot követő 5 esztendőben átlagosan 5 százalékkal csökkent a vállalati hitelállomány évente, ami ennek következtében 2013-ra a válság előtti szint 72 százalékára zsugorodott. A lakossági hitelezést is zuhanórepülés...

Blogajánló

  • alapblog

    Rágógumitól az egészségközpontig

    Kilencévesen már rágógumival üzletelt, aztán az NSZK-ban mérnökként dolgozott. Ausztriában szállodákat vett, itthon pedig sok évvel ezelőtt klinikát indított. Rudas László most egy olyan workshopot...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.