Betöltés

Mintha nem lenne holnap, úgy viszik a személyi kölcsönöket

szerző: Bankmonitor.hu
2018-07-24

5 banki hirdetésből minimum 2 személyi kölcsönt kínál. Mit kell tudni erről a kölcsön típusról, melyből havonta 25-30 ezer új szerződés születik? Mire kell vigyázni, hogy ne égesse meg magát a hitelfelvevő? Gyakorlati információk a szakértőinktől. 

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a személyi kölcsön kalkulátorunk.

Három évvel ezelőtt havonta jellemzően 8-9 milliárd Ft értékben vett fel a magyar lakosság személyi kölcsönt. Ugyanez a szám 2017 második félévében már közel volt a 30 milliárd Ft-hoz és idén májusban elérte a 45 milliárd Ft-ot! Ez havi 25-30 ezer új szerződést jelent. A hitelfelvételi kedv láthatóan meglódult, így érdemes egy kicsit a színfalak mögé nézni. Mi okozta a növekedést? Mik az alapvető jellemzői a személyi kölcsönöknek és hogyan kerülhetők el a borzasztóan vonzó banki ajánlatokat követő csalódások?

A személyi kölcsön, szemben a lakáshitellel és autólízinggel, a bank által fedezet nélkül nyújtott hitel. A bankok a kölcsön megítéléséről főként az igénylő igazolt jövedelme alapján döntenek, ez alapján valószínűsítik, hogy visszakapják-e majd a pénzüket. Az adósok egy jelentős részének döntő tényező, hogy nem kerül a lakása megterhelésre. A cél ugyanis, hogy „legrosszabb esetben se” vihesse el a bank a meglévő lakást.

A személyi kölcsön nem csak fedezet nélküli, de szabadon felhasználható is. A leggyakoribb hitelcélok között szerepel az autóvásárlás (idősebb járművek esetén kedvező alternatíva lehet a lízinggel szemben), a lakásfelújítás, fedezetként nem elfogadható, kis értékű ingatlan megvásárlása, vagy kisebb értékű lakásfelújítás.

A növekedés hátterében nem kis mértékben a hitelpiac szerkezetének módosulása áll. Mindez egészen egyszerűen annyit jelent, hogy a személyi kölcsönök jelentős mértékben átvették a szabad felhasználású jelzáloghitelek szerepét. Ez utóbbiból ugyanis a válságot megelőzően havonta 50-60 milliárd Ft-ot folyósítottak a bankok, míg ma csupán 5-6 milliárdot. A két szabad felhasználású hiteltípus együttes folyósítása ma egyharmada a válság előtti értéknek, úgy hogy az egyikből már a 2008-as szintet 30-40%-kal meghaladóan helyeznek ki a bankok, a másikból pedig 90%-kal kevesebbet.

A növekedés másik meghatározó oka a személyi kölcsönök kamatának csökkenése, mely egyrészt az alacsony általános kamatszintnek, másrészt a bankok között egyre erősebbé váló versenynek köszönhető:

  • ma forint alapon, fix kamatozással azonos a személyi kölcsönök átlagos kamatszintje a 2008-as válság előtti, svájci frankban (devizakockázattal) és változó kamattal (azaz kamatkockázattal folyósított személyi kölcsönökkel (13-14%)
  • az átlagos kamatszint ráadásul – bár a hitelfelvevők egyre tudatosabbak – magasabb, mint az átlagembernek (200 ezer Ft-os átlagos nettó fizetéssel) potenciálisan elérhető kamatszint (9-10%)

Miért nem (igazi) alternatíva a szabad felhasználású jelzáloghitel?

A szabad felhasználású jelzáloghitel 1,5-2 millió Ft-os hitelösszegnél a magasabb kezdeti fix költségek miatt (az alacsonyabb kamatszint ellenére) nem kifizetődőbb a hitelfelvevő számára (azaz a THM eléri a jobb személyi kölcsön ajánlatok szintjét). A kezdeti költségek az értékbecslést, földhivatali eljárás díját, közjegyzői díjat foglalják magukban, mely összesen 40-70 ezer Ft között mozoghat és alacsonyabb jelzáloghitel összegnél a bankok jellemzően nem engednek el. Sőt, egyes bankok 3 millió forint alatt nem is kínálnak szabad felhasználású jelzáloghitelt.

A csalogató banki ajánlatok és a valóság

A reklámokban szembe jövő, kiemelten kedvező személyi kölcsönök jellemzően 7-9% közötti kamatszintet tartalmaznak. Sok bank esetében azonban 15-17% közé ugrik a kamatszint amennyiben:

  • a kölcsön összege nem ér el egy jelentősebb értéket (pl. 2-3 millió Ft)
  • a hiteligénylő nem kívánja az adott bankba érkeztetni a jövedelmét
  • a hiteligénylő fizetése elmarad a bank által megcélzott szinttől

A legtöbben a hibát ott követik el, hogy megtetszik nekik egy kölcsönajánlat csalogató kamatszintje, elindítják az igénylést és fejben már el is költötték a pénzt, amikor kiderül, hogy bizony az adott esetben ez most 3 ezer Ft-tal több havi törlesztést eredményez… „Maradhat?”

Mindez egy élő példán: 1,5 millió Ft – végig fix kamatozással rendelkező – személyi kölcsönt szeretnénk felvenni 150 ezer Ft nettó jövedelemmel. A legjobb ajánlatok ezen feltételekkel 10% alatti kamatszinten elérhetők (32 300 Ft havi törlesztés). Az átlagos piaci ajánlat 14%-os kamattal és 35 200 Ft havi törlesztővel rendelkezik. A rossz döntés hatása tehát 174 000 Ft teljes különbséget fog eredményezni a futamidő alatt, ami a felvett 1,5 millió Ft kölcsön több, mint 10%-a! Ezért érdemes a bankpiaci ajánlatokat komplexen bemutató személyi kölcsön kalkulátort használni.

Fenyeget a jövőbeli kamatemelés?

Az elmúlt hetekben a lakáshitelek esetében kapott nagyobb publicitást a kamatok emelkedése. Több, mint 6 éves folyamatos kamatszint csökkenés után érhető, hogy némi port vert fel a trend megfordulása. Az emelkedő kamat növekvő törlesztőrészeletet jelent.

Hogyan csapódik le mindez a személyi kölcsönök esetében? Két nagy különbséget lehet kiemelni:

  1. a banki ajánlatok döntő többsége, 80%-a a futamidő alatt fix kamattal rendelkezik
  2. a személyi kölcsönök futamideje sokkal rövidebb, mint a lakáshiteleké: 15-20 év helyett 5-6 év az átlagos futamidő. Minél rövidebb egy hitel futamideje, annál kisebb mértékben hat a törlesztőrészletre a kamatemelkedés (míg lakáshiteleknél egy százaléknyi kamatemelés 8-9%-ot is lökhet a havi törlesztőn, ugyanez a személyi kölcsönök esetében 1-1,1%)

Mi dönti el, hogy ki mennyi hitelt vehet fel?

Tömören: az igazolt jövedelem és a már meglévő, korábban felvett hitelek havi törlesztése a meghatározó.

A bankok a mai gyakorlatban jellemzően az igazolt havi nettó jövedelem 40%-ig terjedő törlesztéssel rendelkező kölcsönt hagynak jóvá az igénylőnek. Ha egy 200 ezer Ft-os havi nettó jövedelemből indulunk ki, akkor 80 ezer Ft-os törlesztőrészletet vállalhat maximum az adós. Ez 5 éves futamidő esetén 3,5-3,7 millió Ft személyi kölcsönt eredményez.

Más a helyzet, ha a hiteligénylőnek van már meglévő hitele. A példa kedvéért feltételezzük, hogy autólízinget fizet 40 ezer Ft havi törlesztővel. Ebben az esetben 1,75-1,85 millió Ft a felvehető hitelösszeg.

Nem a hitelösszeget, hanem a kölcsönhöz jutást befolyásolják még az alábbi tényezők:

  • életkor: 21 év alatt jellemzően nem szeretnek a bankok személyi kölcsönt jóváhagyni
  • a jövedelem mellett fontos, hogy ne álljon a hiteligénylő próbaidő alatt a munkáltatónál
  • aki a KHR listán szerepel – csakúgy, mint más hitelt – személyi kölcsönt sem kaphat (az elenyésző, nem banki kivételeket inkább érdemes kihagyni, mert nem segítik, hanem inkább rontják az adós élethelyzetét)

Az alábbi kalkulátorral gyorsan áttekinthető, hogy adott jövedelem (és esetlegesen már meglévő hitel) mellett mekkora személyi kölcsön érhető el:

Mennyi hitelt kaphatok?

step-1
Perceken belül megtudhatod, hogy:
  • Mennyi hitelt vehetsz fel
  • Milyen feltételekkel
  • Mennyi havi törlesztőrészlettel
Részletes adatokat kérünk és ennek fejében +/-10%-os pontossággal jelezzük a felvehető hitel összegét és a havi törlesztő összeget!
Ne feledd, ez több mint egy kalkulátor!
Adataid megadása után szakértőnk megválaszolja minden kérdésedet és segít az ügyintézésben is.
Perceken belül megtudhatod, hogy:
  • Mennyi hitelt vehetsz fel
  • Milyen feltételekkel
  • Mennyi havi törlesztőrészlettel
Ft
Ft
Összesen:
Bankba érkeztetett:

0 Ft

0 Ft

Bevételek módosítása
0 Ft 0 Ft
Munkahely részletei
Utolsó három havi jövedelem
Ft
Ft
Ft
Meglévő hitelek
Ft
Úgy szeretnék hitelt felvenni, hogy KHR (BAR) listán vagyok?
Az alábbi ok(ok) miatt számodra sajnos nem elérhető a személyi kölcsön
A következő hitelek érhetők el számodra
futamidő esetén
Hitel:
Törlesztő:
THM:
Indítsd el a hiteligénylést!
Visszahívás
Add meg adataid és
egy órán belül visszahívunk!*
*hétköznapokon, 8:00-18:00-ig

Kérj ingyenes visszahívást személyi hitel szakértőnktől!

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Gyakorlati tanácsok a személyi kölcsön felvételéhez

  1. a legfontosabb (mint minden hitelnél), hogy át kell gondolni, valóban szükségünk van-e a hitelre, az új hitel tartósan hozzájárul-e az életminőségünk javulásához és biztosan, anyagi feszültségek nélkül teljesíthető a család számára a havi fizetési kötelezettség
  2. nem érdemes az első csalogató ajánlatot elfogadni, az alapos választással százezer forint feletti összeget takaríthatunk meg (lásd fenti példa)
  3. sokan elfeledkeznek meglévő folyószámla, vagy hitelkártyához kapcsolódó hitelkeretükről, mely negatívan befolyásolja a személyi kölcsön felvételét
  4. bár kisebb a személyi kölcsönök esetében a kamatemelkedés kockázata, mint a lakáshiteleknél, a növekvő piaci kamatok miatt most érdemes a fix kamatozású konstrukciókat preferálni
  5. csakúgy, mint bármilyen egyéb hitel esetén, másfél-két évente kötelező felülvizsgálni a meglévő hitelt, és ha van kedvezőbb ajánlat, akkor meglépni a hitelkiváltást
  6. a kölcsön felvételét követően, ha nagyobb összegű megtakarítást sikerül összegyűjtenünk, akkor érdemes a kölcsönt részben, vagy egészében idő előtt visszafizetni (a kölcsön kamata ugyanis definíciószerűen magasabb, mint a kockázat nélküli megtakarítással elérhető hozam)
1 000 000 Ft személyi kölcsön ajánlataink 3 éves futamidőre
K&H Bank
K&H forint személyi kölcsön
33210
Havi törlesztő
0.13793
THM
1212820
Teljes visszafizetés
Budapest Bank
Budapest Bank Online Hűség hitel
33921
Havi törlesztő
0.13892
THM
1221156
Teljes visszafizetés
Cetelem Bank
Cetelem Saját Ritmus szabad felhasználású kölcsön
33646
Havi törlesztő
0.14485
THM
1221250
Teljes visszafizetés

A fent kalkulációk 150 000 Ft-os havi fizetés, 12 hónapos munkaviszony és jövedelemérkeztetés figyelembe vételével készültek.


A Bankmonitor.hu Személyi Kölcsön kalkulátorával 13 bank ajánlatát hasonlíthatod össze másodpercek alatt, a saját igényeidre szabva. Azon kívül, hogy forintosítható hasznot jelent a legjobb hitel kiválasztása, a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötésben lehet részed.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Személyi kölcsön vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

2 Hozzászólás

  1. Estefanny

    Állandó jelleggel bombáznak az erre szakosodott bankok (Sberbank, Cetelem, Cofidis, Provident meg még akárhány…) a neten keresztül szinte majd mindennap ezekkel a “kedvező” ajánlatokkal. Nagyon csábító és főként elcsábító az ilyen fajta megoldás, de kérdés tényleg, hogy mi lesz holnap. Részemről passzolok, mert már túl vagyok egy hitelkártya vissza fizetésen, ami több mint 4 évig tartott, és hogy mennyire csalókák a thm-ek, az csak a végén derül ki, amikor 1 milliós hitelkeretre, több mint 1.700.000,- Ft-ot kell(ett) visszapumpálni a bankba. Jaj, hogy ki nevet a végén? Naná, hogy Csányi Sándor úr….

    1. Sándorfi Balázs

      Itt azért nagyon erősen keverednek a pénzügyi termékek: a hitelkártya NEM személyi kölcsön. A hitelkártya egy messziről is jól láthatóan magas kamatozással rendelkező hitelt biztosít tartósan negatív egyenleg esetére… Ezzel szemben a személyi kölcsön lényegesen kedvezőbb, teljes mértékben kiszámítható kamatozással rendelkezik (a konstrukciók 95%-a a futamidő végig fix kamatozással bír. Ha valaki szerződésszerűen törleszt, akkor az aláírás pillanata előtt fillérre pontosan látni fogja, hogy mennyi a visszafizetési kötelezettsége). A példa kedvéért: 1 millió Ft személyi kölcsön (átlag alatti, 150 ezer Ft havi nettó igazolt jövedelem mellett elérhető módozata) 3 éves futamidő esetén 1,17 millió Ft visszafizetéssel törleszthető. Lézer pontosan ennyi, nem több, nem kevesebb… Javasoljuk a személyi kölcsön kalkulátorunk használatát: link to bankmonitor.hu

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan fektess ingatlanba 10 millió forintot?

2018. 11. 08.

10 millió forint sok pénz? Sajnos már nem, azok az idők elmúltak. Mégis nehéz összegyűjteni? Az nem vitás! De mit tegyél, ha már rendelkezésedre áll a pénz, és csak az...

Black Friday Reloaded – avagy az őrület újraindul

2018. 10. 30.

Már csak 3 hét és kezdődik az őrület! A Black Friday, a népszerű Fekete péntek nemsokára kopogtat az ajtónkon, és tömegek várják a jobbnál jobb akciókat. Mielőtt elstartolnak a versenyzők,...

Blogajánló

  • alapblog

    Rágógumitól az egészségközpontig

    Kilencévesen már rágógumival üzletelt, aztán az NSZK-ban mérnökként dolgozott. Ausztriában szállodákat vett, itthon pedig sok évvel ezelőtt klinikát indított. Rudas László most egy olyan workshopot...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.