Betöltés

Nulla kamat, nulla trükközés – A Diákhitel2 a valóságban

szerző: Bankmonitor.hu
2018-06-01

2017. október óta a Diákhitel2 kamatmentes, mivel a meglévő és új felvevők számára az állam a hitel kamatterhét átvállalja. Bárki beláthatja, hogy az ingyenességnek mekkora haszna van, de azért utánajártunk néhány fontos részletnek. Kíváncsi vagy, hogy mennyire érezheted magad biztonságban? Érhetnek-e meglepetések a szerződés kifutásáig? Most ezekre a kérdésekre is megadjuk a választ.

Tavaly szeptemberben jelentette be a kormány egy intézkedéscsomag részeként, hogy a Diákhitel2 az ügyfelek számára kamatmentes lesz 2017 októberétől. A Diákhitel2 az a képzési önköltségre fordítható hitelfajta, amelynél a kért hitelösszeget a Diákhitel Központ közvetlenül az érintett ügyfél felsőoktatási intézményéhez utalja át. Amennyiben az ügyfél teljes egészében Diákhitel2-ből kívánja finanszírozni a képzés önköltségét, a hitelszerződés megkötése után valójában pénzügyi szempontból már semmi dolga nincs.

Joggal merülhetne fel bennünk a kérdés, hogy miként is lehet teljesen kamatmentes a Diákhitel2. A valóság az, hogy a hitelezésnek most is van bizonyos költsége, amelyet a kamat lenne hivatott fedezni. Ugyanakkor 2017 szeptemberében úgy módosították a hallgatói hitelezésről szóló jogszabályt, hogy a Diákhitel2 kamatát általános kamattámogatás formájában a Magyar Állam teljes egészében átvállalja.

Az állami tulajdonú Diákhitel Központ működését szabályozó, 2001 óta fennálló kormányrendelet értelmében a cég üzleti haszonra nem tehet szert az egyetemisták és főiskolások hitelezéséből. Egy kicsit még jobban belemenve, 3 tételből rakódik össze a hitelkamat, amit a Diákhitel2-nél megtérít az állam.

Egyrészt, forrást a hitelezéshez a Diákhitel Központnak is szereznie kell. Márpedig ennek természetszerűleg van valamekkora költsége (forrásköltség), amit érvényesíteni kell a Diákhitel2 kamatában. Másrészt, ennél a hitelformánál is előállhat nemfizetésből adódó veszteség (ez sokkal kisebb, mint amit a bankoknál láthatunk), és a kamat egy bizonyos részének fedezetet kell nyújtania erre. Harmadszor, kell lennie egy olyan kamatrésznek is, ami a Diákhitel Központ működési költségeire nyújt fedezetet.

A fenti kamatelemeket egy bank még megfejeli egy negyedik elemmel, ami a profitot biztosítja számára. Ez azonban a nonprofit elven működő diákhitelezésnél értelemszerűen nem történik meg, ezáltal is jóval olcsóbb lehet ez a hitelforma. A Diákhitel Központnál a hallgatók segítése az elsődleges cél, működésében nem jelenhet meg az üzleti haszonszerzési motívum. A cég szakemberei folyamatosan figyelik a kamatból fedezni szükséges költségek és a nemfizetésből adódó veszteség alakulását, és naptári félévenként ehhez igazítják a mindenkori kamatmértéket.

Egy változó kamatozású hitelről van tehát szó alapvetően a Diákhitel2-nél is, azonban a kormányrendeletben rögzítettek szerint az állami átvállalja a kamatterhet teljes egészében. Magyarul, legyen időközben bármekkora is a Diákhitel2 kamata, az a hitelfelvevő szempontjából teljesen ingyenes lesz. Ebben a szabályozott rendszerben semmilyen mozgástér nincs a kamatokkal való trükközésre, illetve az ügyfelek megkárosítására. (Sajnos a közvélemény jelentős részében van egy általános bizalmatlanság a hitelekkel kapcsolatban, és ilyen rosszhiszemű feltételezések olykor a Diákhitelre is rávetülnek.)

Az ügyfelek jó eséllyel azzal számolhatnak, hogy a Diákhitel2 számukra végig kamatmentes marad, hiszen a kormányrendelet e vonatkozásban történő megváltozásának nagyon elenyésző a valószínűsége. Fontos hozzátenni, hogy a Diákhitelnél nincsenek további rejtett költségek, vagyis a Diákhitel2-nél a teljes állami kamattámogatás valóban 0%-os terhet jelent az ügyfélnek. A Diákhitel1-nél úgyszintén igaz, hogy nemcsak a kamatmérték 2,3%-os jelenleg, de az összes, jogszabályilag lehetséges költségterhet is figyelembe vevő teljes hiteldíj mutató (THM) is ennyi.

Nagyon különleges esetben találhatunk ma a magyar piacon olyan hitelt, aminek a kamata nulla százalék. Ilyenek lehetnek például az időszakosan megjelenő 0%-os (akciós) áruvásárlási hitelek. Itt viszont adódhatnak olyan egyéb költségek, melyek miatt végül a THM már 0%-nál nagyobb lesz.

Ami biztos, hogy csak elvétve fordul elő a 0%-os THM a hitelek között, és ha egy ilyen hitel az elvárásainknak megfelelő célra vehető fel, akkor nagyon megéri lecsapni rá. A Diákhitel2-nél a cél nem is lehetne triviálisabb: az önköltséges képzésben való részvétel révén befektetés a jövőbe, és a diploma birtokában lényegesen magasabb jövedelem és életszínvonal elérése.

6 Hozzászólás

  1. Károly

    Sziasztok!

    Ez azt jelenti, hogy később sem fog emelkedni a kamata? Ha felveszem pl. a következő nyolc félévre a hitelt, és az aktuális kamat 0 %, mi garantálja nekem azt, hogy később (két év múlva) mikor a törlesztésre kerül sor is 0 %-os marad a kamat? Történhet ebben módosítás? Köszönöm.

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Károly,

      A Diákhitel2 kamatát az állam vállalta át, amit a Diákhitel Központ felé fizet meg. Márpedig egy kamatemelkedés esetén is garantálja, hogy 0% lesz a kamat. Ahogy a cikkben is utaltunk rá, aki már felvette a hitelt, arra számíthat, hogy neki a futamidő végéig kamatmentes marad a hitel.

  2. Tamás

    Sajnálatos, hogy azok a diákok, akik a Diákhitel1-et annak idején felvették, a kamatos-kamat miatt akár az életük végéig fizethetik az így felturbósított részleteket. Ezek a diákok, ha nem lett volna kamat, már rég visszafizették volna a felvett összeget. Sajnos sokaknak nem sikerül egyösszegben visszafizetni a tartozásukat a kevés fizetés, a családalapítás, a lakáshelyzetük megoldása, stb. miatt.
    Vajon ők miben különböznek a Diákhitel2-t felvett diákoktól? A Diákhitel1-et felvett diákokat miért büntetik ezekhez képest, DE NAGYON? Ez így abszolút igazságtalan! Vajon van-e igazságos megoldás?

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Tamás,

      A Diákhitel1 esetében is nagyon alacsony a kamat, jelenleg 2,3%-os. Azt figyelembe kell venni, hogy ez esetben egy szabadon felhasználható hitelről van szó, míg a Diákhitel2 korlátozott a mozgástér, hiszen csak az önköltség finanszírozására fordítható.
      A Diákhitel Központ információi alapján egyébként az derül ki, hogy a hitelfelvevők jellemzően 6-8 év alatt visszafizetik a tartozást. Persze nagyon sok minden függ az egyedi élethelyzettől, hogy milyen jövedelem érhető el a végzettséggel, illetve milyen bérnövekedésre van kilátás.

  3. Visi Istvánné

    Kérem a következőkkel kapcsolatban válaszukat:

    Diákhitel1 esetében jelenleg 2,3% a kamat mértéke.
    A hitel-felvétel időpontjában aktuális kamat mértéke lesz a mérvadó a törlesztés megkezdésekor is? Vagy az akkor éppen aktuális kamattal kell számolni?
    Köszönettel:
    Zsuzsa

    1. Sándorfi Balázs

      Kedves Zsuzsa!
      A Diákhitel1 egy változó kamatozású hitel. A gyakorlatban egy kamattámogatott hitel (így lehet 2,3% a kamata). A változó kamatozás azonban nem követi le azonnal a piaci kamatok változását, hanem “simítva” jelentkezik egy meglehetősen bonyolult számítási algoritmus alkalmazásával (a simítás lényeges, hogy a hirtelen piaci kamatváltozások tompítva jelentkezzenek). Válaszolva a kérdésére: a törlesztésnél aktuális kamatszint lesz a meghatározó.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Legyél észnél! Váltsd ki a hiteleid!

2018. 08. 15.

Nem marad elég pénzed a hónap végére a hiteleid törlesztése után? Úgy érzed, gúzsba köt a tartozásod? Szeretnél levegőhöz jutni? Hiteleid mellett több pénzt szeretnél beosztani havonta? Ez a cikk...

Viszik a személyi kölcsönt, mint a cukrot

2018. 07. 09.

Májusban rekorddöntésre került sor, amióta vezeti a jegybank a statisztikáit, ekkora összegben nem vettek fel személyi kölcsönt. A népszerűség nem jött váratlanul, hiszen míg mi is egyszerűbben megengedhetjük magunknak a...

Blogajánló

  • alapblog

    Rejtő Jenő műve a gyakorlatban

    Hárommilliárd dolláros vasútépítési ügyben 18 politikust és üzletembert tartóztattak le korrupciós vádakkal: miszerint a kínai hitelből épülő megaberuházásból magáncélra kiloptak. Cinikus megfigyelők szerint a vasútvonal...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.