Betöltés

Nulla kamat, nulla trükközés – A Diákhitel2 a valóságban

szerző: Bankmonitor.hu
2018-06-01

2017. október óta a Diákhitel2 kamatmentes, mivel a meglévő és új felvevők számára az állam a hitel kamatterhét átvállalja. Bárki beláthatja, hogy az ingyenességnek mekkora haszna van, de azért utánajártunk néhány fontos részletnek. Kíváncsi vagy, hogy mennyire érezheted magad biztonságban? Érhetnek-e meglepetések a szerződés kifutásáig? Most ezekre a kérdésekre is megadjuk a választ.

Tavaly szeptemberben jelentette be a kormány egy intézkedéscsomag részeként, hogy a Diákhitel2 az ügyfelek számára kamatmentes lesz 2017 októberétől. A Diákhitel2 az a képzési önköltségre fordítható hitelfajta, amelynél a kért hitelösszeget a Diákhitel Központ közvetlenül az érintett ügyfél felsőoktatási intézményéhez utalja át. Amennyiben az ügyfél teljes egészében Diákhitel2-ből kívánja finanszírozni a képzés önköltségét, a hitelszerződés megkötése után valójában pénzügyi szempontból már semmi dolga nincs.

Joggal merülhetne fel bennünk a kérdés, hogy miként is lehet teljesen kamatmentes a Diákhitel2. A valóság az, hogy a hitelezésnek most is van bizonyos költsége, amelyet a kamat lenne hivatott fedezni. Ugyanakkor 2017 szeptemberében úgy módosították a hallgatói hitelezésről szóló jogszabályt, hogy a Diákhitel2 kamatát általános kamattámogatás formájában a Magyar Állam teljes egészében átvállalja.

Az állami tulajdonú Diákhitel Központ működését szabályozó, 2001 óta fennálló kormányrendelet értelmében a cég üzleti haszonra nem tehet szert az egyetemisták és főiskolások hitelezéséből. Egy kicsit még jobban belemenve, 3 tételből rakódik össze a hitelkamat, amit a Diákhitel2-nél megtérít az állam.

Egyrészt, forrást a hitelezéshez a Diákhitel Központnak is szereznie kell. Márpedig ennek természetszerűleg van valamekkora költsége (forrásköltség), amit érvényesíteni kell a Diákhitel2 kamatában. Másrészt, ennél a hitelformánál is előállhat nemfizetésből adódó veszteség (ez sokkal kisebb, mint amit a bankoknál láthatunk), és a kamat egy bizonyos részének fedezetet kell nyújtania erre. Harmadszor, kell lennie egy olyan kamatrésznek is, ami a Diákhitel Központ működési költségeire nyújt fedezetet.

A fenti kamatelemeket egy bank még megfejeli egy negyedik elemmel, ami a profitot biztosítja számára. Ez azonban a nonprofit elven működő diákhitelezésnél értelemszerűen nem történik meg, ezáltal is jóval olcsóbb lehet ez a hitelforma. A Diákhitel Központnál a hallgatók segítése az elsődleges cél, működésében nem jelenhet meg az üzleti haszonszerzési motívum. A cég szakemberei folyamatosan figyelik a kamatból fedezni szükséges költségek és a nemfizetésből adódó veszteség alakulását, és naptári félévenként ehhez igazítják a mindenkori kamatmértéket.

Egy változó kamatozású hitelről van tehát szó alapvetően a Diákhitel2-nél is, azonban a kormányrendeletben rögzítettek szerint az állami átvállalja a kamatterhet teljes egészében. Magyarul, legyen időközben bármekkora is a Diákhitel2 kamata, az a hitelfelvevő szempontjából teljesen ingyenes lesz. Ebben a szabályozott rendszerben semmilyen mozgástér nincs a kamatokkal való trükközésre, illetve az ügyfelek megkárosítására. (Sajnos a közvélemény jelentős részében van egy általános bizalmatlanság a hitelekkel kapcsolatban, és ilyen rosszhiszemű feltételezések olykor a Diákhitelre is rávetülnek.)

Az ügyfelek jó eséllyel azzal számolhatnak, hogy a Diákhitel2 számukra végig kamatmentes marad, hiszen a kormányrendelet e vonatkozásban történő megváltozásának nagyon elenyésző a valószínűsége. Fontos hozzátenni, hogy a Diákhitelnél nincsenek további rejtett költségek, vagyis a Diákhitel2-nél a teljes állami kamattámogatás valóban 0%-os terhet jelent az ügyfélnek. A Diákhitel1-nél úgyszintén igaz, hogy nemcsak a kamatmérték 2,3%-os jelenleg, de az összes, jogszabályilag lehetséges költségterhet is figyelembe vevő teljes hiteldíj mutató (THM) is ennyi.

Nagyon különleges esetben találhatunk ma a magyar piacon olyan hitelt, aminek a kamata nulla százalék. Ilyenek lehetnek például az időszakosan megjelenő 0%-os (akciós) áruvásárlási hitelek. Itt viszont adódhatnak olyan egyéb költségek, melyek miatt végül a THM már 0%-nál nagyobb lesz.

Ami biztos, hogy csak elvétve fordul elő a 0%-os THM a hitelek között, és ha egy ilyen hitel az elvárásainknak megfelelő célra vehető fel, akkor nagyon megéri lecsapni rá. A Diákhitel2-nél a cél nem is lehetne triviálisabb: az önköltséges képzésben való részvétel révén befektetés a jövőbe, és a diploma birtokában lényegesen magasabb jövedelem és életszínvonal elérése.

6 Hozzászólás

  1. Károly

    Sziasztok!

    Ez azt jelenti, hogy később sem fog emelkedni a kamata? Ha felveszem pl. a következő nyolc félévre a hitelt, és az aktuális kamat 0 %, mi garantálja nekem azt, hogy később (két év múlva) mikor a törlesztésre kerül sor is 0 %-os marad a kamat? Történhet ebben módosítás? Köszönöm.

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Károly,

      A Diákhitel2 kamatát az állam vállalta át, amit a Diákhitel Központ felé fizet meg. Márpedig egy kamatemelkedés esetén is garantálja, hogy 0% lesz a kamat. Ahogy a cikkben is utaltunk rá, aki már felvette a hitelt, arra számíthat, hogy neki a futamidő végéig kamatmentes marad a hitel.

  2. Tamás

    Sajnálatos, hogy azok a diákok, akik a Diákhitel1-et annak idején felvették, a kamatos-kamat miatt akár az életük végéig fizethetik az így felturbósított részleteket. Ezek a diákok, ha nem lett volna kamat, már rég visszafizették volna a felvett összeget. Sajnos sokaknak nem sikerül egyösszegben visszafizetni a tartozásukat a kevés fizetés, a családalapítás, a lakáshelyzetük megoldása, stb. miatt.
    Vajon ők miben különböznek a Diákhitel2-t felvett diákoktól? A Diákhitel1-et felvett diákokat miért büntetik ezekhez képest, DE NAGYON? Ez így abszolút igazságtalan! Vajon van-e igazságos megoldás?

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Tamás,

      A Diákhitel1 esetében is nagyon alacsony a kamat, jelenleg 2,3%-os. Azt figyelembe kell venni, hogy ez esetben egy szabadon felhasználható hitelről van szó, míg a Diákhitel2 korlátozott a mozgástér, hiszen csak az önköltség finanszírozására fordítható.
      A Diákhitel Központ információi alapján egyébként az derül ki, hogy a hitelfelvevők jellemzően 6-8 év alatt visszafizetik a tartozást. Persze nagyon sok minden függ az egyedi élethelyzettől, hogy milyen jövedelem érhető el a végzettséggel, illetve milyen bérnövekedésre van kilátás.

  3. Visi Istvánné

    Kérem a következőkkel kapcsolatban válaszukat:

    Diákhitel1 esetében jelenleg 2,3% a kamat mértéke.
    A hitel-felvétel időpontjában aktuális kamat mértéke lesz a mérvadó a törlesztés megkezdésekor is? Vagy az akkor éppen aktuális kamattal kell számolni?
    Köszönettel:
    Zsuzsa

    1. Sándorfi Balázs

      Kedves Zsuzsa!
      A Diákhitel1 egy változó kamatozású hitel. A gyakorlatban egy kamattámogatott hitel (így lehet 2,3% a kamata). A változó kamatozás azonban nem követi le azonnal a piaci kamatok változását, hanem “simítva” jelentkezik egy meglehetősen bonyolult számítási algoritmus alkalmazásával (a simítás lényeges, hogy a hirtelen piaci kamatváltozások tompítva jelentkezzenek). Válaszolva a kérdésére: a törlesztésnél aktuális kamatszint lesz a meghatározó.

Nem lehet hozzászólást írni.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

MINDEN
SZOMBATON
12:10


Eddigi adások

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Ne hagyd veszni az állami támogatásokat, ha már egyszer jár!

2018. 12. 09.

Ezen a héten sok cikkünk szólt arról, hogy milyen módon használhatod fel az állam által nyújtott különböző pénzügyi támogatásokat okosan. Voltak tippek lakásvásárlóknak, házat építőknek, adójóváírásra utazó öngondoskodóknak és a...

Hogyan lehet olcsóbb a gyermeked taníttatása?

2018. 12. 05.

Számos szülő szembesül azzal, hogy gyermekeinek felsőfokú taníttatása nagyon sok pénzbe kerül. Sokan olyan hitelfajtával oldják meg a tanulmányokkal járó költségek finanszírozását, ami vitathatatlanul drágább a jó lehetőséget biztosító diákhitellel...

Személyi kölcsön igénylés: melyik banknál mi a feltétel?

2018. 10. 03.

Alkalmazotti jövedelem? Külföldön megszerzett jövedelem? Vállalkozói jövedelem? Osztalék? Nyugdíj? Az alábbiakban részletesen bemutatjuk, hogy milyen jövedelemforrás mellett milyen lehetőségeid vannak személyi kölcsönt felvenni. Személyi kölcsön igénylése különböző jövedelemtípusokkal: 1. Alkalmazotti...

Blogajánló

  • alapblog

    Büfésből lett játéknagymester

    Kilencgyerekes családból indult, és hot dog árus – büfésből lett az ország legnagyobb játékkereskedője. Gyaraki Józsefnek a karácsonyi játékroham már nem jelent újdonságot. Évtizedek óta...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.