loading

Óriási hiba csak állampapírban tartanunk a nyugdíj-megtakarításunkat!

A hosszú távú megtakarítások esetében sarkalatos kérdés, hogy valaki milyen hozamot tud elérni a befektetéseivel. Ennek ellenére a magyarok nagy részt alacsony hozamú eszközökben tartják a megtakarításaikat, emiatt viszont jelentős összeget veszítenek az évtizedek során. Megnéztük, mit tehet az, aki a nyugdíjcélra félretett pénzét szeretné okosan befektetni.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a nyugdíj kalkulátorunk.

A megtakarítások világában minden célra különböző elvek szerint érdemes befektetni. A rövid távú célok esetén nagyobb hangsúlyt kap a biztonság és a hozzáférhetőség, ezzel szemben hosszabb távú – például nyugdíjcélú – megtakarításoknál fontos az elérhető hozam nagysága is.

Ennek oka a különböző befektetési kategóriák múltbeli teljesítménye. Például az elmúlt bő 200 évben a részvények kategóriája évi 6,8%-os reálhozamot produkált. Eközben az állampapírok hozamai az utóbbi 100 év során gyakorlatilag nem tudták felülteljesíteni az inflációt. Aki tehát biztonságosabb eszközöket választott (pl. bankbetét, államkötvény), ő kénytelen volt beérni alacsonyabb hozamokkal. Aki pedig nagyobb kockázatot vállalt, ő hosszú távon magasabb nyereségre tehetett szert. Ez is bizonyítja azt, hogy a várható hozam egyenesen arányos a vállalandó kockázattal.

Mi a legnagyobb hiba, amit a magyarok elkövetnek?

A fentiek alapján egyértelmű, hogy hosszú távon érdemes részvényekbe (is) fektetni, mivel minden más befektetés hozamát magasan felülteljesítik. Ennek ellenére a magyarok hosszú távú megtakarítási portfóliójában túlnyomó részt alacsony hozamú kategóriák szerepelnek. Az alábbi ábra azt mutatja, hogy jelenleg miben tartják a magyarok az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaikat.

Milyen befektetésekben tartják a magyarok az ÖNYP-megtakarításaikat?

Látható, hogy az ÖNYP-tagok több pénzt tartanak állampapírban, mint az összes többi kategóriában együttvéve. Az összes alacsony kockázatú kategória (állampapír, bankbetét és egyéb kötvények) együttesen 69%-ot tesznek ki! Sőt, ha a külföldi befektetési jegyek 40%-át is kötvénykitettségnek tekintjük (ami teljesen reális arány), akkor a magyarok összes ÖNYP-megtakarításának akár 74%-a van alacsony hozamú befektetésekben!

Mennyi pénzt veszíthet el, aki túlságosan kockázatkerülő?

Természetesen a hosszú távú befektetési portfóliókban is helyük van a kötvényeknek, a kockázat csökkentése érdekében (ez az úgynevezett „diverzifikáció”). A kockázatkezelés persze az aktuális élethelyzettől is nagyban függ: például a nyugdíjkorhatár felé közeledve már racionális döntés a megtakarítás nagyobb részét kötvényekben tartani. Ugyanakkor azoknak, akik fiatalon kezdik a takarékoskodást, a túl magas kötvénykitettség már inkább hozamveszteséget eredményez.

Az alábbi ábra két esetet hasonlít össze: az egyik esetben a megtakarítás egésze alacsony hozamú befektetésekben van. Ennek a portfóliónak az éves átlagos reálhozama nettó 0%. A másik esetben a magasabb hozampotenciállal rendelkező befektetések (például részvények) is szerepet kapnak. Ez a portfólió már felül tudja teljesíteni az inflációt: az évesített nettó reálhozam 3%.

Mennyi pénz gyűlik össze 65 éves korra egy nyugdíjmegtakarításban?

Jól látszik, hogy az első tíz évben még nincs nagy különbség a két portfólió teljesítménye között. A teljes futamidő végére azonban a magasabb hozamú portfólió látványosan lehagyja a kockázatkerülő párját. Ha a két megtakarító 35 éves korban kezdi a befektetést, havi 30 000 forinttal, akkor 65 éves korukra mai értéken akár 7,6 millió forintos differencia is lehet a vagyonuk mértékében!

A két különböző vagyon más-más összegű havi nyugdíjkiegészítést tesz lehetővé. A 65 éves kor után még várható élettartamot feltételezzük 18 évnek, ami a korábbi évek statisztikáiból kiindulva reális becslés. Aki 13 millió forinttal megy nyugdíjba, neki 18 éven keresztül havi 60 000 forint lenne a nyugdíjkiegészítése. Ellenben aki 20,6 millió forintot halmoz fel idős korára, ő majd havi plusz 95 000 forintból gazdálkodhat.

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor
Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 130 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:

ENNYI PÉNZED LESZ
MIRE NYUGDÍJBA MÉSZ
A részletes eredményeidet
e-mail-ben küldjük el
  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ.
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről.
KÉRD RÉSZLETES
EREDMÉNYEIDET EMAIL-BEN!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

Hogyan érdemes összeállítani egy hosszú távú portfóliót?

Erre a kérdésre csak az adott élethelyzet ismeretében lehet felelősségteljes választ adni. De nagy vonalakban azt lehet mondani, hogy minél több idő van hátra a megtakarítási cél elérkezéséig, annál nagyobb részt szabad eleinte magasabb kockázatú eszközökbe fektetni. Majd ahogyan közeledik a cél (például a nyugdíjcél), úgy lehet egyre növelni a portfólióban a kötvények arányát. Fontos szempont még az egyéni kockázattűrő képesség: vannak, akiknek fontosabb a hozam, és vannak, akik a biztonságot részesítik előnyben.

Mit tehetnek azok, akik nem akarnak ezzel foglalkozni?

Teljesen érthető, ha valakinek a saját munkája mellett nem marad ideje/kedve a befektetéseinek menedzselésével foglalkozni, vagy nem akarja elsajátítani az ehhez szükséges szakértelmet. A jó hír az, hogy erre is van megoldás! Mind az önkéntes nyugdíjpénztárak, mind a nyugdíjbiztosítások esetében léteznek alapértelmezett portfóliók, melyek közül mindenki kiválaszthatja a számára leginkább megfelelőt. Akit vonz a magasabb várható hozam, ő elérhet magasabb kockázatú portfóliókat, aki pedig kockázatkerülő, ő választhat a kötvénytúlsúlyos portfóliók közül.

Továbbá a nyugdíjbiztosításokon keresztül gyakran elérhető az úgynevezett „céldátum-szolgáltatás”. Ez azt jelenti, hogy az idő előrehaladtával a biztosító gondoskodik arról, hogy a portfólióban fokozatosan átrendeződjenek a részvények és kötvények arányai. Ezáltal a nyugdíjba vonulás idejére egy biztonságos portfólió jön létre, miközben az odáig vezető úton nagyobb hangsúlyt kap a hozam termelése. Természetesen kiválasztáskor más szempontokat is érdemes figyelembe venni: például különösen fontos a konstrukció költségeinek kérdése.

A legmegfelelőbb nyugdíjmegtakarítás kiválasztásában segítséget nyújthat a Bankmonitor nyugdíj-kalkulátora.

Kapcsolódó tartalmak
megtakarítás
Mikor lehet már késő elkezdeni félretenni a nyugdíjas évekre?

Ha szeretnél elindítani egy nyugdíjkiegészítő biztosítást annak érdekében, hogy az állami nyugdíjadat kipótold, három fontos kérdésre kell válaszolnod. Mekkora összegre lesz majd szükséged? Mikor akarod elkezdeni? Mennyit tudsz félretenni a...

Elbukhatjuk a nyugdíj-megtakarításunkat, ha elválunk?

Azon túl, hogy a válás szinte minden esetben komoly lelki sérüléseket okoz, a vagyonmegosztáson is túl kell esni. De előfordulhat vajon, hogy a válás során akár meglévő nyugdíj-megtakarításunkat is elveszítjük?...

Blogajánló
  • alapblog Összeesküvés Amerika ellen

    Kína és Oroszország együttesen történelmileg páratlan kísérletet hajt végre. Minden létező, a jövőt érintő, gazdasági, politikai, pénzügyi, tudományos téren késznek mutatkozik összefogni – Amerika ellenében....

  • KonyhaKontrolling Kinek a felelőssége a problémáid megoldása?

    Amerre csak nézek, rendszeresen fellángol a vita arról, hogy több vagy kevesebb szabályozással, nagyobb vagy kisebb mértékű állami újraelosztással kell-e működnie egy országnak. Az ilyen viták nagyon szokszor valójában az emberkép körül keringenek. Az alapkérdés pedig az, hogy az emberek felelősek-e a saját sorsukért, még ha ez nincs is kimondva. Aki már egy ideje olvassa Tovább olvasom "Kinek a felelőssége...

  • Haszon.hu Az Apple közzétette új gépei hivatalos árát forintban, mutatjuk

    Új iMac asztali gép, új iPad Pro modellek, új Apple TV és az AirTag nevű kütyü. Nem soroljuk tovább, mutatunk inkább néhány árat. Az új iMacből háromféle alapkonfiguráció kapható, a legolcsóbb 539 990, a legdrágább 699 900 forintba kerül.Az új iPad Pro április 30-tól rendelhető, május második felétől kapható. Ennél az eszköznél is széles skálán mozognak az árak. ..tól ……ig....